[스크랩] 짠돌이 다운 보험 가입하기(고서영님 제공)

<짠돌이다운 보험 가입하기>

- 짠돌이 상담사 고서영님께서 제공해주셨습니다.


1. 보험이란?...

보험을 가입하실 때 가장 먼저 생각을 하셔야 하는 부분이 바로 보험을 왜 가입을 해야 하는지에 대한 명확한 이해라고 생각합니다...

최근에 보험은 다양한 기능을 포함하고 있지만...

보험의 기본은 바로 보장입니다...




보험을 왜 가입해야 할까?

회원님 스스로에게 질문을 던져 보세요...




보험을 가입하시는 목적은 여러 가지가 있겠지만 가장 중요한 가입목적은 미래에 발생할지 모르는 경제적인 손실을 예방하기 위해서입니다...




보험은 복권이 아닙니다...

보험은 경제적인 이득을 취함이 아니라 자산의 손실을 최소화하기 위함입니다...

이점 절대 잊지 마시기 바랍니다...^^




2. 보험의 종류

보험은 크게 보장성 보험과 저축성 보험이 있습니다...




우선 저축성 보험은 말 그대로 저축을 위한 보험으로...

보험에서 말하는 저축이란 10년이상의 장기적인 저축이나 투자를 의미합니다...

저축성 보험의 대표적인 상품은 노후준비를 위한 연금상품이 있구요...

장기 목적자금 마련을 위한 주가 연계 보험과 재테크 상품들이 있습니다...

최근에 판매되고 있는 변액연금이나 변액유니버셜 보험은 저축과 투자의 기능이 접목된 상품이라고 볼수 있는데요...

변액에 대해 충분히 이해를 하신 상태에서 가입을 하시는게 중요합니다...




보장성 보험 역시 순수하게 보장을 위한 보험입니다...

보장성 보험은 건강보험, 암보험, 상해보험, 의료보험등 다양한 보험들이 있구요...

가장 대표적인 보험은 생명보험의 종신보험과 손해보험의 통합보험이 있습니다...

추가적으로 최근에는 종신보험에서 한단계 업그레이든 된 상품인 유니버셜 종신, 변액종신, 변액유니버셜 종신보험도 판매가 되고 있습니다...

보장성 보험을 가입하실 때 한가지 유념하셔야 상품은...

CI(리빙케어) 보험입니다...

물론 어떠한 보험이든 완벽한 보험은 없습니다...

하지만 CI보험의 경우는 몇가지 고려하셔야할 부분이 있기 때문에 이점은 반드시 참고하셔서 결정을 하시기 바랍니다...




첫 번째 CI보험은 중대한 질병으로 진단을 받거나 수술을 받으시게 되면 주계약 가입금액의 일부를 선지급 받으실수 있는 보험입니다...

문제는 ‘중대한’ 이라고 하는 용어에 있습니다...

약관에 보험금 지급 사유가 명시가 되어 있지만 가입자가 이해를 하기가 쉽지가 않기 때문에 보험회사 임의 해석에 따라 보험금 지급에 대한 장담을 할수 없다는 점은 감안을 하셔야 하구요...




두 번째 선지급은 1회한입니다...

중대한 질병중에 하나로 보험금을 지급받으셨을 경우...

차후에 다른 중대한 질병이 발생을 하시게 되면 더 이상 보험금을 받으실수가 없습니다...

보험은 미래를 알수 없기 때문에 준비를 하시는 상품인데요...

미래를 예측할수 있다면 보험을 가입하실 이유가 없겠지요...




세 번째 보험료가 비싼편입니다...

CI보험은 주계약이 선지급이 되는 상품이라...

주계약 가입금액이 크지 않으면 의미가 없는 상품입니다...

보험료 구성상 주계약 보험료가 가장 비싸기 때문에...

다른 보장성 보험에 비해 보험료가 비싼편입니다...




추가적으로 가장의 경우 사망에 대한 보장이 필요하신데요...

만약 선지급을 받으시게 되면 사망보험금이 축소되기 때문에 이점도 고려를 하셔야 합니다...




기존 보험을 보완하시는 형태로 준비하시는건 괜찮을수 있으나...

보험의 주체가 되어서는 안됩니다...

위 내용들을 충분히 고려하셔서 결정을 하시기 바랍니다...




3. 보상(보장)의 의미

보험은 생명보험과 손해보험으로 구분이 되는데요...

생명보험과 손해보험을 구분하는 방법은 바로 보상입니다...




보상은 정액보상과 실손보상이 있습니다...

정액보상이란...

말 그대로 정액진 금액이 지급되는 보상을 의미합니다...

정액보상은 치료비와 상관없이 가입하신 보험의 지급사유에 해당이 되면...

정해진 보장의 가입금액이 그대로 지급되는 보상을 의미합니다...




실손보상은...

실제 치료비로 사용하신 금액을 그대로 지급하는 보상을 말합니다...

질병이나 상해로 병원치료를 받으셨을 경우...

치료비는 공단비용과 환자부담금으로 구분을 하게 되는데요...

이중 환자가 부담한 비용을 전액 그대로 지급하는 보상이 바로 실손보상입니다...




현재 생명보험은 순수하게 정액보상만 하고 있구요...

손해보험은 정액보상과 실손보상을 동시에 하고 있습니다...




참고로...

2006년 8월부터 생손보 상호교차판매가 허용이 되었습니다...

하지만 아직까지 생명보험에서 실손보상은 취급하지 않고 있습니다...




정액보상과 실손보상중 가장 현실적인 보상은 바로 실손보상입니다...

가능하시면 실손보상 위주로 보장을 구성하시구요...

정액보상으로 보완하시는게 좋습니다...

실손보상은 치료비의 개념이구요...

정액보상은 생활비와 기타 부대비용의 개념으로 보시면 됩니다...




추가적으로...

중복보상에 대해 문의를 하시는 분들이 많은데요...

정액보상과 정액보상은 중복보상이 가능합니다...

정액보상과 실손보상도 중복보상이 가능합니다...

실손보상과 실손보상은 중복보상이 불가능합니다...

그래서 실손보상은 보험회사별로 1/N로 보험금을 지급합니다...




이제 보상(보장)의 의미를 이해하시겠지요?




4. 건강보험 공단의 보장범위...

보장을 구성하시기 이전에 현실적인 부분을 먼저 집고 넣어가셔야 할것 같습니다...

회원님과 회원님 가족분들은 건강보험료를 현재 얼마 불입하시고 계신가요?

혹시 아직까지도 보험료를 얼마 불입하시는지...

어떤 보장을 받으실수 있는지 모르고 계신건 아니신지요?




보험을 가입하실 때 가장 안타까운 부분은 바로 이런 현실을 제대로 인식하지 못하고 보험을 가입하시기 때문에 보험료 지출이 많이지고 있다는 겁니다...




건강보험 공단에서 2008년 1월부터 전체자입자의 건강보험료를 6.4%인상하였습니다...

최근에 지속적으로 공단에서는 보험료를 인상하고 있습니다...

여러 가지 이유가 분명히 있겠지만...

중요한점은 보험료 인상에 따라 보장도 강화가 되었다는 겁니다...




그중 가장 핵심적인 내용은 바로 아래의 내용입니다...

‘고액및 중증질환자는 진료비를 200만원까지만 부담하면 됩니다’...

- 본인이 부담하는 상한액을 6개월간 300만원 초과에서 200만원 초과로 인하

- 6개월간 진료비가 200만원 초과하는 경우 초과금액 공단부담(비급여항목제외)




실제 건강보험 공단 통계자료를 보면...

2005년 신규환자의 2006년까지 암 환자 1인당 진료비 내역을 보면...

가장 치료비가 많이 들었던...

백혈병의 경우...

환자1인당 평균 입원일수 105일을 기준을 해서...

총 진료비 4,400만원중 공단이 보장한 비용이 대략 4천만원...

환자가 부담한 비용은 약 370만원이었습니다...

총 28개 암 치료비중 환자부담금을 계산해봐도 평균 300만원을 초과하지 않는걸고 나와있구요...




참고적으로...

2006년까지 가장 많이 입원했던 입원 다발생 질병에 대한 자료를 보면...

1위가 치핵...

2위 상세불명의 폐렴

3위 노인성백내장

4위 감염성 기원으로 추정되는 설사및 위장염

5위 급성충수염

6위 기타 추간판 장애

7위 뇌경색

입니다...




최근 뇌혈관질환에 대한 발병률이 높아지고 있는데요...

그중 뇌경색에 대한 발병 확률이 높아지고 있다는점은 참고를 하시구요...




이런 건강보험 공단의 보장범위를 충분히 고려하셔서 보험을 가입하실 때 꼭 필요한 보장위주로 보험을 가입하셔서 보험료를 최소화 하시는게 좋습니다...




5. 보장의 구성...

최근 보험회사의 변화를 보면...

생명보험의 경우 손해율이 증가를 하고 지급여력이 떨어지면서 보장범위를 많이 축소하고 있습니다...




대표적인 사례로...

뇌혈관질환 진단비중 뇌경색에 대한 진단비를 보장하지 않고 있으며...

(일부 손해보험사도 뇌경색에 대한 진단비를 보장하지 않고 있습니다...)

가장 현실적인 보장을 받으실수 있는 수술보장의 경우...

1,2,3종에서 1,2,3,4,5종으로 세분화하면서 실질적인 보험금액을 줄이고 있습니다...




전체적으로는 암에 대한 보험금 지급이 높아지면서...

생손보 모두 보험료를 인상하거나...

보장금액이나 보험금 지급 기준을 축소하고 있다는점도 참고를 하셔야 합니다...




그럼 과연 보장을 어떻게 구성을 해야 할까요?

가장 이상적인 보험가입은 손해보험과 생명보험을 적절히 조합하시는 방법입니다...




그런데 여기서 많이 혼란스러워 하시는 부분은...

과연 어떤 상품을 주로 하고 어떤 상품으로 보완을 하느냐인데요...

방법은 여러 가지가 있을수 있겠지만...

보장금액이나 보장범위를 고려했을때...

손해보험 상품을 주로 해서 보장을 구성하시구요...

생명보험으로 보완을 하시는게 가장 이상적인 방법이라고 볼수 있습니다...




우선 손해보험의 경우...

대표적인 상품이 의료보험과 통합보험이 있는데요...

저는 개인적으로 통합보험을 더 권해드리고 싶은데요...

통합보험은 의료보험에 비해 보장금액이나 보장범위도 좋지만...

혼자만 가입하시는것이 아니라 나를 기준을 해서 배우자, 자녀, 부모님과 함께 가입을 하실수 있구요...

가입하신 이후에도 보장금액, 보장내용, 납입기간, 보험기간등 전반적인 계약사항을 변경하실수 있기 때문에 자체 리모델링이 가능한 상품입니다...




가능하시면 혼자 가입을 하시는것보다 통합보험은 가족분들과 함께 가입을 하시는게 좋구요...

꼭 필요한 보장만 구성하셔서 보험을 가입 하신다면...

저렴하게 보험을 가입하실수 있습니다...




참고적으로...

통합보험을 가입하실 때 보장구성시 꼭 준비하셔야 하는 보장을 말씀드리면요...

실손보장의 경우...

-질병입원및 통원의료비, 상해의료비, 일상생활 배상책임

(상해의 경우는 상해입원및 통원의료비 보장보다 상해의료비 보장으로 구성을 하시는게 좋습니다...)




정액보장의 경우...

-중대질병 진단비(암, 뇌혈관질환, 심장질환)

(회사별로 보장범위가 다르기 때문에 가능한 보장범위가 넓은 상품으로 선택하시는게 좋습니다...)

-상해후유장해

-입원일당및 중대질병 수술비

-필요시 운전자 보장과 주택화재 보장...




추가적으로 위에서 상해의료비로 보장을 추가하시는게 좋다고 말씀드렸는데요...

상해의료비의 경우 최대 가입한도는 천만원이구요...

가능한 최대로 가입을 하시는게 좋구요...

상해의 경우는 직업에 따라 가입조건과 보험료가 달라질수 있다는점은 감안을 하시기 바랍니다...

위험직업일수록 불리합니다...




상해의료비 장점에 대해 말씀드리면요...

상해의료비 보장은 최대 가입한도가 천만원이고 보장일수가 180일이기는 하지만...

첫 번째 입원시도 한도가 천만원이고 통원시도 한도가 천만원입니다...

통원치료시 5천원 초과비용없이 전액 보장합니다...

두 번째 통원치료시 한의원이나 한방병원에서 치료를 받으신 경우도...

보장을 받으실수 있습니다...(상해통원의료비 보장안됨)

세 번째 부득이한 경우로 인해 기준병실을 사용하시지 못하실 경우...

7일간은 보장을 합니다...(상해입원의료비는 보장안됨)

마지막으로...

교통사고나 산재사고시 자동차 보험이나 산해보험으로 처리가 된 경우...

치료비의 50%를 추가적으로 받으실수가 있습니다...

(상해입원의료비는 중복 불가)




이렇게 손해보험으로 기본 보장을 구성하시구요...

경제적인 부분을 고려하셔서 생명보험으로 보완을 하셔야 하는데요...

손해보험 질병의료비에서 일부 보장하지 아니하는 질병들이 있습니다...

회사별로 조금씩 차이가 있지만...

항문질환, 비뇨기계질환일부(요실금), 출산관련질병(계류유산, 재왕절개)들은 보장하지 않습니다...

이런 질병들까지 보장을 받으실려면...

생명보험의 보장중 수술보장이 필요합니다...

수술보장은 위에서도 말씀드린것처럼...

가능하시면 1,2,3종으로 구성되어 있는 상품으로 선택하시는게 좋구요...

가입금액이 무조건 커야 합니다...

가입금액이 작으면 역시 의미가 없습니다...




추가적으로 남성분들이나 가장의 경우...

사망에 대한 보장이 필요하실수도 있는데요...




사망에 대한 보장은 별도로 생명보험으로 준비를 하셔야 합니다...

첫 번째 정기보험으로 가입하시는 방법...

두 번째 정기특약을 최대한 활용한 종신보험으로 가입하시는 방법...

세 번째 변액보험으로 가입하시는 방법이 있습니다...

경제적인 부분을 고려하셔서 선택하시면 됩니다...

그리고 추가적으로 반드시 특약에 수술특약은 추가를 하셔야 하구요...




이렇게 손해보험과 손해보험을 적절히 조합하셔서 가입을 하시면 좋구요...

추가적으로...

암에 대한 보장범위 때문에 암을 손해보험이 아닌 생명보험으로 준비를 하시는 방법도 나쁘지는 않습니다...^^




6. 보험료의 조정과 리모델링...

역시 가장 많이 물어보시는 질문중에...

가장 적정한 보험료의 수준은 얼마인지를 묻는 경우가 많은신데요...

일반적으로 보장성 보험의 경우 수입의 10%를 초과하시지 않는게 좋다고 이야기를 하는데요...

가능하시면 더 줄이시는게 좋구요...

가족력이나 본인의 필요에 의해 10%초가 되는 경우도 상관은 없지만...

중요하건 꼭 필요한 보장으로만 구성을 하시는게 좋습니다...^^




보험료를 줄이실수 있는 방법은 여러 가지가 있는데요...

그중 대표적인 방법은 납입기간과 보험기간의 조정입니다...




납입기간은 가능한 길게 잡으시는게 좋은데요...

납입기간을 짧게 잡으시면 총 불입보험료는 적어지지만...

최초에 불입하시는 보험료가 비싸지기 때문에...

장기간 보험료를 불입하셔야 한다고 봤을때...

중도에 보험료에 대한 부담을 갖게 될 수가 있구요...




보험은 물가상승률에 다른 화폐가치 하락과 평균수명 증가에 따라...

일정시점에서 리모델링이 필요합니다...

물론 리모델링 시점에서 기존 보험을 해약하시고 다시 가입을 하실 필요는 없지만...

경우에 따라서는 부분적인 조정이나 전체적인 조정이 필요하실수도 있습니다...

조정이라함은 전문용어로 해약이나 감액을 의미하기 때문에...

처음부터 보험료를 크게 책정하시면 리모델링 시점에서 손해가 클수가 있구요...

납입기간은 일반적으로 줄이시는건 가능해도 늘리시기가 힘들기 때문에...

처음부터 납입기간을 짧게 하시기 보다는 길게 잡으시는게 좋구요...

상황에 맞게 조정하시는게 좋습니다...




또하나의 보험료 조정방법은 보험기간입니다...

최근에 생명보험이나 손해보험에서 예전과 다른 부분은...

갱신보장이 증가를 하고 있다는 부분입니다...

갱신보장은 자동갱신을 의미하는데요...

자동갱신이라 함은 일정기간마다 해당 보장은 자동적으로 갱신이 되지만...

갱신시점에서 해당 보장의 손해율과 위험률 등에 따라 보험료가 변경이 될수 있습니다...

보험료가 변경이 될 경우 변경된 보험료로 지출을 하셔야 하기 때문에 다소 부담이 되실수도 있지만...




위에서 말씀드린 일정 시점에서의 리모델링을 생각하신다면...

갱신 보장을 적절히 활용하시게 되면 역시 초기 보험료를 줄이실수가 있구요...

그 기간동안 저축이나 투자에 집중을 하실수 있어서...

원하시는 목적자금을 조기에 마련하실수 있는 장점도 있습니다...




납입기간과 보험기간을 적절히 활용하신다면...

보험료를 조절하실수 있기 때문에 원하시는 보험료로 원하시는 보장을 구성하셔서 보험을 가입하실수가 있습니다...^^




추가적으로 기존에 보험을 가입하시고 계신 분들의 경우...

현재 시점에서 보험을 리모델링 하고자 하실때는...

보험기간이 짧거나 보험범위가 작은 보험의 경우는 과감히 정리를 하시는게 좋구요...

보장범위가 괜찮거나 보장금액이 좋은 경우는...

감액을 통해 필요없는 보장을 줄이셔서 보험료를 조정하시구요...

추가적으로 손해보험이나 생명보험으로 보완을 하시는게 좋은데요...

가능하시면 과거 불입하셨던 보험료 수준내에서 조정하시는게 좋습니다...




전체적으로 보험 가입에 대해 정리를 해드렸습니다...

조금이나마 도움이 되셨는지 모르겠네요...^^




최근에 평균수명 증가에 따른 초고령화 시대로 접어들면서 노후준비에 대한 관심도 증가를 하고 있구요...

조기유학이나 대학등록금 인상에 따른 부모님들의 교육준비에 대한 관심 역시 증가를 하고 있습니다...




하지만 급등하는 유가와 원자재값 상승으로 생활비의 지출은 수입에 비해 증가만 하고 있는 시점에서 보험료에 대한 지출마저 가계에 부담이 된다면...

정말 필요한 준비를 하실수가 없는게 현실입니다...




보험에 대한 기본적인 이해를 하지 못하신다면...

전문가를 만나서 상담을 받는다고 해도...

또는 홈쇼핑이나 인터넷을 통해 보험을 접하신다고 해도 아무 의미가 없습니다...

철저하게 회원님들의 입장에서 생각을 하시데...

보험에 대해 충분히 이해를 하시고 전문가와 상담을 하신다면...

또는 스스로 보험에 대해 알아보신다고 해도...

정말 필요한 보장을 구성하시고 저렴하게 보험을 가입하실수 있습니다...

꼭 잊지 마시기 바랍니다...^^

출처 : 짠돌이

글쓴이 : 새슬아련 원글보기

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