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 아이의 미래를 생각하면 막막함부터 밀려온다? 이런 이들에게 어려서부터 제대로 된 경제관념을 심어주고 미래를 위한 준비까지 가능한 일석이조의 어린이 금융상품을 추천한다. 평소 ‘자녀와 서점 가듯 금융회사에 가라’는 말이 있다. 서점에 자주 가는 것으로 독서습관을 체득시키는 것처럼 금융회사에 가는 것만으로도 그곳의 기능에 익숙해져 좋은 경제교육이 될 수 있기 때문이다. 더불어 자신의 미래를 위해 나온 경제상품을 직접 체험해보는 것은 그 어느 것보다 좋은 경제교육이 될 수 있을 것이다. 현재 판매 중인 어린이 금융상품은 크게 어린이적금, 어린이펀드, 어린이변액보험으로 나눠볼 수 있다.
각 금융상품은 각각의 목적이 있기 때문에 어느 상품이 더 낫고 못하다고 정의내릴 수는 없다. 대신 각각의 특징에 따라 가입 목적에 맞는 적합한 상품을 선택하는 것이 관건이다. 만일 경제교육이 목적이라면 짧은 가입기간을 가진 예·적금, 펀드 등으로 경험을 해볼 것. 각 금융기관에서 제공하는 다양한 경제캠프도 유익하다. 반면 학자금 등 장래에 필요한 자금 마련에 중점을 둔다면 만기를 길게 유지하면서 수익률이 높고 이자에 이자가 붙는 복리효과를 기대할 수 있는 상품에 초점을 맞춰보자.
Part 1
적금, 펀드, 보험…
무엇이 좋을지 고민된다면?
HB에셋 매니지먼트 최용묵 팀장의 맞춤형 자산관리 컨설팅
case 1
아홉 살짜리 아들을 둔 S씨는 뒤늦게 아이의 경제교육에 대한 필요성을 느꼈다. 명절이며 친척들을 만날 때마다 받은 돈이 꽤 될 것 같아 봤더니 있는 족족 쉽게 써버렸단다. 돈을 모으는 것의 의미를 잘 모르는 것 같아 뒤늦게 용돈기입장을 마련해줬지만 소용이 없다. 용돈을 체계적으로 관리하지 못하는 아이를 위해 경제를 몸소 체험할 수 있는 것이 좋다고 추천받았다. 더불어 늦게 낳은 아이라 우리가 은퇴할지도 모르는 10~15년 뒤를 생각하면 지금부터 좀더 적극적인 준비가 필요할 것 같은 생각이 조금씩 든다.
>> 아이들의 경제교육과 함께 이왕이면 대학학자금까지 마련할 수 있는 상품, 즉 어린이펀드를 추천한다. 아이의 눈높이에 맞춘 ‘눈높이 운용보고서’를 이용하여 주식투자의 개념과 수익률 등을 설명해줄 수 있을 뿐만 아니라 증권사에게 개최하는 ‘어린이 경제스쿨’ 등에 참여하여 경제교육의 효과도 겸할 수 있다.
가장 중요한 것은 부모의 실천이다. 부모는 가계부도 안 쓰면서 아이들에게 용돈기입장을 쓰라고 아무리 이야기해야 무슨 소용이 있겠는가? 아이와 함께 가입한 펀드의 수익률을 확인하고 운용보고서를 통해 본인의 펀드가 어떤 주식에 얼마나 투자되는지를 함께 관심을 가지는 것이다.
좀더 적극적으로 아이를 위해 무언가를 남겨주고 싶다면 아이가 독립하는 시점에 쓸 독립자금을 지금부터 준비하는 것도 한 방법이다. 19세 미만 자녀에게는 1,500만원까지는 증여세가 비과세되므로 목돈이 있다면 증여신고를 하고 이 돈을 아이 명의로 펀드를 개설하여 투자해 연 10%의 수익을 기대한다면 15년 후 약 6,000만원 이상의 목돈을 아이에게 준비해 줄 수 있다.
또는 보장과 목돈 마련이라는 측면을 본다면 요즘 새롭게 출시된 어린이변액보험도 추천할 만한 상품이다. 26세 이전 부모가 사망할 시 보험 가입금액을 일시금으로 지급하여 아이가 정상적인 교육과 생활을 할 수 있는 자금으로 활용할 수 있고, 26세 이후까지 별 문제가 없다면 26세 이후에 피보험자를 부모에서 아이로 변경하여 아이 명의의 수시입출금이 가능한 비과세 펀드로 활용 가능한 장점이 있다. 하지만 변액보험은 적립식 펀드 대비 초기 사업비를 많이 차감한 후 투자되므로 15년을 기준으로 15년 미만 투자될 자금이라면 적립식펀드에 장기로 투자하는 것이 바람직하고, 15년, 20년 이상 장기로 투자할 목적이라면 변액보험에 투자하는 것이 적립식 펀드보다 안정성 및 수익성 면에서 효과적이다. 상품 가입 전에 투자목적을 분명히 하는 것이 좋다.
case 2
맞벌이 부부인 A와 B씨. 현재 아이가 2명(7세, 3세)인데 첫째가 내년에 초등학교에 입학할 예정이다. 둘 다 일을 하고 있어 아이들을 돌볼 시간이 부족해 항상 안쓰럽고 걱정스러운 마음이다. 지난번 첫째가 계단에서 구른 사고 이후로 이 장난꾸러기들이 언제 다칠지 몰라 걱정이 많다. 무슨 일이 생길 때마다 옆에 있어줄 수 없어 미안한 마음뿐이다.
>> 이를 위한 보험은 여러 가지가 있지만 어린이보험을 가입한 후 아이가 다쳐서 병원에 가보면 실제 받을 수 있는 금액은 적거나 거의 없는 경우를 주위에서 흔히 볼 수 있다. 아이들의 경우에는 사망보다는 재해골절, 상해, 어린이질병 등을 종합적으로 보장하는 상품이 유리하며, 어린이에게 자주 발생하는 것에 대한 보장이 잘된 것을 고르는 게 관건이다.
이를 위해서는 생보사의 순수보장성 보험과 손보사의 실비 의료비 보장상품을 만기환급금 없는 소멸형으로 저렴하게 가입하는 것이 최선의 선택이다. 만일 경제적 여건이 허락하지 않는다면 손보사의 실제 병원치료비 보장이 가능한 보험을 우선적으로 가입하는 것이 가격대비 효과면에서 바람직하다.
이 가정의 경우 맞벌이로 저축여력이 된다면 지금부터 아이를 위한 교육비 특히 대학자금 마련을 위해 적립식 펀드 중 10년 이상 장기적으로 투자할 수 있는 가치주펀드를 추천한다. 하지만 아이들만을 위해 너무 많은 지출을 하여 정작 본인들의 노후준비는 충분히 못하는 경우가 비일비재하니 현재 가족의 소득대비 보장성 보험료의 비중을 8% 이하(월소득 400만원일 경우 30만원 이하)로 조절하고 노후를 위한 장기상품(연금 또는 변액보험 등)에도 적은 금액이라도 지금부터 준비를 해둘 필요가 있다.
 Part 2
우리 아이에게 딱 맞는 상품은 무엇?
어린이 적금 "안정적이나 수익은 거의 없다"
어린이적금의 경우 원금보장이라는 큰 장점이 있으나 수익률은 4~5%로 비교적 낮은 편이다. 기간은 2~3년으로 단기목적의 자금을 마련할 경우 적합하다. 상품구조가 단순하기에 아이의 입장에서 금융을 이해하고 저축하는 습관을 기르기에 안성맞춤이라 오래전부터 꾸준한 사랑을 받아오고 있다. 특히 통장 가입시에는 아이와 직접 은행을 방문하여 스스로 서류를 작성하도록 해 자신이 책임지는 습관을 익힐 수 있도록 도와줄 것.
어린이변액보험
변액보험의 특징에 자녀보장의 기능을 더했다”
어린이펀드가 장기적 목적자금을 만드는 것이라면, 어린이보험 특히 어린이변액보험은 변액보험의 특징에 자녀 보장을 더한 것이다. 자녀가 독립하는 나이인 22~26세가 되면 피보험자를 부모에서 자녀로 변경하여 자녀의 변액보험으로 전환해줄 수 있으며, 10년 비과세 요건을 충족하게 되어 자녀는 평생 비과세 효과를 볼 수 있는 비과세 펀드를 독립하는 시점에 가질 수 있게 되는 장점이 있다.
어린이펀드
“위험은 존재하나 기대 수익률이 높다”
국내 증권사에서 내놓은 어린이용 펀드는 많으나 투자대상이나 운용철학 등에서 일반 펀드와 크게 차이점은 없다. 펀드를 통해 배울 수 있는 경제의 세계는 매우 넓다. 최근에는 펀드의 투자대상이 주식에서 부동산, 원자재, 물 등 다양해져서 아이의 경제교육을 위한 수단으로써는 적금상품보다는 낫다고 볼 수 있다. 이와 함께 수익률도 함께 기대한다면 주식투자 비중이 60% 이상인 주식형펀드에 장기간 가입하여 자녀의 대학자금 등의 목돈 마련을 위해 준비하는 것이 바람직하다.
※아래 표를 참고하세요
HB에셋 매니지먼트 서기수 자산관리팀장이 밝힌
‘어린이 재테크 투자 10계명’
1 빠르면 빠를수록 좋다.
2 매월 규칙적으로 투자하고 그것을 끝까지 고수하라.
3 자녀들의 나이에 맞게 목표금액을 설정하라.
4 연간 목표금액을 정한 후 이를 월단위로 쪼개 계획을 세워라.
5 세뱃돈 등 자녀들이 비정기적으로 받은 돈도 투자하라.
6‘투자할 돈이 어디 있어?’라는 핑계를 대지 마라.
7 자녀들을 투자과정에 동참시켜라.
8 과거 교육보험의 폐해를 잊지 마라.
9 자녀의 나이가 어릴수록 주식편입비율이 높은 상품을 선택하라.
10 당신의 투자 계획에 반드시 자녀의 몫을 포함시켜라.
내 아이, 행복한 부자 만들기
노블레스 키드를 길러낼 부모로서
당신은? (Yes의 개수를 체크하시오)
01 지금 부자인가?
02 학벌이나 직업과 관계없이 누구나 부자가 될 수 있다고
생각하는가?
03 행복해지는 데에 돈이 필수라고 생각하는가?
04 행복해지기 위해 부자가 되려고 노력 중인가?
05 돈에 대한 지식과 정보가 충분한가?
06 돈에 대한 구체적이면서도 분명한 계획이 있는가?
07 돈을 알기 위해 책을 읽거나 세미나를 듣는 등 경제공부를
하고 있는가?
08 학교 성적 이외의 다양한 주제에 대해 당신은 아이와 많은
대화를 나누는가?
09 아이에게 돈에 대한 개념을 가르치려고 노력하는가?
10 매달 수입의 30% 이상을 저축하고 있는가?
11 아이의 저축활동을 돕고 있는가?
12 지금 당장 수입이 끊기더라도 3개월 정도 생활할 충분한 비상자금이 있는가?
13 부채에 대한 확실한 변제 계획이 있는가?
14 당신 스스로 불필요한 물건을 사지 않고 항상 계획하여
소비하는 현명한 소비자라고 생각하는가?
15 자기 개발을 위해 노력하고 있는가?
16 아이를 양육하는 부부간의 일관성 있는 원칙이 있는가?
17 아이가 잘못을 저질렀을 때 혼을 내는 현명한 방법을
터득하고 있는가?
18 아이의 말에 진정으로 귀를 기울인다고 생각하는가?
19 아이의 성품이 당신이 원하는 방향으로 잘 다듬어지고
있다고 생각하는가?
20 성적에 대한 집착을 버리고 아이를 재능에 따라 자유롭게
키울 준비가 되어 있는가?
21 성적보다 인품과 매너가 더 중요하다는 생각에 동의하는가?
22 가족이 함께 시간을 보내는 건강한 방법을 알고 있는가?
23 영어와 글로벌 매너 등 아이와 함께 매너를 공부할 준비가
되어 있는가?
24 아이를 당신이 부자가 되는 길의 동반자로서 받아들이는가?
25 아이가 미래의 백만장자가 될 것임을 확신하는가?
yes 가 10개 이상 노블레스 키드 부모 지수 Good
지금까지 부자를 나와는 상관없는 먼 나라의 이야기로만 생각해왔던 당신. 그러나 당신에게는 행복한 미래와 아이의 성공에 대한 강한 희망이 있다. 이제 그 희망을 구체적 열정과 실천으로 바꾸어야 한다. 아이의 인격 성장에 힘쓰면서 돈과 매너에 대해 공부해 나간다면 머지않은 미래에 당신은 부자가 될 것이다.
yes 가 15개 이상 노블레스 키드 부모 지수 Better
당신에겐 부자가 되고 싶은 대단한 열의가 있다. 다만 돈에 대한 긍정적인 마인드가 부족하여 구체적이면서 현실적인 계획을 세우지 못하고 있을 뿐이다. 아이의 행복을 위해 공부에 올인할 것인가, 아니면 아이의 꿈을 키워줄 것인가, 둘 사이에서 확실한 방향을 찾지 못했던 당신에게는 가이드가 필요하다.
yes 가 20개 이상 노블레스 키드 부모 지수 Best
당신은 이미 마음만큼은 굉장한 부자이며 앞으로 물질적으로 부자가 되기 위한 매우 구체적인 재정 계획을 세우고 있다. 당신에게는 아이를 미래의 백만장자로 키워낼 충분한 힘이 있다. 이미 부자 마인드로 꽉 차 있는 당신에겐 아이에게 경제교육과 매너교육을 시키는 노하우만 있으면 충분하다. |