[스크랩] 부자로 가는 재무설계

부자로 가는 재무설계

 

 

인생을 살면서 계획에 따라 짜임새 있게 지출하고 저축하는 사람들은 그렇지 못한 사람에 비해 일상생활에 있어서 한결 여유와 안정감을 가질수가 있습니다.

오늘은 단순한 재테크개념에서 벗어나 인생 전체를 통한 부자를 만드는 재무설계에 대해서 칼럼을 쓰고자 합니다.

본론에서는 재무설계의 개념, 재무설계의 순서, 인생 단계별 재무목표 등에 대해서 다루고자 합니다.

 

1. 재무 설계란?

 

재무설계란 내 집 마련이나 노후대비와 같은 개인의 재무목표나 인생목표를 달성하기 위해 개인 재원의 적절한 관리를 통해서 개인이 재무목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행하는 일련의 과정을 의미합니다.

쉽게 말하면 재무설계는 인생항로의 항해계획과 같은 것입니다. 목적지에 이르기까지의 치밀한 항해계획을 세웠을 경우 암초를 피하고 조수와 풍향에 따라서 진로를 조정하고 풍랑이나 안개 등 악천후에 대한 대비를 통해 순조롭게 항해를 마칠 수 있는 것입니다.

 

 

2. 재무설계의 목표란?

 

대부분의 사람들은 성년이 되면 배우자를 만나 가정을 이루어 자녀를 낳아 교육시키고 자녀가 성장한 뒤 결혼을 시키고 나면 노년의 생활을 맞게 됩니다. 이러한 과정을 라이프사이클이라 하며 이 라이프사이클에 따라 재무 목표들이 구성됩니다.

 

1)결혼 자금

 

학업을 마치고 직장생활을 시작하면서 가장 먼저 목돈이 필요한 경우를 든다면 결혼일 것입니다. 물론, 부모로부터 일부 도움을 받을 수도 있겠지만 결혼과 신혼생활에 필요한 자금은 미리미리 준비해야 할 것입니다.

 

2)주택 마련 자금

 

주택 가격 및 주택임차료의 변동이 심한 현실에서 일반 서민들이 주거안정을 위해 가급적 빠른 시일내에 내 집을 마련하기 위해서는 미리 준비해야 할 필요가 있습니다.

 

3)자녀의 교육 및 결혼자금

 

우리나라 부모들의 매우 높은 교육열을 반영하듯 자녀에 대한 교육비 부담이 나날이 늘어나고 있음에 따라 재무설계에 의해 자녀교육 대책을 적절히 세워야 안심하고 자녀들 교육시킬 수 있을 것입니다. 또한 자녀 결혼비용은 자녀들이 학업을 마친 후 일정한 직업을 갖고 그들 자신이 준비하도록 하는 것이 바람직하지만 아직까지는 부모들에게 많은 부담을 주고 있음은 부인할 수 없습니다.

 

4)노후 생활 자금

 

우리나라도 평균수명이 늘어나 퇴직 후 노후생활의 기간이 길어지고 있는 데다 점차 자식으로부터 경제적인 부양을 받기 어려운 사회구조가 되어가고 있어 은퇴한 다음 여유 있는 노후 생활을 보내기 위해서는 젊어서부터 적절한 노후대책을 마련할 필요가 있습니다.

 

5)예기치 않은 위험 대비 자금

 

누구나 살아가면서, 특히 가장이 조기 사망하거나 장해 시와 가족 중에 예기치 않은 재해나 질병이 발생시에 대비하여 보험에 가입해 두거나 예비자금을 저축해 둔다면 더욱 안정된 생활을 할 수 있을 것입니다.

 

 

3. 재무설계의 단계는?

 

가족 구성원의 꿈을 설정한다.

 

가족 전체가 어떻게 살 것인가? 가족 개개인은 어떻게 살 것인가? 의 가족 구성원의 꿈을 설정하는 것이 재무설계의 첫 번째 단계입니다.

 

1)재무목표를 결정한다.

 

위에서 언급한 재무목표 중 우선순위를 결정하거나 얼만큼의 금액이 필요할 것인가? 등을 결정하는 것을 말합니다.

 

2)자산 상태와 현금흐름을 정리한다.

 

자산과 부채, 수입과 지출 등 현재 재무상태를 정확하게 분석하고 진단해야 미래의 계획을 수립할 수 있습니다. 가능한 모든 정보를 이용해 한 가정의 재무제표를 만듭니다.

 

3)자금을 마련하는 방법을 구상한다.

 

필요한 자금의 규모와 준비기간, 목돈으로 투자할 것인지, 매월 소액을 적립식으로 투자할 것인가의 여부를 결정해야 합니다. 투자 대상과 자산 구성비, 감당할 수 있는 위험의 크기 등도 결정해야 합니다.

 

4)금융상품을 선택하고 자금을 집행한다.

 

투자하기에 좋은 상품을 선택하기 위해서는 수익률, 과세여부, 위험, 본인의 투자성향 등을 고려하여 금융상품을 선택하고 자금을 집행합니다.

 

5)지속적인 피드백을 한다.

 

일정기간을 정해놓고 재무목표에 올바르게 진행되고 있는지? 변화가 필요한지? 등등을 지속적인 피드백을 통해 수정, 보완 해야 합니다.

 

4. 재무목표에 적절한 상품은?

 

저축목표	상품	대상	한도(가입기간)	비고
결혼자금	세금우대저축	개인	4,000만원(1년이상)	이자소득세(10.5%)
	신협, 새마을금고등세금우대	개인	2,000만원(제한없음)	저율과세(1.5%)
	상호저축은행	개인	제한없음	고금리, 세금우대 가능
	적립식펀드	개인	10만원 이상	주식형 차익 비과세
내집마련	주택청약부금	20세이상	월1만~50만원 (2년이상)	2년 경과하면 1순위청약가능
	장기주택 마련저축	18세이상 무주택 또는 5㎡이하 1주택 소유자	분기당300만원 (7~10년)	연40%(최고300만원) 소득공제-비과세
	적립식펀드	개인	10만원 이상	주식형 차익 비과세
교육자금	적립식펀드	개인	10만원 이상	주식형 차익 비과세
노후자금	연금저축	18세이상	분기당 300만원	수령시 5.5%의 세율 최고300만원까지 소득공제
	변액연금보험	개인	10만원 이상 (펀드투자)	10년 이상 비과세 종신 연금 수령
위험대비	종신 보험	만15세 이상	자유	연간100만원 소득공제
	어린이보험	임신부터	자유	소멸성 유리

 

 필자는 단순한 재태크에서 확장된 재무설계에 대해서 설명을 드렸습니다. 우리나라의 경우 고령화와 저금리로 노후생활 기간이 점점 늘어나고 있으나, 사회보장제도는 아직 충분치 못한 점을 감안할 때 각 가정에서의 재무설계의 필요성이 그 어느때보다 절실히 요구되고 있는 실정입니다.

출처 : 춘천 대우인력 김진규

글쓴이 : 대우인력 김진규 원글보기

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