중산층오계명

중산층으로 살아남기 5계명

 

자기 소유의 집이 있고, 중형차를 몰며 한 달에 한두 번 가족과 외식을 할 정도면 우리가 흔히 생각하는 중산층이다. 경제불황이 깊어지는 요즘, 벼랑 끝에 내몰리는 중산층이 늘고 있다. 실업·금융부채 등의 냉혹한 현실 속에서 중산층으로 살아남기 위해서는 어떻게 해야 할까?

 

1. 인생 계획부터 세우라

당장의 소득보다는 생애소득 즉 평생을 걸쳐서 돈을 벌수 있는 지의 여부가 매우 중요하다.  그러려면 현재 직장에서 내가 갈 수 있는 위치에 있는 상사의 나이가 몇 살인지를 알아본 뒤 자신의 경우와 비교해보면 된다. 특히 맞벌이 부부의 경우라면 아내의 퇴사 시점도 남편의 실직 시기 못지않게 중요하다. 수입의 절반이 줄어드는 순간이기 때문이다.

부부의 실업 나이가 산출됐다면 구체적인 인생 계획에 들어가자. 일을 그만두었을 시점에 자녀의 나이는 몇 살이며, 남아 있는 부채는 얼마나 되는지, 그리고 실직 이후에도 반드시 써야 하는 돈은 무엇인지 등을 구체적으로 계산하는 것. ‘반드시 써야 하는 돈’에는 자녀학자금, 노후생활비, 의료비, 창업자금, 자기개발비, 부모 봉양비 등이 포함된다.  30대부터 은퇴 시점의 상황을 미리 예상해둬야 훗날 가정경제가 마이너스로 돌아서는 것을 막을 수 있다.

‘인생 이모작’도 되도록 빨리 준비하는 게 좋다. 현 직장에서 쌓고 있는 경력을 끝까지 살릴 것인지, 아니면 새로운 분야에 도전할 것인지를 결정해 젊어서부터 자기개발에 힘써야 한다. 준비된 자에게는 은퇴와 노후생활이 두려운 것만은 아니다.

 

2. 채무 사슬을 끊으라

 2007년 기준 우리나라 중산층 가구당 평균 부채는 9천70만원이다. 이에 비해 저축률은 2.3% 정도다. 실제로 중산층의 대부분은 ‘빚의 노예’로 사는 경우가 많다. 부족한 생활비는 마이너스 통장에서 충당하고, 집은 주택담보대출, 소비는 신용카드, 비상금은 보험담보대출, 학자금은 학자금 대출, 퇴직금은 중간 정산, 자동차는 할부 등. 이 중에서 3가지 이상이 해당된다면 당신은 분명 ‘채무 불감증’이다. 이자로 새나가는 돈을 저축으로 돌리기 위해서는 하루빨리 채무 사슬을 끊어야 한다.

보유하고 있는 부동산 등 자산가치가 하락할 경우 문제는 더욱 심각해진다. 지금처럼 불황이 지속된다면 자산가치의 하락은 불 보듯 뻔한 일이기 때문이다. 집값이 오를 것을 예상하고 무리하게 빚을 내 집을 샀지만 어느 날 갑자기 부동산 가격이 떨어진다면 그만큼의 자산을 잃는 것과 마찬가지다. 불황을 잘 견뎌내려면 부채의 규모를 줄이도록 노력해야 한다.

 

3. 수입 > 지출은 기본 중 기본

 현명하게 가계를 꾸리려면 얼마나 벌고 얼마나 쓰는지를 정확하게 알고 있어야 한다. 1년 동안 가정에서 발생하는 수입을 예측하고 지출 규모를 정하는 게 중요한데, 그에 앞서 수입에는 월급 외에도 수당, 보너스, 인센티브 등 간헐적으로 발생하는 소득을 반드시 포함시켜야 한다. 그렇지 않으면 보너스가 발생한 달에는 ‘공돈’이 생겼다는 착각에 빠져 생각 없이 지출을 늘릴 수 있기 때문이다. 지출을 수입보다 적게 가져가야 하는 구조는 돈 관리 기본중의 기본이다.

 

4. 가계부 작성으로 계획적인 소비패턴을 만들라

 낭비보다 계획적인 지출이 더욱 아름답고, 삶의 질을 높일 수 있다. 규모 있게 살림을 꾸리려면 가계부 쓰는 습관부터 들이자. 가계부 기입의 기본은 수입과 지출을 빠짐없이 적는 것으로, 매월 상환해야 할 대출금, 명절 비용, 자동차세 등 월별로 예상되는 수입과 지출 내역은 연초에 미리 적어두고 매달 조금씩 모아두는 것이 좋다. 소소하게 들어가는 생활비의 경우 매일 기록하는 게 부담스럽다면 영수증을 잘 모아두었다가 일주일에 한 번 정리하면 된다. 하지만 월말정산은 잊지 말아야 한다. 그래야만 다음 달에 얼마를 아낄 수 있는지 계산이 나오기 때문이다. 빠듯한 생활비에 한숨이 나오다가도 월말정산에서 플러스를 기록할 때의 기쁨은 말로 설명하기 힘들다. 목표를 향해 달려가는 과정을 즐거운 마음으로 받아들이는 자세가 중요하다.

 

5. ‘대박’ 좇다 ‘쪽박’ 차지 말라

 투자를 하지 않으면 시대에 뒤떨어진 사람으로 인식되는 세상이다. 특히 중산층의 경우 따로 여유자금이 없어도 신용을 통해 마이너스 통장이나 담보대출로 자금조달이 용이해 ‘대박’의 유혹에 넘어가기 쉽다. 하지만 ‘대박의 꿈’은 누구나 이룰 수 있는 것이 아니다. 설령 초기에 주식이나 부동산 투자로 수익을 냈더라도 ‘산이 높으면 골도 깊다’는 사실을 잊어서는 안 된다. 전문가들이 ‘초보자의 성공’이 더 위험하다고 말하는 이유도 투자에 한 번 성공한 뒤에는 자신감이 커져 더 큰 금액을 투자하기 때문이다. 하지만 실패했을 경우 여윳돈으로 투자한 것이 아니기 때문에 시장의 변동성을 감내할 만한 인내심도 시간도 돈도 없다. 빚을 통한 투자는 종국에는 더 큰 실패로 귀결된다는 사실을 잊지 말아야 한다.