[스크랩] 내안의 백만장자

 

 

들어가며

아버지: 부와 명성으로 행복을 살 수는 없단다.

틴에이저 아들: 그러려고 노력은 해보셨어요?

- 짐 베리 Jim Berry

사람들은 미켈란젤로에게 어떻게 깨진 대리석 조각으로 불후의 명작 다비드 상을 창조할 수 있었느냐고 물었다. 그는 다비드가 이미 그 안에 있었다고 대답했다. 자기가 한 일은 바로 다비드가 그 안에 있음을 알고, 쓸모없는 부분을 잘라내, 그 모습을 세상에 드러나게 한 것뿐이라고 대답했다.

돌 안에 감춰져 있던 불후의 다비드처럼, 당신 안에는 그리고 우리들 모두의 안에는 백만장자의 씨앗이 살아 숨쉬고 있다. 금전적 자유와 개인적 자유가 숨쉬고 있다. 그것을 현실로 만드는 열쇠는 가능성을 눈으로 직접 보고, 가능성을 실현시킬 올바른 방법을 선택하는 것이다.

돈에 관해 당신이 알아야 할 것은 다음 네 가지뿐이다.

어떻게 벌고,

어떻게 저축하고,

어떻게 투자하며,

어떻게 그 혜택을 누릴 것인가

누구나 할 수 있는 일이지만, 이 네 가지를 올바른 방법으로 제대로 실천하는 사람은 아주, 아주 극히 드물다. 그 열쇠는 앞으로 내가 르뵈프의 법칙이라고 이름을 붙인 매우 단순한 원리에 있다. 이 책에서 나는 여러분들에게 그러한 원리를 얘기해 줄 것이며, 그 원리가 어떻게 작동하는지 보여줄 것이다.

내 몫의 행운

누군가 당신에게 일을 맡겼다. 월요일 아침부터 일을 시작하여, 당신은 금요일 오후 다섯 시까지 그 일을 마쳐야 한다. 이 일은 당신이 잘할 수 있는 일이고, 주어진 시간 내에 충분히 끝낼 수 있다. 일이 잘 끝나면 당신은 일정한 대가를 받기로 약속받았다.

그러나 이 거래의 매력은 다른 데 있다. 주어진 시간 전에 일을 제대로 마치면, 남은 시간을 여가에 쓸 수 있다. 더구나 여기에다 원래 약속한 금액의 스무 배에 달하는 보너스를 받을 수 있다. 이런 횡재가 없다. 그렇다면 당신은 서둘러 일을 끝내려고 하지 않겠는가? 그렇지 않을 사람이 누가 있겠는가?

좋다. 독자 여러분들에게 좋은 소식을 하나 알려주겠다. 여러분은 지금 이 시간, 실제로 그와 비슷한 제안을 받았다. 당신의 나이가 적으면 적을수록 보너스도 기하급수적으로 뛴다. 약속 받은 금액의 40배나 60배, 혹은 100배가 될 수도 있다.

앞서 예를 들었던 가상의 제안과 내가 지금 말하는 현실의 제안이 다른 점이라면 두 가지를 들 수 있다. 첫째, 현실의 제안은 그 기간이 일주일이 아니다. 당신이 일할 수 있는 평생의 시간을 걸어야 하는 것이다. 둘째로 당신을 고용할 하는 사람은, 즉 당신에게 대가를 지불할 사람은 바로 당신이다!

다시 이것을 다른 각도에서 얘기해 보자. 당신이 백만장자가 되기 위해 뭐든지 하겠다고 스스로 굳게 다짐을 하고 기꺼이 실천에 옮긴다면, 당신은 반드시 백만장자가 될 수 있다.

불가능한 일이라고 변명할 생각은 말아라. 나는 이미 그렇게 했고, 수백만의 사람들이 또 그렇게 하고 있다. 오늘날의 백만장자들 가운데 압도적인 대다수가 그렇지만, 나도 부모에게서 유산이라고는 동전 한 닢도 제대로 물려받지 못했다. 나도 공립학교와 주립대학을 다녔다. 그리고 대학 교수로서, 전업적인 직장은 한 개밖에 갖고 있지 않았다. 그나마 스물일곱 살에 시작한 직장을 마흔일곱 살에 일찍이 때려치워 버렸다. 나도 서른다섯 살이 될 때까지는 금전 문제에서 자유로워질 수 있도록, 뭔가를 단 한 번도 진지하게 실천을 해본 적이 없었다. 그러나 나는 돌이켜 보건대, 이미 마흔 세 살 무렵부터 편안하게 은퇴를 할 수도 있었고, 그래서 교수 생활 마지막 4년 가운데 두 번이나 무급 안식년을 보냈다.

내가 행운아였기 때문일까? 사람들은 그렇게 생각할 것이다. 그렇지만 내가 가진 행운이라야 다른 게 아니었다. 훌륭한 양친 부모가 있었고, 신체 건강했으며, 지구상에서 가장 부유한 나라에 태어났다는 것. 그리고 그 나라에서는 배우려고만 하면 누구나 배울 수 있고, 되고자 하면 누구나 부자가 될 수 있다는 것이었다. 그러므로 지금의 나는 행운은 기회를 맞이할 준비가 된 사람에게만 찾아온다는 옛 명언을 열렬하게 신봉하는 사람이 되었다.

세 개의 단계

나는 독자들이 나처럼 금전적인 자유를 얻고 또한 그 자유를 누릴 수 있기를 바라는 간절한 마음에서 이 책을 썼다. 다른 뜻은 없다. 투자 상품이나 금융 상품 따위를 팔 생각도 없고, 어떤 비즈니스가 좋더라는 식의 브로커 노릇을 할 생각일랑 더더욱 없다. 나는 내 힘으로 돈을 모아 금전 문제의 자유를 얻었고, 이를 지키겠다는 뜻을 갖고 있다. 그러므로 이 책을 쓰는 내 목적은 순수하게, 많은 사람들이 최대한 빠르고 안전하게, 정직한 방법으로 백만장자가 될 수 있도록, 그리고 그 부를 누릴 수 있도록 돕는 것 말고는 없다.

<네 안의 백만장자>는 미켈란젤로가 다비드 상을 만들 때처럼, 세 단계의 과정을 거쳐 그 방법을 설명할 것이다. 미켈란젤로는 첫 단계로 자신의 심안心眼을 통해, 대리석 안에 숨은 불후의 명작을 보았다. 그리고 본대로 그 모습을 현실로 구현했다. 다음으로 한 걸음 뒤로 물러나, 자신의 작품을 찬미하고 그 즐거움을 향유했다. 내 안에 숨은 백만장자를 깨우는 것 또한 이와 똑같은 세 단계로 이루어진다. 우선 먼저 자기 안에 숨어있는 가능성을 자기 눈으로 직접 확인해야 한다. 두 번째 단계로 당신은 부자가 되기 위해 필요한 일은 무엇이든지 기꺼이 해야 한다. 그리고 마지막으로 한 걸음 뒤로 물러나, 자신이 이룩한 금전적 해방을 찬미하고 그 자유를 누리는 것이다. 보라! 행동하라! 그리하여, 찬미하고 누리라!

돈으로 행복을 살 수 있다

돈으로 행복을 살 수 있을까? 첫 발을 내딛는 바로 이 순간부터, 이는 우리가 반드시 답을 갖고 있어야 하는 중요한 문제이다. 백만장자가가 되려면 결단코 많은 고난과 희생을 필요하기 때문이다. 적어도 돈 많은 부모 밑에서 태어났다거나, 어떤 식으로든 도둑질을 한다거나, 복권에 당첨된다거나, 카지노에서 대박을 터트리지 않는 한, 돈 문제의 자유를 얻으려면 여러 해 동안 많은 시간과 노력을 투자해야 할 것이고, 수많은 희생과 자기 강제를 필요로 할 것이다. 백만장자가 된다는 것이 과연 그만한 값어치가 있을까? 우리는 돈으로는 행복을 살 수 없다고 귀가 따갑게 듣지 않았던가 말이다.

한 가지 조사 결과를 인용해 보자. 만약 이 결과를 보고 나면, 실제로 당신도 돈이 행복을 살 수 있다는 믿음이 생기게 될 것이다. 매사추세츠 주의 <뉴턴 HNW 디지털>(HNW Digital of Newton) 지는 860만 명의 부유층 인구를 대상으로 미국인의 가치관을 했다. 응답자 가운데 86%가 금전적인 성공과 안정성을 전체적인 행복에 있어서 중요한 요소 가운데 하나로 꼽았다. 나아가 그 가운데 50%는 매우 중요한 요소라고 답변했다. 또한 미국의 최고 갑부들 중에 75%는  돈을 더 벌었으면 더 행복했을 것이라고 생각한다고 보고했다.

돈으로 행복을 살 수 없다고 생각하는 사람들은 단지 행복을 살 돈이 없거나, 어디서 행복을 사야 하는지 모르고 있는 사람일 뿐이다.

영국의 워윅  대학(University of Warwick)의 경제학자 조나단 가드너 Jonathan Gardner와 앤드류 오스왈드 Andrew Oswald는 막대한 유산을 상속받았거나 한꺼번에 많은 돈을 벌어들인 사람들에 관해 연구를 했다. 놀라운 일도 아닐 테지만, 두 사람은 연구는 막대한 재산을 횡재하고 난 후로 그들의 총 행복량이 현저하게 증가했다는 사실을 발견했다. 또한 사람들은 가외로 7만 5천 달러 정도가 생기면 현저하게 행복감을 느끼고, 어떤 사람의 행복지수를 바닥에서 최정상까지 끌어 올리는 데에는 약 100만 파운드의 재산(미국 달러로 약 150만 달러)이 필요하다고 한다.

두 사람은 그 돈이 유산이냐 아니냐는 행복 지수에 그다지 영향을 주지 않는다고 보고했다. 도박장에서 돈을 따든, 일을 해서 벌어들이든, 돈 많은 부모에게서 유산을 물려받거나 간에, 재산은 출처에 관계없이 똑같이 좋다는 것이다. 이런 얘기를 듣다 보면 한 가지 유머가 생각난다.

하루는 남편이 부인에게 물었다. ������당신은 내 아버지가 많은 유산을 물려 줄 거라고 생각해서 날 사랑하는 게 아니오?������ 그러자 부인이 대답했다. ������전혀 안 그래요, 여보. 유산을 누가 물려주든, 나는 당신을 사랑해요.������

유명한 시인이자 극작가였던 오스카 와일드 Oscar Wilde는 언젠가 이런 말을 했다. ������어렸을 적에 나는 돈이 내 인생에서 가장 중요한 물건이라고 생각했다. 이제 늘그막에 들어, 나는 그것이 과연 진실임을 뼈저리게 느꼈다.������ 개인적인 생각을 말하자면, 사실 행복이란 재산 그 자체에 의해 결정되지 않는다. 그보다는 오히려 자신이 가진 것을 어떻게 생각하고 있느냐에 의해 행복이 결정된다. 만약 당신이 백만장자가 되는 것을 즐기겠다면, 그리 될 것이라는 데에 내기를 걸어도 전혀 위험하지 않다. 그저 헛된 공상으로 시간을 낭비하지 말고, 백만장자가 되는 데 도움이 되는 뭔가를 당장 시작하라.

지금 당장은 이 책을 읽는 것이 바로 그 일이다.

제1부 

내 안에 감춰진 백만장자를 보라!

청춘의 샘은 풍성하다. 그러나 우리의 지혜는 그 샘솟는 청춘만큼 넉넉한가?

-무명

오늘날에는 누구나 기본 상식만 있으면 백만장자가 될 수 있다. 때문에 백만장자가 되고 못되는 것은 아주 작은 차이에서 비롯된다. 자기 안에서 그 가능성을 보느냐 그렇지 못하느냐, 그 가능성을 발전시키는 방법을 알고 있느냐 모르느냐, 그 방법을 끝까지 일관성 있게 밀고 나가느냐 그렇지 못하느냐.

먼저 네 가지의 통찰에 대해 이야기를 시작하자. 첫째, <네 안의 백만장자>를 통해 나는 전혀 새로운 두 가지의 통찰을 제시할 텐데, 그 첫 번째가 바로 돈과 시간의 관계다. 나는 이것을 통해 시간과 돈에 관한 지금까지의 통념을 철저하게 파괴할 것이다. 나아가 이 둘 사이의 관계에 관한 통찰은 당신이 부자의 세계를 향한 여정에서 지금 어느 위치에 서 있는가를 보여주는 지표가 될 것이다.

두 번째의 새로운 통찰은 르뵈프의 법칙이다. 이것은 현재 당신이 서 있는 곳으로부터, 당신이 궁극적으로 도달하고자 하는 곳까지 당신을 인도할 대전략이 될 것이다. 즉 이 법칙은 돈과 그것을 즐길 수 있는 시간을 함께 가질 수 있는 위치까지 당신을 인도할 가장 기본적인 지도가 될 것이라는 뜻이다.

세 번째는 부의 핵심적인 열쇠에 관한 것이며, 이는 시간과 돈의 관계를 관리하는 두 가지의 가장 중요한 규칙을 알려 줄 것이다.

마지막으로 우리는 20세기의 가장 위대한 선물을 만나게 될 것이다. 그리고 나는 여러분들이 이것을 이용하여, 어떻게 지금까지는 상상도 못했던 많은 재산을 축적할 수 있는지 알게 될 것이다.

첫 번째 통찰

시간과 부의 상관관계

������보통사람������들은 출근용으로 산 옷을 입고, 아직 할부금을 내고 있는 자동차를 타고 교통지옥 같은 도로를 달린다. 그 옷과 차, 그리고 아이러니하게도 거기서 살려고 하루 종일 비워두어야 하는 집에 부을 할부금을 벌려고 직장을 나가는 것이다.

-엘렌 굿맨 Ellen Goodman, 자유기고가 칼럼니스트

오늘을 사는 우리들 대부분이 앓는 현대병이다. 돈이 있으면, 시간이 없다. 거꾸로 주체를 못하게 시간이 많은 사람은 돈 때문에 많은 상처를 입는다. 사람들은 대개 더 많은 돈과 더 많은 시간을 함께 활용할 능력을 갖고 있지만 말이다. 어쨌든, ������시간 대 돈의 올가미������의 세계로 오신 것을 환영하는 바이다.

이처럼 만연하는 문제가 또 있을 수 있을까? 스스로를 돌아보라. 주차장을 방불케 하는 캘리포니아 자동차전용도로와 롱아일랜드 고속도로, 통근 열차. 아무 데나 출퇴근 시간에 기간 교통망을 가보라. 집에서 일터로 혹은 일터에서 집으로, 글자 그대로 미친 듯이 쇄도하는 수백만 명의 사람들을 볼 수 있으리라. 그 일터에서 그 오랜 시간을 보내고서야 그들이 얻을 수 있는 대가가 무엇일까? 자신의 집과 자신의 부를 누릴 시간적 여유가 전혀 없는 생활과 그 생활을 유지할 수 있는 보수이다. 다람쥐 쳇바퀴 같은 인생이다.

돈푼깨나 있다는 사람들은 어떨까? 캘리포니아나 플로리다의 요트 선착장을 찾아가, 그 비싸다는 레저용 보트를 하나하나 살펴보라. 하나같이 텅텅 비어있는 보트들뿐이다. 그리고 이 배들은 거의 99%의 시간을 부두에 정박한 채로 버려져 있다. 뱃사람 흉내를 내고 싶은 배 주인들은 모두 어디 갔을까?

당신도 그들이 어디 있는지 잘 알고 있을 것이다. 빈 보트가 선착장에 묶여 있는 동안, 주인들은 온 시간을 바쳐 청구서 지불에 필요한 돈을 벌고 있는 것이다.

������시간 대 돈의 올가미������를 벗어날 수 있는 방법이 무엇일까? 당신은 먼저 그 같은 목표를 달성할 수 있는 방법이 무엇인지 알아야 한다.

사실 그 같은 함정에 걸려 든 것은 바로 우리가 월급쟁이 정신으로 사고를 하기 때문이다. 월급쟁이 정신이란 자유재량의 시간과 돈 사이의 관계를 다음의 그림처럼 연속선상에 있는 직선의 양 끝으로 파악하는 사고방식이다.

자유재량의 시간                           돈

우리는 대부분 월급쟁이 사고방식 때문에, 하나를 더 얻으려면 다른 하나를 희생시켜야 한다고 생각한다. ������꼭 그럴 필요는 없어요������ 옛날 노래 제목이지만, 훌륭한 대답이다. 시간과 돈은 일차원적인 대항 관계(one dimensional trade-off) 혹은 양자택일의 관계가 아니기 때문이다. 적어도 둘 사이의 관계가 대항 관계라는 생각에 입각하여 삶을 선택하지 않는다면 말이다.

월급쟁이 사고방식을 완전히 새로운 시각으로 바꿔보자. 시간과 돈이 현실에 따라 훨씬 유연하게 관계를 맺을 수 있다는 생각을 도입하는 것이다. 시간과 부의 관계 그래프를 살펴보자.

우리들은 자신이 마음대로 쓸 수 있는 시간과 돈을 얼마나 가졌느냐에 따라, 각자의 위치를 아래 그래프의 일정한 지점으로 표시할 수 있다. 도표의 수평축은 자유재량의 시간을 나타내며, 1에서 10까지의 상대값으로 표현되어 있다. 그리고 수직축에 표시된 1부터 10까지의 값은 순자산의 가치를 나타낸다.

도표 상에 표시된 다섯 가지 경우의 삶에 대해 생각해 보자. 각각의 삶들은 서로 판이하게 다르다. 그리고 이 중의 하나를 제외하고는 모두 ������시간 대 돈의 올가미������에 붙들려 있다. 당신은 어떤 삶과 가장 가까운가? 또 이 그래프 상에서, 당신이 목표하는 삶은 어디에 위치하고 있는가?

(그래프) 

      당신의 위치는 어디인가?

재산    (1, 10) 소유자                              승리자 (10, 10)

                                 (5, 5) 샐러리맨

                               

       (1, 1) 노예                                    베짱이 (10,1)

                                             자유재량의 시간

(1,1) 노예는 부나 자유재량의 시간을 거의 혹은 전혀 갖고 있지 않다. 이런 경우에 해당되는 사람들은 주로 결손 가정의 부모로 가계부의 대차대조표를 맞추기 위해 낮은 임금으로 장시간 동안 노동을 해야 하는 경우이거나, 혹은 부채나 다른 채무가 너무 커서 청구서를 막느라 여러 가지 직장을 갖고 죽도록 일만 해야 하는 경우이다.

(10,1) 베짱이들은 여가 시간은 무지하게 많지만 재산은 거의 혹은 전혀 없는 사람들이다. 동화에 ������개미와 베짱이������에 나오는 베짱이들과 마찬가지로, 이들은 돈을 번다거나 저축을 한다거나 하는 생각은 거의 혹은 전혀 하지 않은 채로 하루하루를 낭비한다. 그들은 다음과 같은 유서 깊은 절망을 신봉하는 사람들이다. ������송충이는 솔잎을 먹어야 해!������ 그렇다, 그런 사람들은 무슨 일을 하든지 간에 반드시 그런 사고방식을 벗어나지 못한다. 그 같은 문제의 근원을 깨닫지 못하는 한, 그들은 꿈은 평생 꿈으로 남아있을 것이다. 그 이상도 그 이하도 아닌 꿈 그대로 남아, 단 한 걸음도 나아가지 못할 것이다.

(5,5) 이 유형은 샐러리맨이다. 아마 우리들 대부분이 여기에 속한다고 할 수 있을 것이다. 이들은 집세 내고 식탁에 올릴 음식을 사기에도 빠듯한 생활비를 벌기 위해 정해진 시간 동안 규칙적으로 일을 한다. 이들은 시간과 돈을 거래하는 전형적인 사람들이다. 그리고 경제 활동을 하는 동안, 평생토록 시간을 돈과 바꾸는 일을 그만두지 못할 것이다. 그리고는 직장을 은퇴하여, 서푼도 안 되는 연금에 매달려 황혼기를 보낼 것이다,

(1,10) 소유자는 풍족한 부를 갖고 있지만 자유로이 쓸 수 있는 시간이 거의 없는 사람들이다. 이런 사람들은 보통 고등교육을 받고 자영업을 하는 의사나 변호사 같은 전문가나, 기업의 간부 혹은 기업인들이다. 이들은 일 때문에 삶을 갉아 먹히는 전형적인 사람들이다. 그들은 자신이 사업을 소유하고 있다고 생각하지만, 실은 사업이 그들을 소유하고 있다. 그들은 스스로 성공했다고 생각할지는 모르겠지만, 실상 그들은 성공의 포로에 지나지 않는다. 그들은 요트나 자가용 비행기 같은 값비싼 장난감과 호화주택 같은 값비싼 고가품들을 자신이 소유하고 있다고 생각할는지 모른다. 그렇지만 실상은 그들은 그 같은 사치품을 모시고 사는 종에 지나지 않다. 그들은 그 고가품들을 계속 갖고 있기 위해 일을 멈추지 못한다. 점점 더 많은 돈을 벌어야 한다. 그래서 늘 장시간의 업무와 극심한 스트레스, 만성피로와 극도로 긴장된 인간관계 속에서 살아간다. 그리고 일반적으로 이런 소유자들은 그들이 죽고 난 후에, 그들이 평생 벌어들인 재산을 허투로 펑펑 써댈 베짱이들을 결혼상대로 얻거나, 그런 베짱이 과의 자녀들을 두게 되는 것이 일반적이다.

(10,10) 승자는 이 세상에서 가능한 최고의 것을 모두 누리는 사람들이다. 소유자는 자신이 소유하고 있는 재산 때문에 부자이다. 그렇지만 승리자는 부에 더하여, 그 부를 누릴 수 있는 시간을 갖고 있기 때문에 부유한 사람들이다. 승자는 돈을 벌기 위해 일하지 않는다. 그들의 재산은 그들을 위해 봉사하고, 그들이 소비하는 이상의 부를 창조한다. 승자들이 보통 그렇지만, 일을 그만두지 않는다고 해서, 그들이 꼭 일을 해야 하는 피치 못할 사정이 있기 때문이 아니다. 단지 일을 하고 싶어 하기 때문이다. 그들에게는 재산이란 단지 목적을 달성하기 위한 수단에 지나지 않다. 균형 있고, 생산적이며, 즐길 여유가 있고, 그렇게 충만한 삶이야말로 진정으로 추구할만한 목표라고 생각하기 때문이다. 소유자는 부유하나 자유롭지 못하다. 반면 승자는 부자이면서 자유롭다. 그들은 그들이 꿈꾸던 삶을 산다. 벤자민 프랭클린 Benjamin Franklin을 말을 되새겨 보라. ������부는 소유한 자의 것이 아니라, 즐기는 자의 것이다.������

승자들이 누리는 특권적인 삶은 대부분 유산으로 물려받은 것이 아닌 경우가 많다. 그렇다고 해서 다른 사람들에 비해 특별히 지능이 뛰어나다거나, 힘들게 일했다거나, 남다른 행운을 만난 것도 아니다. 그들은 다만 돈을 버는 법을 알고, 시간을 자기를 위해 쓰는 법을 배움으로써 현재의 위치에 오른 사람들일 뿐이다.

이 책의 목적은 현재 당신이 어디에 서 있든, 궁극적으로 (10,10)의 위치, 말하자면 승자의 반열에 오르는 데 필요한 통찰력과 동기, 그리고 그 수단들을 바로 당신에게 전해주기 위한 것이다. 그러나 이 책의 내용을 아무리 잘 외워도 절대로 부자가 될 수 없다. 당신을 부자로 만들어 주는 것은 당신이 배운 내용을 현실에 적용하는 실천이다. 당신이 부자가 되겠다는 열정과 자기 강제, 그 같은 목표에 대한 헌신할 자세를 갖고 있다면, 나는 그것을 현실로 만들기 위해 꼭 알아야 할 것을 여러분들에게 가르쳐 주겠다. 그러나 그것을 현실로 만드는 것은 전적으로 여러분의 몫이다.

두 번째 통찰

르뵈프의 법칙 - 세상에서 확실한 투자의 비결

우리에게는 알려지지 않은 사실을 새롭게 밝히는 것보다는, 이미 밝혀진 사실을 교육하는 문제가 더 시급하다.

-올리버 웬델 홈스 Oliver Wendell Holmes

여러분은 기업의 관리자였든, 군대의 장교였든, 학교 선생이었든, 스포츠 팀의 코치였든, 당신이 리더십을 발휘해야 하는 어떤 위치에 있어 본 적이 있는가? 그렇다면 목표를 달성에 필요한 전략이 얼마나 중요한지 잘 알고 있을 것이다. 나폴레옹은 이렇게 말했다. 모든 전투는 첫 총성이 울리기 오래 전에 이미 승리와 패배가 결정되어 있다.

결과에 가장 크게 영향을 끼치는 것은 바로 게임의 계획이다. 훌륭한 전략과 함께 한다면, 사소한 전술적 잘못이 있더라도, 그 때문에 성공이 가로 막히지는 않는다. 그렇지만 전략이 빈곤하면, 제아무리 세상을 깜짝 놀라게 만들 훌륭한 전술도 결코 성공을 보장해 주지 못한다. 게임의 계획이 빈곤하다는 것은 거의 항상 실패의 보증수표이다. 전쟁에서든, 운동경기에서든, 비즈니스에서든, 인생에서든, 이것은 절대불변의 진리이다.

승자의 반열에 오르기 위한 여정의 첫 걸음은 돈보다 훨씬 소중하고 중요한 뭔가가 있다는 사실을 깨닫는 것이다. 즉 부는 시간의 가치를 인식하고, 시간을 효율적으로 투자하는 법을 배우는 것으로부터 시작되기 때문이다.

시간은 돈과 달리 대체성이 없다. 새로 만들거나 저축할 수도 없다. 하지만 돈과 마찬가지로, 시간은 측정될 수 있고, 투자될 수 있으며, 즐길 수도 있다. 이 점을 생각해 보라. 만약 스스로에게 주어진 인생의 시간을 즐기지 못한다면, 삶이 마치 영원처럼 길게 느껴질 것이다. 잘못된 인간관계에 시달려 보았거나, 스스로가 혐오하는 일을 하고 있다거나, 오랜 병으로 고생을 해본 경험이 있는 사람이라면, 내 말이 무슨 뜻인지 잘 알 것이다.

대 전략, 르뵈프의 법칙

당장은 믿어지지 않겠지만, 나는 여러분의 시간과 돈에 투자 태도를 획기적인 전환시킬 수 있는 한 가지의 단순한 원리를 발견했다. 아인슈타인의 상대성 원리 E=MC2처럼, 이 원리는 아주 간단하지만 믿기지 않을 정도로 강력한 위력을 갖고 있다. 그 원리는 다음과 같다. 여러분들은 이 원리를 각자의 머리 속에 단단히 각인시켜 두기 바란다.

르뵈프의 법칙: 시간은 능동적으로 투자하고, 돈은 소극적으로 투자하라.

시간을 능동적으로 투자한다는 것은 당신 스스로가 당신의 시간을 쓸 곳을 결정해야 한다는 뜻이다. 그때그때의 상황이나 다른 사람들의 명령에 따라 시간을 배분하려고 하지 말라. 지금까지의 자기 삶이 과연 어땠는지 돌이켜 보고, 또한 자신의 꿈이 무엇이었는지 상기해 보라. 바로 거기서부터 시작하는 것이다. 자신에게 가장 중요한 것이 무엇이고, 진정으로 내가 원하는 것이 무엇인지를 다시 확인하는 것이다.

다음으로 지금의 위치에서 당신을 궁극적인 목표까지 인도할 수 있는 일에 대해서만 시간을 투자하겠다고 결심하라. 가장 만족할 수 있는 방법으로, 당신이 가고자 하는 목표에 이르는 데에 보탬이 되는 일에만  시간을 투자하겠다고 결심하는 것이다.

투자 포트폴리오에 따라 주식과 채권, 현물 등과 같은 여러 유형의 투자처에 현금을 배분하는 것과 마찬가지로, 당신은 시간 자산의 배분을 위한 포트폴리오를 결정해 두어야 한다. 훌륭한 시간 자산 포트폴리오는 다음의 네 가지 기본활동을 토대로 깨어 있는 시간을 투자한다.

? 공부하기

? 돈벌기

? 삶을 누리기

? 베풀기

각각의 영역에 대해 얼마만큼의 시간을 할당하느냐 하는 것은, 자신이 삶에서 어느 단계에 서 있느냐에 따라 다르다. 예를 들어, 젊은 시절에는 주로 배우는 일에 시간을 투자해야 한다. 그리고 청년 시절과 중년 시절에는 돈 버는 일에 투자를 해야 한다. 그리고 그 뒤로는 삶을 누리고 베푸는 일에 역점을 두어야 한다.

누구나 이 네 가지 활동을 평생 동안 계속하고 싶어 한다. 그렇지만 각각에 대해 얼마만큼의 시간을 할애하느냐는, 그 사람의 목표가 무엇이고, 어느 단계의 삶을 살고 있느냐에 따라 달라진다. 시간을 능동적으로 투자한다는 것은, 이처럼 성취하려는 삶의 목표에 따라 시간을 배분한다는 것을 뜻한다.

반대로 돈은 소극적으로 투자해야 한다. 소극적으로 투자하라는 뜻은 증권 시장 전체의 실적을 반영하는 저비용의 노로드 인덱스 펀드를 사서 보유하라는 말이다.

인덱스 펀드(Index Fund)란 장기적인 관점에서 증권 시장이 성장할 것이라는 예측을 전제로 포트폴리오를 주가 지수의 움직임에 연동되게 구성, 운용하는 투자기법이다. 따라서 인덱스 펀드는 시장의 평균 수익을 목표로, 최소의 노력과 비용으로 투자 위험을 효율적으로 감소시킬 수 있게, 적은 종목으로도 지수의 움직임을 근접하게 추적할 수 있도록 포트폴리오를 구성한다. 그리고 노로드 펀드(No-Load Fund)란 펀드 판매에 따른 수수료가 0.25% 이하인 저비용 펀드이다.

이에 따라 투자 계획을 수립하는 방법을 간단히 정리해 보자.

1. 먼저 돈을 주식과 채권, 현물에 각각 어떤 비율로 할당할 것인지 결정하라. 일단 당신이 다음과 같이 자금을 배분하기로 계획을 세웠다고 가정하자.

? 50% 국내 주식

? 20% 해외 주식

? 20% 채권

? 10% 현물

이것을 ������자산배분������(Asset Allocation)이라고 한다. 자산배분은 미래의 수익에 가장 결정적인 영향을 미친다.

2. 결정된 자산배분에 따라 저비용 노로드 인덱스 펀드를 구입한다. 전체 자금의 50%는 미국 주식시장의 인덱스 펀드에 할당하고, 총액의 20%는 국제 주식시장의 인덱스 펀드를, 20%는 채권시장의 인덱스 펀드를, 그리고 나머지 10%는 화폐시장 펀드(money-market fund, MMF)를 구매하는 것이다.

3. 수익의 돈의 최소 10%는 다시 투자 포트폴리오에 다시 편입시켜라. 재투자가 많으면 많을수록 당신의 금전적 자유도 가까워진다.

4. 일 년에 한 차례씩 포트폴리오를 체크하라. 각 요소의 구성 비율이 원래 자산배분의 10% 이내이면, 그대로 두어라. 하지만 비율이 계획에서 10% 이상 벗어났으면 다시 자산배분을 조절해야 한다.

투자 계획은 이것이 전부다. 단순하지만 이 정도면 충분한 계획이라는 뜻이다. 이것은 얄팍한 계산에 의한 투자가 아니다. 그리고 투자자들의 돈을 관리해 주고 대가를 받는 투자 가이드들 중에 적어도 70%보다는 더 높은 실적을 낼 수 있다. 이런 원칙의 가장 큰 장점은 무엇보다 그것을 실행에 옮기는 데 거의 시간을 투자할 필요가 없고, 또한 최소한의 금융 지식만으로도 충분하다는 점이다. 간단한 백분율만 이해하고, 덧셈과 뺄셈, 곱셈과 나눗셈만 할 줄 알면, 누구나 실행에 옮길 수 있는 자산관리계획이다.

르뵈프의 법칙은 왜 비법이 되었는가?

내가 르뵈프의 법칙을 세상에서 가장 확실한 투자 비법이라고 부르는 이유가 무엇일까? 그렇다. 르뵈프의 법칙은 분명히 비결이다. 압도적인 다수가 그와 정반대로 행동하고 있기 때문에, 비결이 된 것이다. 사람들이 시간은 소극적으로, 돈은 능동적으로 투자하고 있기 때문에 비결이 된 것이다.

위대한 철학자 요기 베라 Yogi Berra는 이렇게 말했다. ������그저 바라만 보고 있으면, 많은 것을 관찰할 수 있다.������ 그러나 그리 많은 시간을 투자하지 않아도, 당신은 자신의 시간을 마치 순한 양처럼 관리하고 있는 사람들이 많다는 사실을 곧 깨닫게 될 것이다. 그들은 자신의 시간을 스스로 책임지기보다는 주변의 상황에 맡겨 버리거나, 타인의 지시에 따라 하루하루의 시간을 보낸다. 남의 말에 따라, 언제 잠자리에서 일어나고, 언제 출근하며, 무슨 일을 하고, 언제 퇴근을 하고, 투자한 시간에 대해 얼마의 보상을 받을지 결정하는 것이다. 그러고 나서 그들은 어느 날 문득 잠에서 깨어, 자신이 ������시간 대 돈의 올가미������에 걸려 삶을 낭비하고 있다는 사실을 깨닫게 된다.

투자 문제에 이르면, 사람들은 대개 둘 중에 하나다. 대략 2/3 가량은 돈을 능동적으로 관리하기 위해, 큰 돈을 주고 증권 브로커나 종합자산관리사, 혹은 이런저런 직함으로 투자자들의 돈을 관리하는 사람들을 고용한다. 그 같은 수수료와 상담료는 투자자들이 아니라 소위 투자 전문가들의 배를 불린다.

여기서 슬픈 진실 한 가지를 집고 넘어 가자. 소위 투자 전문가들이 고객에게 상담료나 수수료를 부과시키는 이유가 다름 아니다. 하루 종일 객장에 앉아 있어야, 실적이 뻔하기 때문이다. 증권 브로커나 자산관리인, 뮤추얼 펀드 전문 펀드매니저, 금융관리사들의 실적은 이름이 부끄러울 정도다. 그들 중 압도적인 다수는 고객들이 혼자서 인덱스 펀드에 투자했을 때보다, 훨씬 낮은 실적밖에 올리지 못한다. 고객의 자산 가치를 증가시켜 주지 못한다는 것이다. 오히려 가치를 감소시키고, 그것도 모자라 비용까지도 고객들에게 부담시킨다. 그들을 글자 그대로 ������브로커������라고 부르는 이유가 바로 이것이 아닐까?

또 다른 유형의 투자자들은 모든 것을 혼자서 하겠다고 마음을 먹고, 스스로 자신의 돈을 관리하는 사람들이다. 이런 ������나 홀로������ 투자자들은 시장을 이기겠다는 일념으로 헤아릴 수 없이 많은 시간을 낭비한다. 어떠한 종목을 사서, 언제 되팔 것인지 고민하느라 엄청나게 많은 시간과 정력을 낭비하는 것이다.

<글상자>

프랭크의 이야기

프랭크(가명)는 자녀가 딸린 30대의 가장이다. 그는 1990년대 후반 첨단기술주 열풍에 휩쓸려 빈털터리가 되었다. 다음의 이야기는 모든 사람들이 자신의 사례를 보고 배울 수 있기를 기대한다며, 그가 직접 한 인터넷 게시판에 올린 내용이다.

모든 것은 4년 전에 시작되었다. 직장에서 은퇴하자, 가까운 친구 하나가 가족의 미래를 위해 어떤 투자를 했느냐고 내게 물었다. 나는 전 재산을 은행에 예금해 두었다고 대답했다. 그러자 그는 내게 증권 시장과 뮤추얼 펀드 따위와, 그리고 은퇴와 자녀들의 교육, 불의의 위험과 보상을 위해 수백만의 사람들이 어떻게 투자를 하고 있는지를 이야기해주었다. 뿐만 아니라 그는 최선의 투자 방법은 인덱스 펀드를 통해 증권 시장 전체에 대해 투자를 하는 것이라고 충고해 주었다.

직접 내 돈을 투자하기에 앞서, 나는 투자에 대하여 더 많은 정보와 공부가 필요하다고 생각했다. 투자 관련 뉴스 프로그램을 시청하기 시작했고, 신문과 잡지에 난 증시 관련 기사를 읽는 한편, 인터넷을 통해 엄청나게 많은 연구를 했다. 1997년 무렵부터 증시가 붐이 일기 시작했다. 델(Dell)과 시스코(Cisco), 인텔(Intel) 같은 기업은 해 마다 두 배씩 성장했다. 그라고 아마존(Amazon)이나 야후(Yahoo) 같은 다른 기업들은 매년 세 배씩 성장했다. 나는 매우 흥분되었고, 또 한 편에서는 혼란스럽기 그지없었다. 도대체 왜 내가 일 년에 평균 17%에서 20% 정도 밖에 성장하지 못하는 인덱스 펀드에 투자한다는 말인가? 이 같은 때에 우량주 몇 개만 사면, 일 년 안에 내 돈을 세 배로 불릴 수 있지 않은가 말이다. 그리고 나는 바로 그렇게 투자했다.

나는 운이 좋았다. 네 달 만에 돈이 두 배로 불어났다. 나는 데이트레이더는 아니었고, 주식을 사면 평균 세 달 정도씩은 보유했다. 1998년 초에 나는 주식 거래에 따른 세금을 냈고, 95%에 달하던 수익이 과세 후의 실제 소득은 58%로 떨어지게 된다는 것을 알게 되었다. 내 수익은 95%가 아니라 58%였지만, 그래도 투자에 대한 보상으로는 여전히 막대한 금액이었다. 그래서 나는 앞서 말했던 친구에게 물었다. 주식에 투자를 했으면 훨씬 더 빠른 시간 안에 돈을 두 배로 불릴 수 있는데도, 고집스럽게 왜 따분한 인덱스 펀드에만 투자하고 있는지 말이다. 그 무렵에 나는 인덱스 펀드나 뮤추얼 펀드 업계에 대해 모든 것을 완벽하게 파악하고 있다고 자만하고 있었기 때문이었다. 그의 대답은 이랬다. ������쉽게 투자하라구! 전에 실적이 좋았다고 해서 미래의 결과까지 보장해 주는 건 아니란 말일세.������ 그리고 나서 나는 그에게 몇몇 기업들에 대한 그의 생각을 물었고, 그는 그런 회사들에 관해서는 이름도 들어본 적도 없다고 대답했다.

경악하지 않을 수 없었다. ������장에서 가장 뜨거운 이슈가 되고 있는 주식들에 대해서 아는 것이 하나도 없으면서 어떻게 주식시장에 투자를 하겠다는 건가?������ 내가 물었다.

그의 대답은 이랬다. ������내가 인덱스 펀드에 투자를 하는 이유가 바로 그게 아니겠나. 자네도 간단하게 시장 자체를 대상으로 투자를 해보게. 자산배분 계획을 세우고, 일관되게 그걸 지켜보란 말일세!������ 당시에 나는 그가 어리석다고 생각했다.

1998년, 과세 후의 수익률 16%로 그 해를 마감했다. 1999년에도 첨단기술주들의 상승세가 계속되었고, 나는 첨단기술주의 뮤추얼 펀드에 투자하여 주식보유량을 늘렸다. 1999년에도 실적은 매우 훌륭했고, 평균 수익률은 105%에 달했다. 와우! 그렇지만 과세 후 1999년의 순 수익률은 겨우 48%에 지나지 않았다.

그리고 2000년이 왔다. 나는 지난해에 가장 실적이 좋았던 첨단기술기업과 펀드들을 골라 갖고 있는 돈을 모두 이들 기업과 펀드에 투자했다. 2000년 전까지는 주식시장에서 단 한 푼도 잃은 적이 없었으므로, 나는 내 돈을 두 배에서, 심지어는 세 배까지 늘릴 수도 있을지 모른다는 상상을 하면서 말이다.

2000년에 첨단기술주의 운명이 어떻게 변했는지 알고 있으리라는 전제 하에서 이야기를 계속하겠다. 나는 그 해에만 자산 가치의 76%를 잃었고, 다음 해에는 더 잃었다. 이 때가 내 인생에서 가장 어려운 때였다. 두 눈을 번히 뜨고서, 내 돈이 눈 녹듯이 사라지는 모습을 지켜보고 있어야 했다. 처음에 이것이 단순히 짧은 조정 국면일 것이라고 생각했고, 조금만 있으면 나스닥이 전처럼 다시 활기를 되찾을 것이라고 믿었다. 주식을 팔아치워서, 경기의 흐름을 놓치는 사태를 만나고 싶지 않았다. 그래서 나는 고집스럽게 시장에 매달렸고, 벌어들였던 모든 돈은 물론이고 원금 가운데 막대한 부분을 잃고서야 비로소 손을 뗄 수 있었다.

그렇지만 앞서 말했던 친구는 2000년에 포트폴리오 중에 겨우 4%의 손실을 입는 데 그쳤고, 뱅가드 인덱스 펀드(Vanguard Index Fund)에 매우 만족했다.

그리고 나는 인덱스 투자에 대해 더 많은 것을 배우고 난 후에야 비로소 나는 인덱스 펀드로 전환했다.

사 년 동안 내가 얼마나 수익을 올렸을까? 없다. 단 한 푼도! 잃은 것은 무엇일까? 엄청나게 많은 시간을 잃었다. 엄청나게 많은 돈과 시장에 대한 신뢰를 잃었다. 나는 늘 심각한 걱정 속에 있었고, 그 때문에 거의 항상 과도한 스트레스에 시달렸다. 사 년 동안 나는 인터넷을 뒤지며 투자할 회사들에 대한 정보를 읽느라 하루 평균 10시간 이상을 허비했다. 또한 투자전문지나 일간지를 읽느라 엄청나게 많은 시간을 낭비했다. 내 자동차의 카 스테레오는 항상 비즈니스 전문 채널에 맞추어져 있었다. 그렇게 항상 너무나도 바빴기 때문에, 나는 내 아이와 아내에게 할당할 시간이 전혀 없었다.

지난 사 년을 어떻게 보냈는지 후회스럽기 그지없다. 다른 사람들은 나 같은 전철을 밟지 않기 바란다. 최고의 투자 종목이 될 수 있는 주식이나 펀드를 찾으려고 주어진 시간을 송두리째 투자하려고 하지 말라. 그런 것은 이 세상에 없다. 큰 떡만 좇거나, 시장을 이기려고 하지 말라. 그런 말도 안 되는 생각이 오히려 시장이 당신을 유린할 빌미가 되기 때문이다. 인생은 짧고, 증권 시장은 그 짧은 인생을 허비할 만한 가치는 없다. 인생에는 그보다 증권 시장보다 가치 있는 것이 훨씬 많다. 쉽게 생각하라. 현명하게 투자하라, 안전하게 투자하라, 인생을 위해 투자하라. 벗들과 즐거운 시간을 가져라, 가족들과의 행복을 놓치지 마라, 그리고 장미의 향기를 잊지 않도록 하라.

여러 연구에 따르면, 결론은 명확하고 단호하다. 주식은 당신의 부를 위협하는 존재이며, 적절한 거래 타이밍이란 거의 누구에게나 무익한 개념이다. 장기적인 전망에 입각한 소극적 투자는 가장 적은 시간과 가장 적은 비용을 요구하는 올바른 투자 방법이다. 이것은 세금을 절약한다는 측면에서도 효율적이고, 매우 효과적이다. 중요한 것은 계획을 세우고, 그 계획에 입각하여 당장 투자를 시작하는 것이다.

투자에 가장 적합한 이상적인 시기를 기다리려고 하지 말라. 늘 시장을 이길 수 있는 투자 전문가가 있어서, 언젠가 그가 당신의 삶 속에 등장하게 되리라는 믿음 따위는 순전히 공상에 지나지 않는다. 프러시아 출신의 탁월한 군사 이론가인 칼 폰 클라우제비츠 Karl von Clausewitz는 이렇게 썼다. ������훌륭한 계획을 세우는 데 있어서 최대의 적은 완벽한 계획이라는 몽상이다.������ 그렇다, 완벽한 계획을 기다리는 사람은 결국 영원히 기다리고만 있을 수밖에 없는 것이다.

시간은 능동적으로 투자하고 돈은 소극적으로 투자하라. 이것이 이 세상에서 가장 확실한 투자의 비결이다. 이 법칙은 너무도 단순하고, 너무도 확실하지만, 또한 이를 실천하는 사람은 거의 찾아볼 수 없다는 것 또한 사실이다. 확신하건대, 이 원리에 의존하는 사람들이 많아질수록, 꿈꾸던 삶을 사는 데 필요한 재산을 축적한 사람들이 많아질 것이다. 늘 스트레스와 시간에 쫓겨, 우거지상을 하고 다니는 사람도 현저하게 줄어들 것이고.

증권 시장에서 놀음이나 하느라, 시간을 낭비하려고 하지 말라. 시장에 순응하라. 당신은 자신의 삶을 살면서, 백만장자를 향한 여정을 즐겨라. 이것이 바로 르뵈프 법칙의 정수다.

세 번째 통찰

백만장자로 가는 마스터 키

단순함은 덜 중요한 일은 더 적게 할 수 있는, 그리고 더 중요한 일은 더 많이 할 수 있는 힘을 준다.

-존 보글 John C. Bogle, 뱅가드 그룹의 창업자이자 명예회장

부자가 되는 가장 중요한 열쇠는 다음과 같은 단 한 마디로 요약할 수 있다. 단순함이다. 뜻밖인가? 도저히 수긍이 되지 않나?

나는 얼마든지 당신을 납득시킬 수 있다. 사실 나 자신도 역시 그와 같은 주장에 대해 두 손을 치켜들고 거부했던 적이 있기 때문이다. 나는 대학이라는 환경에서 근무했다. 그리고 그곳은 본래 모든 문제가 복잡하다는 가정에서 출발하는 곳이다.

그런 얘기를 들으면, 나는 늘 이렇게 생각했다. ������단순해지기만 하면 부자가 되고, 그 부를 유지할 수 있다? 도대체 어떻게?������ 그런 사람들은 앨런 그린스펀 Alan Greenspan의 담화가 실제로 어떤 의미를 갖는지 이해하려고 도대체 한 번 시도라도 제대로 해봤을까? 도대체가 복잡한 방정식으로 가득 찬 경영학 교과서나 금융 이론을 한 번이라도 읽어 본 적이 있을까? 그런 사람들은 도대체가 경제학자들이나 월스트리트의 전문가들이 미래의 경기를 예측하고, 핏발을 곤두세우면서, 왜 지금 우리가 가진 돈을 증권 시장에 투자해야 하는지 혹은 투자하지 말아야 하는 지 얘기하는 것을 들어 본 적이 있기나 할까?

증시와 경제, 혹은  소득세 공제 따위의 개념이, 당신은 한없이 복잡하게 느껴질 것이다. 그렇지만 당신이 느끼는 그 복잡성이야말로 바로 부자가 되기 위해서는 왜 단순함을 배워야 하는지를 알려주는 정확한 이유이다. 세상이 복잡해질수록, 우리들 자신은 더 단순해져야 할 필요가 있다. 이것은 우리 시대의 의미 있는 역설 가운데 하나이다. 부자가 되려면 효험이 있는 몇 가지의 단순한 규칙을 반드시 실천해야 한다. 그리고 복잡한 일상 때문에 옆길로 새지 않도록 스스로를 다잡아야 한다.

당신들은 이렇게 말할지도 모르겠다. ������잠깐, 르뵈프 씨. 내게 그런 극단적인 단순화를 강요하지 마시오. 아는 게 적으면 적을수록 투자 위험도 그만큼 커지는 것 아니오.������ 그 말이 맞을 수도 있다. 그리고 나 역시도 독자들에게 부자가 되고 싶으면 되고 싶은 만큼 부자가 되는 법이나 시간을 관리하는 법, 자산관리계획을 수립하는 법에 관해 많은 책을 읽고 더 많은 것을 배우라고 권장하고 싶다. 그리고 전직 교수로서 나도 공부에 관한 한 할 만큼 했다.

그렇지만 단순한 지식이 보다 훌륭한 결과를 가져온다는 사실 또한 진실이다. 올바른 지식이기만 하다면 말이다. 몇 가지 예를 들어 보겠다.

? E=MC2

? 대접받고 싶은 대로 대접해주어라.

? 싸게 사서 비싸게 팔아라.

? 흡연은 당신을 죽음으로 이르게 할 수 있다.

? 가격을 수요와 공급에 의해 결정된다.

? 안전벨트를 매라.

위와 같은 단순한 결론의 배경에는 엄청나게 축적된 연구와 경험 법칙이 있다. 그리고 그 단순성은 이런 원리들이 실제로 유용하고 현실에 쉽게 적용할 수 있게 만드는 핵심적인 열쇠이다. 가장 간단한 것이 가장 강력하다.

시간을 관리하고 부를 축적하는 데에는, 단순하지만 매우 위력 있는 두 가지의 규칙이 있다. 시간 관리의 열쇠는 소위 ������80대 20의 법칙������이다. 그리고 부를 축적하는 열쇠는 바로 ������72의 법칙������이다. 이러한 원칙을 벌써 여러 해 동안 들어왔고, 당신 스스로가 이런 규칙에 익숙해 있다면, 다른 생각하지 말고 곧바로 네 번째 통찰을 향해 책장을 넘기기 바란다.

80 대 20의 법칙

19세기의 경제학자이자 사회학자였던 빌프레도 파레토 Vilfredo Pareto는 20%의 국민이 이탈리아 전국에 있는 토지의 80%를 소유하고 있다는 사실을 발견했다. 그 다음으로 그는 자신의 텃밭에서 나는 80%의 완두콩이 20%의 완두콩나무에서 수확된다는 사실을 깨달았다. 그 후로 이와 같은 패턴에 들어맞는 몇 가지의 사례들을 더 발견한 후에, 그는 80대 20의 법칙으로 알려진 파레토의 원리(Pareto Principle)를 이론적으로 정식화했다.

상당히 많은 수의 품목이 모집단으로 주어졌다면, 상위의 백분율을 차지하는 항목(80%)은 상대적으로 하위의 백분율을 차지하는 항목(20%)에 집중된다. 20%의 비율을 갖는 항목이 정확히 80%의 가치를 생산한다는 따위의 구체적인 수치까지 정확하다 할 수 없지만, 이것은 손에 꼽을 수 있을 만큼 훌륭한 법칙 가운데 하나이다. 80대 20의 법칙을 입증하는 사례들을 몇 가지만 들어보겠다.

? 작성된 물품명세서에서 기재된 물품의 20%가 전체 물품 가격의 80%를 차지한다.

? 당신에게 걸려오는 전화의 80%는 전화를 거는 사람들 중 20%에 집중되어 있다.

? 식당에서 주문을 받는 음식의 80%는 메뉴판에 쓰인 음식들 중 20%에 집중되어 있다.

? 머리를 아프게 만드는 문제들의 80%는 당신이 갖고 있는 전체 문제들 중에서 20%에 해당하는 문제들이다.

? 매출 가운데 80%는 20%의 고객에 의해 이루어진다.

? 제품에 대한 하자 가운데 80%는 20%의 제품에서 비롯된다.

? 광고의 80%는 20%밖에 효과가 없다.

? 텔레비전 시청 가운데 80%는 20%의 시간대에 집중되어 있다.

? 당신을 방해하는 일의 80%는 방해자들 가운데 20%의 사람들에 의해 이루어진다.

그 외에도 적용할 수 있는 많은 사례들이 있기는 하지만, ������80 대 20의 법칙������의 가치는 그것이 무엇보다 훌륭한 시간관리의 요체라는 데 있다. 간단히 말하자. 당신의 가진 업무 능력의 80%를 해야 할 업무 중에 20% 혹은 그 이하의 업무에 투자하라.

실제로 있었던 한 일화를 예로 들어 보겠다. 20세기 초반에 미국의 철강왕이었던 찰스 슈왑 Charles Schwab(오늘날의 찰스 슈왑사의 창립자와는 동명이인이다)는 베들레헴 스틸(Bethlehem Steel)의 사장에 취임하여, 컨설턴트였던 아이비 리 Ivy Lee에게 이런 제안을 했다. ������나와 내 스텝들이 더 적은 시간을 들여서 더 많은 업무를 처리할 수 있는 방법을 알려주시오. 그러면 합리적인 범위 내에서 충분한 사례를 하리다.������

������좋습니다.������ 리가 대답했다. ������제게 20분만 시간을 주십시오. 그러면 제가 사장님의 업무처리능력을 최소한 50% 이상 향상시킬 수 있는 방법을 알려 드리겠습니다.������

������좋네.������ 슈왑이 대답했다. ������내가 기차를 타야 하는데, 마침 딱 그 만큼 밖에 시간이 없군. 그래, 자네의 아이디어가 뭔가?������

리는 주머니에서 3X4인치 메모장을 꺼내 슈왑에게 건네주며 이렇게 말했다. ������내일 사장님께서 처리해야 할 업무 가운데 가장 중요한 것을 여섯 가지만 적어 보십시오. 그리고 중요성에 따라 각각 번호를 매기십시오. 이제 그 메모를 주머니에 넣어 두십시오. 그리고 내일 아침 잠자리에서 일어나서 가장 먼저 첫 번째 항목을 읽어 보십시오. 반드시 그 일을 완전히 마칠 때까지는 그 일에만 매달리는 겁니다. 그런 다음 두 번째 항목을 읽고, 또 똑같이 하는 겁니다. 퇴근할 때까지 그런 식으로 일을 하십시오. 설령 하나나 두 가지 업무밖에 처리하지 못했다고 해서 걱정할 필요는 없습니다. 사장님께서는 가장 중요한 일을 가장 먼저 처리를 하셨기 때문입니다. 이 방법으로도 가장 중요한 업무들을 완전히 끝내지 못했다면 다른 어느 방법을 쓰더라도 그 일은 절대로 끝내지 못했을 것입니다. 그렇다고 해서 그나마 그런 업무처리 시스템마저 갖추고 있지 않다면, 사장님께서는 가장 우선적으로 처리해야 할 업무가 무엇인지조차 제대로 파악하지 못하게 될 것입니다.������

리는 슈왑이 업무처리 목록을 작성하고 있는 동안 잠시 기다렸다. 그리고 나서 말했다. ������주중에는 하루도 빠짐없이 이 규칙을 실행하십시오. 그리고 사장님께서 스스로 가치가 있다는 확신이 들면, 다른 직원들에게도 이런 방법을 사용해 보도록 지시하십시오. 만족하다 싶을 만큼 실험을 해보시고 나서, 가치가 있다고 생각하시면 그 가치만큼 저에게 상담료를 송금해주십시오.������

2주일 후, 슈왑은 리에게 25,000달러짜리 수표를 송금했다. 그리고 단 25분 동안의 상담에 대한 대가였다. 슈왑은 리의 충고가 그 어떤 것보다 유익했다고 말했다. 그는 그러한 교훈을 토대로, 훗날 채 5년도 안 되어 무명의 베들레헴 스틸을 세계 최대의 독립 철강회사로 변모시켰다. 그리고 그 과정에서 그는 당시 돈으로 10억 달러를 벌어들였다. 20세기 초에 그만한 돈은 상상도 할 수 없는 어마어마한 액수였다.

슈왑이 바보라서 그런 단순한 아이디어에 25,000달러라는 막대한 상담료를 지불했을까? 그는 절대로 그렇게 생각하지 않았다. ������물론 이것은 단순한 아이디어야.������ 슈왑은 거기에 대해 이렇게 말했다. ������그렇지만 근본적으로 단순하지 않은 아이디어가 어디 있겠나? 그 아이디어 덕분에, 나는 물론이고 내 스텝들이 모두 처음으로 업무를 우선순위에 따라 처리할 수 있게 되었단 말이야. 가장 중요한 업무를 가장 먼저 말일세.������

가장 중요한 일은 가장 먼저. 이 다섯 마디의 말 속에는 훌륭한 시간 관리의 핵심이 담겨있다. 그리고 시간을 관리하는 데 있어서 ������80 대 20의 법칙������이 핵심적인 열쇠가 되는 이유가 바로 이것이다. 큰 보상을 낳을 수 있는 소수의 부가 가치가 높은 업무에 시간을 투자하고 사소한 많은 일들은 무시함으로써 비로소 성공이 당신에게 찾아온다.

당신의 인생에 ������80 대 20의 법칙������을 적용해 보라. 찰스 슈왑이 했던 것처럼, 매일 일과를 시작하기 전에 미리 그날 처리할 업무의 목록을 만들어라. 그리고 중요도에 따라 각각의 항목을 분류하고, 각자 순위를 기입해 두어라. A, B, C로 등급을 매겨도 좋다. 각 항목을 세 등급으로 분류하는 것이다. A) 꼭 해야 할 일, B) 해야 할 일, C)할 수 있으면 좋은 일.

그런 다음 각각의 업무 목표들을 순위에 따라 정리한다. 그리고 최우선 순위의 업무에 대해서는 A-1이라는 레이블을 붙이는 것이다. 그리고 A 등급의 업무들부터 처리를 시작하여, A와 B 등급의 업무들이 모조리 끝났을 때에만 C 등급의 업무를 처리하는 것이다.

첫 번째로 선택해야 할 문제는 평생의 목표와 중도적인 목표를 결정하는 것이다. 하루하루의 목표와 마찬가지로, 그 같은 목표들도 중요도에 따라 순위를 매겨야 한다. 평생의 목표, 중도적인 목표, 하루하루의 목표들이 각각 무엇이거나 간에, 각각의 목표들을 중요도에 따라 순위를 매기고, 당신의 시간을 가장 많은 보상이 따르는 소수의 일에 집중적으로 투자하는 것이다. 이렇게 함으로써 당신은 그 대가로 시간이라는 가장 중요한 재산을 보상받게 되는 것이다.

72의 법칙

나는 늘 복리 이자의 위력에 대해 경탄을 금치 못했다. 그런 사람이 나 혼자만은 아닐 것이다. 일찍이 앨버트 아인슈타인 Albert Einstein도 이것을 인류가 발명한 가장 강력한 발명품이라고 극찬했으니 말이다. ������80 대 20의 법칙������이 적은 수의 보다 중요한 일에 노력을 집중함으로써 같은 시간 안에 더 많은 성과를 얻을 수 있다는 것을 우리에게 가르쳐 준다. 반면, ������72의 법칙������은 시간과 복리 이자가 결합되어, 어떻게 적은 돈으로 별다른 노력 없이 돈 문제의 자유를 얻을 수 있는가를 알려준다.

������80 대 20의 법칙������과 마찬가지로, ������72의 법칙������도 단순성 그 자체라고 할 수 있다. 이 법칙은 투자한 돈이 대략 몇 년 정도가 지나면 원금의 두 배가 되느냐를 알려 준다. 복리의 연간 수익률을 72라는 숫자로 나누면, 간단하게 그 답을 알 수 있는 것이다. 예를 들어 보자. 연간 수익률이 9%이면, 투자 원금이 두 배로 불어나는데 걸리는 시간은 72÷9=8, 즉 8년이 걸린다. 마찬가지로 수익률이 12%라면 6년마다 한 번씩 원금의 두 배가 되고(72÷12=6), 수익률이 18%라면 매 4년마다 원금이 두 배로 불어난다(72÷18=4).

일단 ������72의 법칙������을 제대로 이해했다면, 이제 당신은 작은 액수의 투자가 세월이 거듭할수록 얼마나 엄청난 돈으로 불어나게 되는가를 이해하기 시작한 것이다. 예를 들어 투자액 5천 달러를 연간 수익률 12%의 주식형 펀드에 투자하면 25년 뒤에는 85,000달러가 되고, 35년 후에는 263,998달러가 된다.

복리 이자의 위력으로 누구나 수백만장자가 될 수 있는지 증거를 보고 싶다면 이것을 생각해 보라. 당신이 하루에 1달러씩 저축을 하여 일 년에 365달러를 저축을 했다고 치자. 만약에 당신이 태어나서부터 이렇게 저축을 계속했고, 수익률 또는 이자율이 10%라고 가정하면, 65세의 생일이 되는 날 당신의 재산은 2백만 달러로 불어나 있을 것이다. 만약 11%의 수익을 올린다고 가정해보자. 이것은 꽤 오랫동안 증시가 보장해주었던 수익률보다 약간 적은 수익률이다. 그렇지만 위의 예에서 수익률 11%가 되면 같은 기간 동안 당신의 재산은 420만 달러로 불어나 있을 것이다. 그리고 수익률이 12%가 되면 740만 달러가 된다. 당신이 주식을 꺼린다면 공채에 투자해도 좋다. 이 경우 수익률은 7%이고, 그래도 당신은 여전히 448,000달러를 손에 쥐게 될 것이다. 이러한 계산을 학교에서 누가 가르쳐 준 사람이 있었던가? 학교는 나에게도 결코 이러한 계산법을 알려주지 않았다.

앞에서 든 예는 몇 가지 꽤나 어려운 가정을 전제로 한다. 이 세상에 태어나는 첫날부터 저축을 하기 시작하거나, 누군가가 당신을 대신해 저축을 해주어야 하기 때문이다. 그리고 당신은 예순다섯 살이 될 때까지는 돈을 만질 수 없으며, 또한 당신은 이 돈을 세무서 직원들의 눈이 미치지 않는 곳에 감추어 두어야 할 것이며, 또한 인플레이션이 하루하루 당신의 밑천을 갉아먹는 것을 냉정하게 지켜볼 수 있어야 한다. 이렇듯 ������72의 법칙������은 양면성이 있다. 연 평균 4%의 인플레이션이 계속된다고 했을 때, 당신이 가진 돈의 구매력은 8년마다 절반으로 감소한다. 그러나 매일 커피나 콜라, 스낵 음식에 낭비하는 적은 돈으로, 누구라도 쉽사리 스스로 상상도 못했던 부자가 될 수 있는 방법을 설명해주고 있는 것이다.

복리의 위력을 이해시키는 또 다른 재미있는 방법이 있다. 이 방법은 복리에 의하면 돈이 시간에 따라 빠르게 증가할 수 있는지, 자녀들을 교육을 하는 훌륭한 방법으로 이용될 수도 있을 것이다. 먼저 이런 질문을 던져 보라. 누군가가 오늘 당장 백만 달러를 갖든지 혹은 오늘은 1센트 한 닢을 주되, 매일 같이 30일 동안 두 배씩 늘려가며 주는 돈을 받든지 선택을 하라고 제안을 했다 치자. 당신 같으면 어느 쪽을 선택하겠는가? 대부분은 아마 백만 달러의 유혹을 뿌리치기 어려울 것이다. 그렇지만 거액이라 해서 덥석 뭉칫돈을 고르는 것은 잘못이다. 30일 동안 매일 두 배씩으로 불어나는 돈은 아래의 표에서 보듯이, 단 1센트에서 시작해도 5백만 달러 이상의 돈으로 증가할 수 있기 때문이다.

30일 동안 1센트를 두 배씩 증가시키기

날짜            액수            날짜            액수

1               1￠             16              $327.68

2               2￠             17              $655.36

3               4￠             18               $1,310.72

4               8￠             19               $2,621.44

5               16￠            20               $5,242.88

6               32￠            21              $10,485.76

7               64￠            22              $20,971.52

8               $1.28           23              $41,934.04

9               $2.56           24              $83,886.08

10              $5.12           25              $167,772.16

11              $10.24          26             $335,544.32

12              $20.48          27             $671,088.64

13              $40.96          28               $1,342,177.28

14              $81.92          29            $2,684,354.56

15              $168.84         30           $5,368,709.12

만약에 당신이 한 달에 한 차례씩 돈을 두 배로 증식시킬 능력을 갖고 있다면, 그런 작업을 단 1센트에서부터 시작해도, 그 1센트의 돈이 다음과 같이 증식될 것이다.

? 첫 해의 마지막 날 40.96달러.

? 두 번째 해의 마지막 날 167.772.16달러.

? 세 번째 해의 마지막 날 687,194,767.38달러.

이런 원리를 이용로, 젊은 신혼부부를 부자로 만들어 보자. 이 부부가 40년 동안 매년 3천 달러씩을 로스 IRA(Roth IRA, 개인연금 상품 중에서 소득공제는 안 되지만, 적립금 소득에 대해서는 완전히 비과세 하는 미국의 퇴직적립연금)을 부었다고 치자. 그들이 적립한 총 투자액은 24만 달러이다. 그렇지만 매년 10%의 수익률이 보장된다고 가정하면, 그의 로스 IRA는 40년이 끝나는 마지막 해에는 2,655,555달러로 불어나 있게 된다. 그것도 비과세로.

<글상자>

가장 확실한 방법이다, 교육비가 비싸도 무조건 따라하라

������72의 법칙������은 단순하고도 강력한 재산 축적 도구이지만, 대다수의 사람들은 실제로 이 원리를 전혀 모르고 있다. 미국 소비자연합(Consumer Federation of America)과 금융 서비스 회사인 프리메리카(Primerica)의 후원을 받아 1999년에 실시했던 다음 조사보고서의 결론을 참조해보기 바란다.

? 미국인의 1/4은 퇴직한 후에 필요한 재산을 축적하는 최고의 방법은 복권에 당첨되는 것이라고 생각하고 있다. 또한 28%의 미국인들은 복권에 당첨되는 것은 평생 동안 살면서 50만 달러 또는 그 이상의 돈을 만져볼 수 있는 가장 좋은 기회라고 생각하고 있다. 그렇지만 복권에 당첨되어 그와 같은 막대한 당첨금을 받을 수 있는 확률은 실제로 1천만 분의 일, 혹은 2천만 분의 1이이다.

? 부자가 될 수 있는 가장 확실한 수단은 자신의 소득 가운데 일부를 저축하거나 투자하는 것이라고 생각하는 사람은 단 47%밖에 안 된다.

? 무작위적으로 사람들에게 매주 25달러의 돈을 연간 수익률 7%의 금융상품에 투자했을 때, 40년이 지난 뒤에는 그 돈이 얼마로 불어나겠느냐고 질문했다. 15만 달러 이상이 될 것이라고 생각하는 사람은 전체 응답자 가운데 1/3을 넘지 못했다. 그렇지만 정확한 실제 액수는 286,640달러이다.

?  매주 50달러의 돈을 연리 9%로 40년 동안 계속해서 투자했을 때 액수가 얼마나 되겠느냐는 질문에 대해, 37%의 응답자는 모르겠다고 대답했고, 33%만이 30만 달러 이상이 될 것이라고 대답했다. 그렇지만 정확한 답은 1백 2만 6천 8백 5십 3달러이다.

당신이 만약 젊은이라면 이런 식으로 생각할 지도 모르겠다. ������훌륭한 생각이에요. 르뵈프씨. 하지만 나는 부자가 되려고 늙고 병들 때까지 기다리고 싶지 않아요.������ 중년이라면 이렇게 얘기할 수도 있다. ������고마운 얘기요, 르뵈프 씨. 그렇지만 내가 스무 살이었을 때, 그런 얘기를 해주지 그랬소.������ 그렇다면 나는 두 사람 모두에게 이렇게 말해주고 싶다. ������조급해 하지 말고 느긋하게 계속 읽어 보세요.������ 복리가 재산을 축적하는 데 있어서 핵심적인 열쇠이기는 하지만, 이것만이 유일한 방법은 아니기 때문이다. 그리고 우리는 이 책에서 앞으로 훨씬 더 많은 방법들을 다루게 될 것이다.

그렇지만 ������72의 법칙������과 복리 이자의 위력을 이용하여 재산을 축적할 수 있는 기회를 놓치지 말라. 이 방법은 현재는 물론 미래의 모든 백만장자들이 이용할 수 있는 손쉬운 재산 축적 방법이다. 단 한 번이라도 부자가 왜 더 부유해지는가 곰곰이 생각해 보았다면, 이제 당신은 그 해답을 찾은 것이다.

네 번째 통찰

20세기 최대의 선물

여름 내내 노래를 부른 바보는 겨울 내내 울게 된다.

-유태 격언

1900년 미국인의 평균 수명은 남성은 45세, 여성은 47세였다. 의학의 발달과 생활수준의 향상으로 인해 오늘날에는 평균 수명이 30년 이상 늘어났다.

이것이 무엇을 의미하는 걸까? 우선 성년기가 그때에 비해 두 배로 늘어났다. 우리에게는 이미 두 번의 중년이라는 선물이 예약되어 있는 것이다. 그러므로 중요한 것은 무엇보다, 우리 세대에는 노령기가 부모들이나 할아버지 세대에 비해 훨씬 건강하고 윤택해질 것이라는 점이다. 그리고 아직은 걸음마 단계에 불과하지만, 인간 게놈 프로젝트(Human Genome Project)로 인해 앞으로 수십 년 후에는 우리의 삶에 얼마만큼의 육체적 건강과 수명이 더 보태지게 될지 누구도 장담하지 못할 상황이 되었다. 20세기 초반에는 인간의 평균 수명이 매년 0.1%의 속도로 늘어났다. 그리고 20세기가 끝날 무렵에는 인간의 평균수명은 매년 1%씩 증가했다.

이 같은 경이적인 장수 보너스로 인해, 평생 동안 자신을 부양해야할 기간이 훨씬 늘어났다는 문제가 파생되었다. ������시간 대 돈의 올가미������를 벗어나려고 애를 쓰고 있는 상황에서, 얼핏 보면 이것은 또 다른 금전적 부담을 안겨주는 것처럼 보일 수도 있다. 그러나 돈에 대한 접근방법을 다시 생각해 보고, ������72의 법칙������을 적용한다면 이것이야말로 대단히 바람직한 뉴스가 아닐 수 없다. 늘어난 30년이라는 기간은 투자할 돈을 그 기간만큼 더 적립할 수 있다는 것을 뜻하고, 그 만큼 더 부자가 될 수 있기 때문이다. 그렇다면 당신이 해야 할 일은 무엇일까? 나는 당신에게 다음의 세 가지를 제안하고 싶다.

1. 장수 보너스를 최대한 활용하겠다고 단단히 결심하라. 이렇게 생각해 보라. 만약 20세 이상이라면, 대부분의 경우 당신에게는 50년 이상 미래가 남아 있다. 오늘날의 인구 구성에서 인구가 가장 급속하게 팽창하는 부분이 85세 이상의 연령층이다. 모우튼 앤드 컴퍼니(Mouton & Company)의 연구에 따르면, 연령이 65세에 달한 부부 가운데 배우자 중의 한 사람이 백 살까지 살 수 있는 가능성은 16%이다. 그리고 어떤 학자들은 오래지 않아 이 확률이 두 배로 증가할 것이라고 전망하고 있다. 언젠가 당신 자신의 탄생 100주년을 기념할 날이 올 것이라는 생각으로 살아라. 그리고 실제로 그렇게 되더라도 전혀 놀라지 말라.

그러므로 자신을 소중히 보살피고, 오래오래 요긴하게 사용할 보물처럼 당신의 몸을 조심스레 다루어야 한다. 나이가 든다는 것과 병이 든다는 것은 결코 같은 말이 아니다. 건강하기만 하다면 늙는다는 것은 아름다운 것이다. 이미 60년을 살아온 사람 중의 하나로서 장담한다. 앞으로 다가올 각각의 새로운 10년은 항상 지난 10년보다 훨씬 나을 것이다. 만약 내 건강이 여의치 않았더라도 똑같은 말을 할 수 있었을 지는 솔직히 자신이 없다. 아무리 나이가 들어도 젊은 몸으로 죽음을 맞겠다는 것을 인생의 목표로 삼아라.

2. 너 자신의 기금교수 자리를 만들어라. 독자 여러분께서는 익숙하지 않을 수도 있겠지만, 어느 나라나 대학에는 기금교수(endowed chair)라고 하는 제도가 있다. 기업이나 개인 자선사업가 등이 막대한 금액의 돈을 대학에 기부하면, 대학의 재정에 얽매지 않고 기부금을 토대로 교수 자리를 만드는 제도이다. 여기에 필요한 교수의 급여와 연구는 기부금을 투자하여 발생된 수익으로 충당하므로, 자리를 유지하는 기간에는 제한이 없다. 이 자리는 보통 풍부한 돈과 특전이 따르므로 그야말로 대학 사회에서 횡재수나 다름없으며, 최고 수준의 학자들이 초빙되어 자리를 채우게 된다. 그리고 그 교수가 사퇴를 하거나 은퇴를 하거나 죽더라도 자리는 계속 남게 되며, 다른 최고의 학자를 초빙하여 그 자리를 채우게 된다.

처음 대학에서 근무를 할 때부터, 나는 기금교수 자리 따위와는 전혀 인연이 없다고 생각했다. 학생을 가르치고, 같은 전공 분야의 친구들과 교류하는 것을 아주 좋아했지만, 나는 교수직에 따르는 기타의 일들에 대해서는 전혀 의미를 느끼지 못했고 따분하기 이를 데 없었기 때문이었다. 연구과 관련된 논평을 쓰고, 학회에 논문을 제출하고, 대학의 행정적인 업무를 수행하고. 이런 모든 일들이 내게는 견디기 힘든 치통을 만드는 치근관처럼 느껴졌다. 나는 대학에서 시키는 일은, 그것이 무슨 일이든 별로 좋아하지 않는 반골이었다. 그렇지만 기금교수라는 혜택을 누리려면, 마치 꼭두각시 인형처럼 시키는 일은 무엇이든 잘해야 했다.

하지만 서른다섯 살이 되던 해의 어느 날, 나는 예수 공현 公顯에 비할 깨달음을 얻었고, 그때부터 나의 모든 것을 바뀌었다. 내 머릿속에서 누군가가 이렇게 속삭였다. ������너 자신을 위해 스스로 기금교수 자리를 만들어 보는 것이 어떤가?������

유레카!

바로 그날부터 나는 내 자신의 기금교수 자리를 만드는 일에 착수했다. 책을 집필하고, 또한 내 전공 분야와 관련된 일에 상담과 자문을 병행했다. 생활비는 교수 월급만으로 충당했고, 달빛을 맞으며 벌어들였던 돈의 대부분은 나 자신의 기금교수직을 창출하기 위한 기금을 조성하는 데 투자했다.

기금교수직에는 일반적으로 고고하고 깊은 인상을 주는 이름을 붙이기 마련이다. 여담이지만, 그래서 나는 내 자리에 농담 삼아 이런 이름을 붙였다. ������학문의 자유를 위한 홈스테드 체어������(Homestead Chair of Academic Freedom, 홈스테드란 미국이나 캐나다에서 이민자에게 양도되는 자작농장을 가리키는 말이므로, ������학문의 자유를 위한 텃밭������ 쯤으로 이해하면 좋을 것이다)라는 이름을 붙였다. 내가 홈스테드 애비뉴(Homestead Avenue)에 살고 있었고, 일단 기금교수 자리는 충분한 기금만 조성된다면, 나는 진정한 의미에서 학문의 자유, 소위 학계로부터의 자유를 달성할 수 있을 것이었기 때문이었다.

그리하여 나는 은퇴하여, 여생 동안 마음껏 내가 하고 싶은 일을 할 수 있었다. 나아가 일반적인 대학교수직과 달리, 홈스테드 체어는 일에 얽매일 필요가 없었다. 이 자리는 그야말로 나의 안식처가 되었던 것이다.

여기서 얻은 교훈은 명백하다. 그대 자신을 위한 기금교수 자리를 만들어라. 절대로 자신을 피고용자처럼 생각하지 말고 사장처럼 생각하라. 버는 대로 쓰려고 하지 말라. 최소한 백만 달러를 만들 수 있는 밑돈을, 혹은 당신이 현재 일 년 동안 지출하거나 지출하려고 계획하고 있는 돈의 20배를 만들 수 있는 밑돈을 만들겠다고 단단히 결심을 하라.

파트타임으로 아르바이트를 하거나, 정규적인 급여 이외에 가외로 돈을 벌 수 있는 다른 꺼리를 가질 계획이라면, 그런 부수입에 대해서는 빼고 생각하라. 당신의 연간 지출액을 구하고 그 액수에 20을 곱하라.

금전적인 자유를 위해 돈이 얼마나 들지 정확하게 계산을 하려면 온갖 공식을 동원하여 엄청난 시산 용지를 낭비해야 할 것이다. 그렇지만 그냥 간단하게 당신의 연간 지출액에 20을 곱해주면 거의 정확히 들어맞는 근사치가 떨어진다. 다시 한 번 강조한다. 우리의 목표는 승자들의 반열에 오르는 것이다. 그리고 그 목표를 달성할 수 있는 가장 단순한 계획을 세우고, 그것을 실행에 옮기는 것이다. 그렇지만 완전한 계획이 나올 때까지 기다리려고 하지는 말라.

당신은 이런 의문이 들 것이다. ������도대체 무엇을 근거로 연간 지출액의 스무 배가 필요하다는 거지?������ 수십 년 간 축적된 증시의 실적 분석을 토대로, 인플레이션과 세금을 감안할 때, 종합자산관리사들은 일반적으로 투자자들이 자신의 투자액에 대해 최소한 5%정도의 장기 수익률을 기대할 수 있다는 데에 동의한다. 또한 세금을 공제하고 인플레이션을 고려하여, 당신은 최소한 본전을 유지하거나 계좌의 잔고를 증가시킬 수 있어야 한다. 그렇지 않으면 본전을 까먹게 될 것이고, 인생이 막을 내리기 전에 먼저 돈이 떨어질 위험이 있기 때문이다. 그러므로 연간 소비액의 스무 배를 투자하면, 5%의 실제 투자 수익을 고려했을 때, 현재의 생활비와 동일한 투자 수입을 계속해서 얻을 수 있는 것이다. 그렇다면 파산할 걱정을 전혀 하지 않아도, 그리고 나이가 얼마가 되었든 간에 직장을 은퇴할 수 있자 않겠는가 말이다.

자, 이 경우는 단 연간 5%의 투자 회수율을 가정했을 경우다. 그러므로 예상 수명이 줄어든다면 수익의 5% 이상을 회수해도 좋다. 상황이 꼭 그렇다면 그래야 할 것이다.

하지만 나는 이 계산에서 두 가지를 전제로 했다. 첫째 나는 당신이 일흔이 넘어서도 은퇴를 하지 못하고 직장에 매달리고 싶어 하지는 않을 것이라고 생각한다. 둘째 오늘날의 평균 수명으로 보면, 예순다섯에 퇴직을 해도 아흔 살까지는 보통 어렵지 않게 산다. 설사 내 판단이 잘못되었다 해도, 돌다리도 두드리고 건너는 편이 낫다. 인생이 막을 내리기 전에, 주머니가 먼저 비는 걸 보고 싶지 않다면 말이다.

연간 지출의 20배가 되는 돈을 모은다는 게 불가능한 이야기처럼 들릴 수도 있을 것이다. 그러나 당신도 할 수 있다. 나는 그것을 당신에게 확신시켜 주겠다. 물론 쉬운 일은 아니다. 그렇지만 수많은 사람들이 이미 그렇게 했다. 올바른 성공 기술을 계발하고, 기회를 향해 항상 두 눈을 크게 뜨고, 시간을 제대로 사용한다면, 당신은 재산 축적 능력을 스스로도 깜짝 놀랄 정도의 수준까지 끌어올릴 수 있을 것이다.

그리고 가외로 벌어들이는 돈을 전부 혹은 거의 대부분을 저축하고 투자한다면, 당신이 별다른 노력을 기울이지 않아도 ������72의 법칙������이 그 돈을 충분히 알아서 몇 배로 불려줄 것이다. 당신이 편히 잠들어 있는 동안에도 당신의 돈이 돈을 벌어줄 것이라는 얘기다.

3. 칭찬을 나중으로 연기한다고 해서 칭찬을 하지 않는 것이 아니다. 일찍 일을 마치면 큰 보너스를 받게 된다는 인생의 제안에 대해서 기억하는가? 허황된 꿈이 아니다. 그것은 달성 가능한 현실이며, 나는 당신도 그 사실을 깨달을 수 있기를 바란다. 그렇지만 사람들은 흔히 그런 제안이 바로 자기 눈앞에 놓여 있다는 사실조차 알지 못한다. 근시안적인 사고와 월급쟁이 식 사고방식에 눈이 멀었기 때문이다. 그런 사람들은 돈을 버는 대로 써버리고, 한 걸음 나아가 ������시간 대 돈의 올가미������ 안에 안주함으로써 자신의 인생의 앞날을 더할 나위 없이 불투명하게 만들고 있다.

올가미를 벗고 승자의 반열에 오르기란 참으로 쉽지 않은 일이다. 그러나 결코 불가능한 일도 아니다. 나아가 일단 거기에 도달하면, 그로부터 얻는 이익이 비용에 비해 무한한 가치가 있다는 사실을 알게 될 것이다. 인생에서 거두는 모든 성공은 헌신으로 그 값을 치러야 한다. 때 이르게 샴페인을 터뜨리지 않는 태도로 보답해야 한다.

희생이 없으면, 성공도 없다. 어떤 분야든 남다른 성공을 하기 위한 열쇠는 오늘의 시간과 노력과 돈은 보다 커다란 내일의 보상을 위해 투자해야 한다는 사실이다.

내가 하고 싶은 말은 백만장자가 되려면 꼭 궁핍한 생활을 해야 한다는 것이 아니다. 나 스스로도 그게 옳다고 생각하지 않는다. 오히려 그런 짓은 정말 바보들이나 하는 짓이다. 인생은 즐거워야 한다. 그리고 확실한 것은 오늘뿐이다. 그러나 잠시 여유를 갖고 생각해 보라. 당신이 먼 앞날을 내다보고 더 나은 내일을 건설하기 위해 오늘의 수고와 소득 중의 일부를 투자한다면, 금전적인 자유라는 멋진 인생이 당신을 기다리고 있다는 사실을 상상해 보라.

오늘의 현명한 선택, 그로인해 당신은 미래에 더 많은 돈을 쓰고 또한 더 많은 즐거움을 누릴 수 있을 것이다. 물론 그 돈이 불어났을 때, 지금 현재보다 훨씬 큰 돈으로 불어났을 때 말이다. 게다가 여기에는 추가적인 보너스가 있다. 스스로 더 나은 내일을 건설하고 있다는 사실이 오늘 현재의 당신을 더 행복하게 만들어 줄 것이라는 점이 바로 그것이다.

하기에 따라 당신의 미래가 얼마나 거창해질 수 있는지 당신도 알았을 것이다. 이제는 어떠한 결심들이 당신의 그 같은 꿈을 현실로 바꾸어 줄 수 있는지 살펴보기로 하자.

제2부

당장 행동으로 옮겨라!

돈으로부터 자유로워지기 위한 10가지의 선택

우리에게는 두 개의 인생이 있다. 하나는 우리에게 주어진 삶이고 다른 하나는 우리가 만들어 가는 삶이다.

-<굿 스터프>(Good Stuff)지

우리가 서 있는 지금 이 자리는 자신이 과거에 했던 수백만 개의 선택의 결과이다. 우리는 누구나 자신이 했던 결정의 종합적 결정판인 것이다. 즉 지금 우리가 내리는 결정은 지금 우리가 무엇을 할 것인가를 결정하고, 나아가 지금 우리가 무엇을 하느냐는 미래의 우리 운명을 결정한다. 이것은 과거에도 진리였고, 현재에도 진리이며, 미래에도 역시 진리일 것이다.

그러므로 지금 그 자리에서 승자의 세계에 들어가기 위해, 당신이 반드시 습득해야 할 것이 바로 선택을 잘할 수 있는 훌륭한 능력이다. 부자가 되겠다는 목표를 세운 사람이 되겠다고 복권을 사거나, 도박에 몰두한다면, 그는 전적으로 잘못된 선택에 빠져있는 것이다. 그들은 재산을 축적하여 부자의 반열에 오르는 일을 오로지 자기 자신의 외부에 존재하는 어떤 힘을 찾아 기대고 있기 때문이다.

자기 힘으로 백만장자가 된 사람들이라면, 소위 자수성가한 백만장자들이라면, 누구나 이렇게 말할 것이다. 부란 스스로 선택했던 행동의 결과지, 결코 우연의 산물이 아니다. 다시 말해서 부자가 되느냐 마느냐는 어떤 패를 쥐었느냐의 문제가 아니라, 어떻게 게임을 이끌어 가느냐의 문제라는 것이다.

부가 창조되는 원리는 100% 공정하다. 부는 살아있는 생명체도 아니고, 감정도 없다. 따라서 누가 부자가 되고, 누가 부자가 되지 못하는가에 대해 전혀 마음을 쓰지 않는다. 그러므로 부의 원리가 가진 가장 멋진 측면은 누구나 그 원리를 이용할 수 있다는 점이다.

혼자 힘으로 백만장자가 된 사람들도 당신과 전혀 다를 바 없는 사람들이다. 당신도 그 같은 원리를 적용하고, 자신을 백만장자로 만들어 줄 현명한 선택을 한다면, 그들과 똑같은 부를 얻을 수 있다.

돈과 시간에 관한 르뵈프의 법칙에 입각하여, 제2부에서 나는 당신을 승리자들의 반열로 끌어올릴 수 있는 10가지의 올바른 전략적 선택을 제시할 것이다. 나는 당신을 ������시간 대 돈의 올가미������에 빠뜨리고 그곳을 헤어나지 못하게 만드는 열 가지의 잘못된 보편적인 선택을 피할 수 있는 방법을 알려줄 것이다.

첫 번째 선택

다른 사람이 나에게 바라는 인생이 아니라

나 스스로가 원하는 인생을 살아야 한다

인생에는 신성한 소명이 있다. 그리고 그에 관련된 질문이 하나가 있다. 당신은 경박하게 이곳저곳을 기웃거리며 왔다 갔다 하다가 인생을 모두 허비할 것인가? 아니면 시간을 아끼고 인생의 소명을 유념하여 당신 자신의 최고의 가치를 구현할 수 있는 길을 창조할 것인가? ……다른 사람들이 당신의 삶을 이러쿵저러쿵 규정짓게 해서는 안 된다. 당신의 인생을 써내려가는 작가는 바로 당신 자신이다.

-오프라 윈프리 Oprah Winfrey

몇몇 친구들이 누군가가 익명으로 게시했던 다음과 같은 유머 하나를 나에게 이메일로 보내주었다.

어떤 미국인 사업가가 멕시코 해변의 작은 마을에 있는 부두에 서 있었다. 그때 어부 한 사람이 타고 있는 작은 배 한 척이 부두로 들어왔다. 작은 배 안에는 커다란 황다랑어 몇 마리가 실려 있었다. 미국인 사업가는 그 멕시코 어부의 고기잡이 실력을 입이 마르도록 칭찬하며, 이 많은 고기를 잡는 데에 얼마나 시간이 걸렸느냐고 물었다.

멕시코 어부는 대답했다. ������별로 오래 안 걸렸소.������

그러자 미국인 사업가는 배를 타고 나가서 더 오랫동안 고기잡이를 하면, 고기를 더 많이 잡을 수 있지 않겠느냐고 물었다.

어부는 이 정도면 자기 가족들이 당장 먹고 살기에 충분하다고 말했다. 미국인이 물었다. ������그럼 남은 시간은 어떻게 보내고 있소?������

멕시코 어부의 대답은 이랬다. ������늦도록 잠을 자고, 고기잡이도 조금 하고, 아이들과 놀아 주기도 하고, 내 마누라랑 시에스타를 즐기기도 하지. 밤마다 마실을 나가 친한 친구들과 함께 포도주도 마시고 기타를 치면서 노래도 부르고. 나도 하루 종일 바쁘고 빠듯한 생활을 하고 있소이다, 세뇨르.������

미국인 사업가는 조롱하듯이 말했다. ������나는 하버드 MBA 출신이니 당신을 도와줄 수 있을 거요. 고기잡이를 하는 시간을 더 늘리시오. 그래서 거기서 돈을 벌어 더 큰 배로 고기잡이를 하면, 당신은 배를 몇 척 더 살 수 있을 것이오. 그렇게 계속하면 결국은 당신은 고기잡이 선단의 선주가 될 수 있겠지. 그러면 그때부터는 고기를 잡아 중간상인에게 넘기지 말고 가공업자와 직거래를 하시오. 그러다 보면 결국은 당신이 직접 통조림 공장을 경영할 수 있게 될 거요. 그러면 물고기의 생산과 가공, 유통이 당신의 손아귀에 들어오게 되는 거지. 그러면 당신은 이 작은 해변의 어촌을 떠나 멕시코시티로 이사를 가는 거요. 그 다음에는 로스앤젤레스로, 그리고 결국은 뉴욕으로 그렇게 차츰차츰 당신의 사업을 늘려 가는 것이지.

그러자 멕시코 어부가 물었다. ������그렇지만 시뇨르, 그 모든 것이 이루어지려면 시간이 얼마나 걸릴 것 같소?������

미국인이 대답했다. ������글쎄, 아마 15년에서 20년쯤.������

������하지만 그 다음에는 뭘 하지?������

미국인이 웃으며 대답했다. ������그게 바로 이야기의 클라이맥스요. 내가 말한 대로 그 시간 안에 모든 일이 이루어질 수 있다면, 당신은 기업공개를 신청하고, 회사의 주식을 일반인에게 팔아서, 엄청난 부자가 되는 것이지. 수백만장자가 되는 것이라 말이요.

������수백만장자라구? 세뇨르. 그럼 그 다음에는 무얼 하지?������

미국인이 말했다. ������그런 다음에 당신은 은퇴를 하겠지. 그리고는 다시 해변 마을로 돌아와 늦게까지 잠을 자고, 고기잡이도 조금 하고, 마누라와 시에스타도 즐기고, 밤마다 읍내로 마실을 나가 당신의 아미고스들과 포도주도 나누고 기타를 치며 함께 노래를 부르는 것이지.������

아마 어떤 사람이 당신에게도 이와 똑같은 메일을 보내게 될 지도 모르겠다. 이 이야기는 인터넷상에서 아주 널리 유행하고 있는 이야기이니까 말이다. 이 이야기가 그처럼 온 인터넷상에 유포되어 있다는 사실은 나로 하여금 자신의 직장과 삶에 대하여 의문을 갖고 있는 사람들이 대단히 많다는 사실을 깨닫게 해주었다.

당신 자신이 연주하는 노래의 장단에 맞추어 춤을 출 것인가, 아니면 다른 사람의 장단을 맞춰 춤추는 꼭두각시가 될 것인가? 후자 쪽이라면 당장 깨어나라! 당신은 당신 자신을 과소평가 평가하고 있는 것이다. 가장 먼저 해야 할 선택은, 가장 중요하고 가장 현명한 선택의 제1단계는 바로 이것이다. 당신을 다른 방향으로 행동하도록 설득하는 압력들이 아무리 만연한 조건 속에서도, 당신 스스로가 원하는 삶을 살겠다고 굳게 결심하는 것이다.

최고로 성공한 사람들은 삶에서 자신이 가장 원하는 것이 무엇인지를 결정하고, 그것을 자기 인생의 최우선 과제로 삼았던 사람들이다. 그러고 나서 그들은 그 목표에 입각하여 직장을 고르고, 배우자를 선택하고, 가족 관계의 골격을 세우고, 가정을 꾸릴 장소를 결정하고, 삶에서 중요한 기타의 요소들을 자신이 살고 싶어 하는 삶의 라이프스타일과 조응할 수 있도록 선택했다.

불행하게도 대부분의 사람들은 그렇게 살지 못한다. 남들에게 인정과 칭찬, 사랑과 존경을 받을 수 있을 것이라는 희망으로 다른 사람들의 기대에 부응하는 방향으로 살아가는 것이다. 문제는 우리에게 이런저런 식으로 살라며 일정한 규범을 강요하는 다른 사람들도 자신이 일반적으로 똑같은 ������시간 대 돈의 올가미������에 붙들려 있다는 것이다. 당신이 계속해서 그 같은 함정 속에서 살아가고 싶다면, 그런 다른 사람들의 말에 귀를 기울이고 꼭 그들에게 들은 대로만 행동하라.

그러나 내 말을 절대로 오해하지는 말라. 내가 주장하는 것은 다른 사람들의 말에 사사건건 반대로만 행동하는 골치 아픈 반골이 되라는 뜻이 아니다. 그런 태도는 군중을 따르는 것보다도 훨씬 위험한 태도이다. 내가 주장하는 진정한 뜻은 다만, 당신에게 현재 당신 자신이 이곳에 서 있는 이유를 알려 주는, 당신의 삶에 진정한 기쁨을 가져다주는 것이 무엇인지 알려주는, 세상과 당신 자신을 부유하게 만드는 방법이 무엇인지를 가르쳐 주는, 당신 자신의 마음속에서 들려오는 목소리에 귀를 기울이라는 뜻이다.

출발, 두 개의 질문으로 당신의 꿈을 정하라

인생에서 진정으로 이루고자 하는 것이 무엇인지 결정하기 위해, 지금까지 단 한 번이라도 따로 시간을 내서 고민을 해 본 적이 있는가? 우리들은 대부분 너무 바쁘게 살고 있기 때문에, 그처럼 커다란 인생 문제에 시간을 투자해 답을 찾을 여유가 없다. 참으로 안타까운 일이다. 이것은 제 때에 답을 찾기만 한다면, 인생을 성공적이고 충만하게 만들 수 있는 질문이기 때문이다.

그래서 나는 여러분들에게 이런 일을 권하고 싶다. 며칠 정도면 훨씬 좋겠지만, 우선 다만 몇 시간 정도라도 외부 세계와 자신을 단절시킬 수 있는 시간과 장소를 골라라. 개인적인 차원의 은둔이라고 생각하라. 친구들이나 배우자, 자녀들, 아무도 당신의 고민을 방해하지 못하게 만드는 것이다. 이것은 오로지 자신의 내면과 접촉을 통해 해답을 얻을 수 있기 때문이다.

어떤 장소를 고를 것인가? 주변 환경이 당신이 마음을 느긋하게 하고, 외부의 세계로부터 완전히 고립될 수 있는 곳이어야 한다. 깊은 산중에 있는 오두막도 좋고, 해변의 외딴집이라도 상관없다. 그런 곳이 없다면 한적하고 외진 동네를 찾아도 좋을 것이다. 모든 것으로부터 멀리 떨어져 있을 수만 있다면 어디든지 좋은 것이다. 그 무엇에도 방해받지 않도록 하라. 단지 필기구와 메모장만 챙겨라, 노트북 컴퓨터가 편하면 그것도 좋다.

일단 자리를 잡고 마음이 느긋해지면, 다음과 같은 두 가지의 질문에 대해 스스로 답을 찾아보라.

1. 나는 어떠한 삶을 살고 싶어 하는가?

2. 어떤 기준을 갖추었을 때에, 내가 스스로 그 같은 삶을 이룩했다고 평가할 수 있을까?

당신이 정말로 살고 싶어 하는 삶의 방식이 어떤 것인지, 보다 구체적으로 마음속에 그려보라. 때가 되었을 때 당신이 정말로 하고 싶은 일이 무엇인지 생각을 해두어라. 그런 다음에 다음의 질문에 답을 적어 보는 것이다.

? 당신이 살고 싶은 곳은 어디인가?

? 당신에게 필요한 모든 부와 그 부를 누릴 시간이 있다고 할 때, 당신은 인생을 어떤 식으로 살고 싶은가?

? 그것을 누구와 함께 나누고 싶은가?

? 당신이 시간이 가는 줄 모를 정도로 깊이 몰두 할 수 있는 일은 무엇인가?

? 당신에게 가장 기쁘고, 개인적으로 가장 커다란 만족을 줄 수 있는 일은 무엇인가?

? 절대로 실패하지 않는다고 했을 때, 당신이 꼭 해보고 싶은 일을 한 가지를 들라면, 그것은 무엇인가?

? 당신의 시간과 인생이 이제는 당신 자신의 것이 되었다는 것을 깨닫는 순간, 당신의 기분은 어떨 것 같은가?

자신의 생각을 검열하려고 하지 말라. 되도록 빠른 속도로 적어내려 가라. 마음속에 떠오르는 것은 무엇이든 글로 적는 것이다. 여기서 정답이라는 것은 존재할 수 없다.

며칠 혹은 몇 주일 동안 똑같은 실험을 몇 번이고 똑같이 반복하는 것이다. 그리고 잣니의 인생에서 진정으로 원하는 것이 무엇인지에 관해 철저하게 탐색을 마쳤다고 생각이 들면, 지금까지 당신이 작성했던 메모지를 한 권의 노트로 정리하라. 그리고 그 표지에 ������내 인생에서 이루고 싶은 꿈������이라는 제목을 적어 넣어라. 이것이 바로 당신의 개인적 비전을 정리한 드림북이다.

미켈란젤로가 다비드를 창조하기 전에 이미 그 존재를 보았듯이, 당신은 실제로 그 같은 삶을 살 수 있을 능력을 갖추기 전에 미리 자신이 꿈에 그리던 인생을 눈앞에 그려야 할 필요가 있다는 것이다. 일단 자신이 진정으로 살고 싶은 삶의 모습을 구체적인 그림으로 그리고 난 다음에는, 현실적으로 의미가 있는 목표들을 수립하는 것이 가능해지고, 그 꿈을 실현시키는 데에 필요한 일을 시작할 수 있다. 그러려면 무엇보다 우선 꿈을 가져야 한다. 꿈이란 바로 모든 계획과 노력에 의미와 가치를 부여해 주기 때문이다. 마틴 루터 킹 Martin Luther King Jr.이 미국을 격동시켜 엄청난 변화를 일궈냈던 것은 ������내겐 목표가 있습니다������라고 말했기 때문이 아니었다. 그는 바로 ������나는 꿈이 있습니다������라고 얘기를 했기 때문이었다.

<글상자>

닉 카터 는 꿈을 이루기 위해 직장을 버렸다

내 친구 아놀드 ������닉������ 카터 Arnold ������Nick������ Carter는 나이팅게일-코넌트 사(Nightingale-Conant Corporation)의 부사장으로, 그는 30년 동안 이 회사에서 화려한 경력을 쌓았다. 닉은 얼 나이팅게일 Earl Nightingale의 측근으로 일했다. 그는 지금은 타계했지만, 성공과 인간의 잠재력 분야에서 20세기 최고의 거장 중에 한 사람이었다. 얼이 진행했던 라디오 쇼인 <변화하는 우리 세계>는 일주일에 다섯 차례씩 천 개의 라디오 방송국을 통해 방송되며, 4천만의 청취자를 확보했을 정도였다. 한 가지 더 설명을 덧붙이자면, 얼은 로이드 코넌트 Lloyd Conant와 동업을 하여 오디오카세트 유통회사인 나이팅게일-코넌트 사를 창립했다. 다음은 닉이 자신의 입을 통해 들었던 바, 그가 어떻게 얼 나이팅게일과 나누었던 가상의 대화를, 자신이 30년 동안 사랑해 왔던 천직으로 변화시킬 수 있었는지에 관한, 환상적인 이야기이다.

내가 얼을 처음 만난 것은 길거리에서 얼의 라디오 쇼인 <변화하는 우리 세계>를 들었을 때였죠. 내가 여태껏 들어본 적이 없는 최고의 라디오 프로그램이었어요. 나는 마틴 매리에타(Martin Marietta)에 있는 직장에 출근하던 길이었어요. 나는 회사에서 고객관리업무를 담당하는 최고 책임자였습니다. 갑자기 그가 라디오에서 ������안녕하시오, 닉������하고 내 이름을 부르는 것처럼 들리지 뭡니까.

그래서 나도 대답했습니다. ������안녕하세요. 얼.������

그가 말했어요. ������뭘 하고 있는 중이세요?������

������사무실이 마틴 매리에타에 있는데, 지금 출근을 하고 있는 중이에요. 우리 회사는 적국에 대항해서 방어 미사일을 제조하고 있습니다.������

������오, 그렇군요. 음, 뭐랄까, 그럼 그곳은 당신이 평생을 바쳐서 일하고 싶은 그런 직장이시오?������

������글쎄요, 아니지요. 그렇지만 아내도 있고, 게다가 자식도 둘이나 딸려 있어서. 제가 가족들을 위해 밥벌이를 해야 하거든요.������

������잠깐만. 얘길 끊어서 미안하오만������, 그가 말했다. ������난 이 문제를 보다  스스럼없이 이야기해 보고 넘어갔으면 좋겠소. 당신은 평생에 당신이 가질 수 있는 단 한 번의 기회에서, 당신은 내게 진정으로 하고 싶어 하는 일이 아닌 다른 일을 하고 있다고 말하고 있는 거요?������

그래서 내가 대답했다. ������글쎄요, 어떤 의미에서는 그렇다고 할 수 있겠죠.������

그가 말했다. ������당신 바보요? 아니면 미쳤소? 이보시오, 친구. 무슨 일을 하든지 간에, 이승에서 당신에게 주어진 기회는 단 한 번뿐이오. 당신이 자신의 야심을 분출시켜 보고 싶은 생각이 있다면 당장 직장을 때려치우고 나와서 당신이 진정으로 하고 싶은 일을 하시오! 당신이 정말 하고 싶은 일은 무엇이오?������

������글쎄요, 당신과 함께 일을 하고 싶군요, 얼.������

������무슨 소리요, 그게?������

������뭐랄까, 당신은 사람들에게 엄청난 진리를 설파해 사람들의 사기를 북돋아 주고 그들이 스스로의 인생을 보다 행복하고 성공적으로 만들 수 있도록 도와주는 사람이잖아요.������

������알겠소, 좋소.������

그렇게 상상의 대화를 하고 나서 나는 사무실로 출근을 했지만, 머릿속이 복잡하고 아무 생각도 나지 않았어요. 마치 사고가 정지된 느낌이었죠. 그리고는 정신 나간 사람처럼 혼자서 이렇게 중얼거렸습니다. ������여길 그만 두어야 해. 무슨 방법을 쓰든.������ 그때부터 나는 세상일에는 신이 있다는 것을 생각을 하게 되었어요. 그로부터 두 주일 후인 1970년 1월에, 나는 플로리다 주의 올랜도(Orlando)에 있는 골든 키 인(Gold Key Inn)의 리시빙 라인(receiving line, 리셉션 따위에서 주최자들이 손님을 맞기 위해 늘어선 줄)에서 얼 나이팅게일을 직접 만나게 되었으니 말이죠. 그의 곁에는 동업자인 로이드 코넌트가 서 있었어요.

내가 그에게 말을 건넸어요. ������나이팅게일 선생님, 전 당신이 하시는 일을 매우 좋아합니다. 저 자신도 당신의 제시해준 아이디어나 당신이 문제의 핵심에 접근하는 방식으로부터 너무나 많은 도움을 얻고 있으니까요. 그래서 말인데, 개인적으로 감사의 말씀을 드리고 싶군요, 선생님. 그리고 혹시 관심이 있으실지 모르겠지만, 전 당신들의 오디오카세트 매출을 두 배로 신장시킬 수 있는 방법을 알고 있습니다.������

그것은 얼 나이팅게일과의 대화를 이끌어낼 수 있는 정확한 열쇠였던 것이에요. 그는 절대로 이렇게 말하지 않았어요. ������귀찮게 하지 말고 저리 비켜 주겠나. 젊은 친구.������ 대신에 그의 반응은 이랬어요. ������어떻게 그런 방법이 있을 수 있단 말이오?������

나는 간단하게 1분 정도로 내 생각을 요약해서 들려주었죠. 나이팅게일은 내게 명함을 꺼내, 시카고의 레이크쇼어 드라이브(Lakeshore Drive)에 있는 자기 집 주소를 적었습니다. 그리고는 내게 명함을 건네주면서, 이렇게 말했어요. ������내가 읽어볼 수 있도록, 당신의 아이디어를 한 페이지 정도로 요약해서 내게 보내주겠소? 그 문제에 대해 진지하게 생각을 해봤으면 싶어서 말이오.������

그리고 몇 주일 정도가 지나서 나이팅게일의 동업자였던 로이드 코넌트로부터 한 통의 전화가 걸려왔어요. ������얼의 얘기로는 당신이 우리 매출을 두 배로 신장시킬 수 있는 아이디어를 갖고 있는 것 같다고 하더군요. 오늘밤에 시카고로 당신이 와주었으면 싶은데, 어떻소?������

������글쎄, 그건 좀 곤란하군요. 내일은 제가 케이프케네디(Cape Kennedy)에서 발표를 해야 할 게 있어서요, 선생님.������

������글쎄요, 그렇다면 월요일에 오는 건 어떻겠소?������

������그날은 이곳 마틴 매리에타를 두루두루 돌아다니며 회의를 해야 하기 때문에 말이죠.������

������그럼 언제쯤 이곳에 들를 수 있겠소?������

������다음주 금요일쯤 어떻겠습니까?������

������다음주 금요일, 좋소. 링컨우드(Lincolnwood)에 있는 호텔로 오시오. 거기서 우리와 저녁을 함께 하도록 합시다.������

그들은 나에게 세 시간을 할당해 주었고, 나는 칠판에 글씨를 써가며 내가 어떻게 카세트테이프의 매출을 두 배로 늘릴 수 있는지 두 사람에게 설명을 해주었습니다. 내 설명이 끝나갈 무렵 얼이 내게 이런 제안을 하더군요. ������여기서 우리와 함께 일해 볼 생각 없소?������

그리고 나는 이렇게 대답했습니다. ������음, 나이팅게일 씨, 전, 전 말이죠. 그 문제에 대해 전부터 죽 생각을 하고 있었습니다. 아시겠지만, 기회만 주어진다면, 뭐랄까, 소크라테스와 기꺼이 함께 일을 하고 싶다고 말이죠.������

그러자 그가 내게 말했다. ������언제부터 일을 시작할 수 있겠소? 그리고 급여는 어느 정도에서 시작하면 좋겠소?������

내가 하고자 하는 이야기를 제대로 읽었는지 어땠는지 모르겠지만, 중요한 것은 바로 그 순간부터였습니다. 바로 그 순간부터 나의 인생은 긍정적인 방향으로 바뀌기 시작했기 때문이죠. 왜냐고요? 인생에서 내게 주어진 단 한 번의 기회를 통해, 나는 내가 정말로 하고 싶었던 바로 그런 일을 하는 회사에, 사람들에게 진리를 전파하여 그들의 사기를 진작시키는 그와 같은 일을 하는 회사에 들어 갈 수 있었기 때문입니다.

잘못된 생각과 개념을 갖고 살아가는 사람들이 세상에는 너무나도 많습니다. 나이팅게일은 그들에게 어떻게 하면 행복해질 수 있고 성공을 할 수 있는지, 어떻게 하면 그들이 가진 최고의 능력을 끌어낼 수 있는지를 알려주려고 노력했습니다. 그리고 나이팅게일과의 만남은 정말로 아주 행운이라 할 수 있는 사건의 연속이었어요. 종종 당신들이 어딘가에 도달하려고 할 때, 내가 어떤 지고한 힘이 있어 당신들을 인도해줄 것이라는 식으로 말하는 이유가 바로 이것입니다. 그리고 그 지고한 힘에게 이렇게 말하고 싶어요. 저 높은 곳에서 당신께서 내 말을 듣고 있다면 말이죠. 나는 지난 삼십 년 동안 내가 좋아하는 일을 하면서 이곳에 머물러 있을 수 있는 기회를 주셨던 당신에게 진정으로 감사하고 있다는 것을 알아달라고 말입니다.

지금쯤 여러분은 이야기의 결말이 궁금해졌을 것이다. 닉 카터도 역시 백만장자가 되었다. 그는 자신이 좋아하는 사업을 구축하는 일을 도왔고, 그 대가로 부를 나누어 가졌던 것이다.

꿈을 인생의 목표로 번역하라

일생의 꿈을 눈에 보이는 상으로 가시화시켜 내는 것은 매우 커다란 중요성을 갖고 있다. 앨버트 아인슈타인은 말했다. ������상상은 지식보다 중요하다.������ 그러나 꿈이 영감을 불러일으키고 동기를 유발시키는 것은 사실이지만, 꿈 하나 만으로는 승자들 세계의 언저리에도 이르지 못한다. 꿈이란 단지 시작에 지나지 않기 때문이다. 내 안에 잠든 백만장자를 깨우려면, 날개뿐만 아니라 뿌리가 함께 필요하다. 꿈은 날개다. 그리고 그 꿈을 이루는 데 필요한 인생의 목표와 실천은 그 뿌리의 역할을 한다. 목표와 실천이 없는 꿈은 그야말로 허황된 공상에 지나지 않다. 꿈이 없는 목표와 실천이 고단한 노역에 지나지 않듯이. 백만장자가 되려면 이들 세 가지가 모두 필요하다. 그러므로 이쯤에서 나는 당신이 꼭 마음에 새겨 두어야 할 공식 한 가지를 알려주고 싶다.

꿈 + 목표 + 실천 = 성공.

백여 년 전, 헨리 포드 Henry Ford는 미국의 모든 가정이 각자 자가용을 한 대씩 소유할 수 있도록 만들겠다는 꿈을 갖고 있었다. 당시에는 이것이 실현 불가능한 몽상처럼 보였다. 당시 자동차는 한 대씩 한 대씩 고도로 숙련된 기술자에 의해 일일이 수공으로 제작되었고, 따라서 그 가격 또한 미국의 평균적인 가정들이 사기에는 너무 터무니없이 비쌀 수밖에 없었다.

우리들은 모두 포드의 꿈이 곧이곧대로 이루어졌다는 것을 잘 알고 있다. 오늘날 대부분의 미국 가정들은 한 집에 한두 대 이상씩 자동차를 보유하고 있으니 말이다.

 어떻게 그는 꿈을 실현시켰을까? 그는 무엇보다 꿈을 목표로, 그 목표를 또한 액션플랜으로 번안해 냈다. 다음으로 액션플랜을 작고 구체적인 과업으로 분해하여, 각각에 과업 완성을 위한 시한을 할당했다. 자동차 제작 공정은 이렇게 아주 조금만 교육을 받으면 누구나 능숙하게 과업을 수행해 낼 수 있는 작은 과업들로 이루어진 일관작업공정으로 재구성되었다. 그리고 포드의 액션플랜은 미국의 모든 가정이 부담 없이 포드 한 때쯤은 소유할 수 있을 정도로 생산원가를 급격히 하락시켰다.

당신도 마찬가지고 어느 누구가 되었든, 꿈을 현실로 바꾸기 위해서는 이와 똑같은 과정을 거쳐야 한다. 꿈을 갖는 것으로 출발하여, 그것을 현실로 만들기 위한 평생의 목표를 세우고, 일련의 액션플랜을 수립하고, 목표를 완벽하게 달성하는 데에 필요한 작은 과업의 목록을 작성해야 한다. 이것은 단순히 의지를 다잡기 위한 주문이 아니다. 실제적인 사고의 초점이다.

다음은 당신이 꿈을 구체화시키는 데 도움을 줄 수 있는 가이드라인 몇 가지를 정리했다.

1. 무엇을 목표로 삼을 것인가 하는 것은 반드시 자기 자신이, 오로지 자기 자신이 혼자서 결정해야 한다. 자기에게 무엇이 최선인가는 자기 자신만이 알고 있다. 남이 뭔가를 중요시한다고 해서, 그것을 자기 목표로 삼으려고 해서는 안 된다. 비판이나 의견을 듣기 위해 남에게 의견을 묻겠다는 것은 아주 좋은 생각이다. 주변의 친척이나 친구들은 나 스스로 보지 못하는 내 안의 재능과 능력을 발견할 수도 있기 때문이다. 그러나 무엇을 자신의 목표로 삼을 것인가에 대한 최종 결정은 나의 몫이어야 한다. 오로지 나 혼자만의 몫이어야 한다. 인생은 나 자신의 것이기 때문이다.

2. 목표의 설정은 BEST 기준에 입각해야 한다. BEST란 목표가 반드시 갖추어야 할 요소들의 머리글자를 따서 만든 단어이다.

 

확신할 수 있는 목표(Believable). 자신을 싸구려로 팔려고 하지 말라. 당신은 어쩌면 자신이 생각하는 이상의 목표를 성취할 수 있을지 모른다. 높은 이상을 가져라. 그러나 성취할 수 없는 목표를 세우려 해서는 안 된다. 목표는 싸울만한 가치가 있는 큰 것이어야 하지만, 동시에 쟁취할 수 있을 만큼 작은 것이어야 한다.

힘을 주는 목표(Energizing). 가슴을 뛰게 만들고, 아침에 잠자리를 털고 일어나는 이유가 될 수 있는, 골치를 싸매고 기꺼이 씨름을 할 수 있는 목표를 세워야 한다.

구체적인 목표(Specific). 성공적인 목표 달성이 무엇인지를 처음부터 명확하고 양적으로 표시할 수 있도록 정의될 수 있는 목표이어야 한다.

시한을 정한 목표(Timed). 모든 목표는 달성의 시한이 정해져 있어야 한다. 시한이 정해지지 않은 목표는 목표가 아니다. 단지 백일몽일 뿐이다.

예를 들어보자. ������나는 언젠가 부자가 되고 싶다������는 것은 BEST 목표가 아니다. 희망사항에 불과한 잡념일 뿐이다. BEST 식의 목표는 이를 테면 이런 식이다. ������나는 지금부터 15년 내에 2백만 달러의 투자 포트폴리오를 갖겠다.������

3. 목표를 적어두고, 되도록 자주 다시 읽어라. 목표를 글로 적다보면, 목표에 대한 신념과 명확성이 커진다. 꿈꾸어 왔던 집을 세우는 데, 청사진 한 장 없이 가능할까? 목표는 평생의 꿈을 실현시키기 위한 청사진이다. 반드시 달성해야 할 목표가 무엇인지 정하다 보면, 당신은 그 목표를 위해 꼭 해야 할 일이 무엇인지 생각을 정하지 않을 수 없다. 그리고 글로 정리한 목표를 읽고, 그 목표를 추구한다는 것은 그것을 성취할 수 있는 가능성을 비약적으로 향상시켜 줄 것이다.

4. 인생에서 중요한 모든 영역에 대한 목표를 세워라. 몇 년 전, 코카콜라 엔터프라이즈(Coca-Cola Enterprises)의 브라이언 도슨 Brian Dawson은 한 대학교의 졸업식 연설에서 졸업생들에게 다음과 같이 몇 가지 더없이 귀중한 충고를 해주었다.

인생이란 다섯 개 정도의 공을 공중으로 던졌다가 받는 묘기를 부리는 게임과 같은 것이라고 생각하십시오. 각자의 공에는 이런 이름들이 붙어 있을 것입니다. 직장, 가정, 건강, 친구, 정신적인 삶. 그 가운데 직장이라는 공은 고무로 만들어진 공이라는 것을 여러분들은 곧 깨닫게 될 것입니다. 만약 실수로 공을 땅에 떨어뜨린다 해도 곧장 다시 튀어 오르지요. 그러나 나머지 네 개의 볼은, 가정과 건강, 친구, 정신적인 삶은 유리공과 같습니다. 한 번 떨어뜨리면 다시는 돌이킬 수 없이 부서져 버리는 것이지요.

균형 잡힌 삶을 산다는 것은 매우 중요한 문제다. 당신이 지금 이 책을 읽고 있다면, 당신의 목표 가운데 하나는 백만장자가 되는 것이며, 당신이 가진 부를 누릴 수 있는 시간을 가진 사람이 되는 것이라고 가정해도 좋을 것이라 생각한다. 그것은 충분히 훌륭하고 가치 있는 삶의 목표이다. 하지만 그것이 당신의 가정과 건강을 대가로 요구한다면, 혹은 당신의 양심에 상처를 주는 뭔가를 하도록 요구한다면, 백만장자가 된다고 해서 좋을 것이 무엇이 있겠는가? 부란 목적을 이루기 위한 수단에 지나지 않는다.

백만장자가 되는 목표에 더하여, 인생의 다른 목표들을 설정하는 데에도 시간을 할애할 수 있기를 바란다. 다음은 그 같은 목표를 세우는 데 있어서 고려해야 할 문제들을 범주별로 나눈 것이다.

? 직업상의 목표. 당신을 진정으로 흥미를 느끼는 일은 어떤 일인가? 어떤 일이 쉽게 느껴진다고 해서, 그 일이 진정으로 당신에게 흥미를 주는 일일 것이라고 착각하지 말라. 가장 중요한 것은 당신이 그 일에 대하여 재능과 열정을 함께 갖고 있느냐 하는 것이다. 수천 년에 아리스토텔레스는 이렇게 말했다. ������세상의 요구와 그대의 재능이 서로 교차하는 지점, 바로 거기에 그대의 천직이 있다.������ 만약 당신이 현재의 직업에 대해 만족하고 있다면, 거기서 당신을 보다 업그레이드 할 수 있는 방법이 무엇일까를 고민하라.

? 가족관계의 목표. 배우자나 자녀들과의 관계를 더욱 발전시키기 위해서 할 수 있는 일은 무엇이 있는가? 만약 당신이 아직 미혼이지만 언젠가는 결혼을 할 생각이라면, 그 같은 가능성을 발전시키기 위하여 미리 준비할 수 있는 것은 무엇이 있는가?

? 여가를 위한 목표. 사람들은 누구나 재충전을 위해는 자신의 생활을 종종 벗어날 필요가 있다. 그때에 당신은 무엇을 하고 싶은가?

? 건강을 위한 목표. 건강을 유지하고 향상시키기 위하여 할 수 있는 일은 어떤 것이 있는가? 최고의 명약은 바로 예방이다.

? 지역사회 발전을 위한 목표. 당신이 살고 있는 지역 사회의 발전을 위하여 당신은 어떠한 자원봉사나 기여를 할 수 있는가를 생각해 보라.

? 대인관계의 계발을 위한 목표. 당신이 소중하게 여기는 친구들과의 관계를 유지하고 발전시키기 위하여 할 수 있는 일은 무엇이 있는가? 당신을 기쁘게 할 수 있는 사람들을 새롭게 더 많이 만나기 위해 할 수 있는 일은 무엇인가?

? 자부심 향상을 위한 목표. 자신감을 높이고 자기 스스로를 값지게 느끼도록 만들기 위해 할 수 있는 일 한두 가지 정도를 생각해 보라.

? 종교적, 영적 생활을 위한 목표. 보다 충만되고 목적의식적인 삶을 위해 필수적인 마음의 평화와 믿음을 강화시키기 위하여 당신은 무엇을 할 수 있는가?

최고 수준의 목표는 동시에 여러 영역에서 삶을 향상시킨다. 예컨대 다시 학교로 돌아가 고급 단계의 학위를 이수하는 것은 직업적인 경력과 급여를 더욱 높이고, 또한 자부심을 고양시켜 줄 것이다. 만약 집 없는 동물들의 집을 만들어 주기 위해 동물구호단체에서 봉사활동을 하게 된다면, 그것은 영적 목표와 지역사회의 발전을 위한 목표를 실현하는 데에 도움이 될 뿐만 아니라, 따뜻한 마음과 걱정을 함께 나눌 수 있는 사람들을 만날 수 있는 길을 열어줄 것이다. 배우자나 친구와 함께 평생을 목표로 한 다이어트나 체력단련 운동을 시작한다면, 그것은 건강과 대인관계, 자부심 향상을 위한 목표의 달성에 기여할 수 있을 것이다. 최고 수준의 목표는 이처럼 몇 가지 영역에서 동시에 삶의 질을 향상시킨다. 거꾸로 말해서, 한꺼번에 더 많은 영역을 향상시키는 목표일수록 더 훌륭한 목표이다.

5. 목표들이 서로 조화를 이루고 있는지 검토하고, 우선순위를 정하라. 목표 간의 조화라는 측면을 간과하고 목표를 세웠을 때, 당신에게 남는 것은 좌절과 피로뿐일 것이다. 온갖 가지의 목표를 세워놓고, 모든 목표를 한꺼번에 이루려고 하는 사람들이 너무나 많다. 안됐지만 그런 일은 애초부터 가능하지 않다. 당신이 동시에 모든 사람들이 바라는 일을 할 수 없다는 것은 너무 당연한 일이 아닌가. 인생을 살아가는 과정에서 궁극적으로 훌륭한 가정을 꾸미고, 회사에서는 매우 유능한 이사가 되고, 주니어 리그 야구단의 대표를 맡고, 배우자로서 전지전능한 사람이 된다는 것은 가능한 얘기일 수 있다. 하지만 세상에 그 누구라도 이 모든 분야에서 한꺼번에 남다른 수준을 달성한다는 것은 불가능한 일이다. 중요도에 따라 목표의 순위를 정하고, 그 모든 꿈을 이루는 데에 도움이 될 수 있도록 서로 조화시켜라. 인생은 가능성의 예술이다.

6. 목표를 액션플랜으로 번역하라. 액션플랜이란 하루하루의 해야 할 일들의 목록과 평생에 걸쳐 성취해야 할 목표 사이에 존재하는 간극을 이어주는 중간 단계의 목표이다. 따라서 이것은 보통 하루보다는 길고, 일 년보다는 짧은 시간 안에 끝을 내야 하는 프로젝트들이다. 예를 들어 지금 이 순간, 나의 중간 단계의 목표는 이 책을 쓰는 것이다. 충분한 고민을 거친 액션플랜은 당신의 매일 매일의 활동이 평생의 목표를 달성하는 데에 기여할 수 있도록 만들어준다.

그러나 평생의 목표를 세웠다고 해서 그걸 돌 판에 새겨 넣어야 한다는 의미는 아니다. 최소한 일 년에 한 번은 목표를 업데이트하라. 사간이 지나면 당신이 평생에 걸쳐 달성해야 할 인생의 목표 또한 바뀌기 마련이다. 새로운 목표를 추가하고, 낡은 것은 버려라. 그게 현명한 일이고, 당연한 요구이다. 성공적인 삶은 물론, 개인의 성장에 있어서 많은 부분이 시행착오를 통해 배우게 된다는 사실을 반드시 기억하기 바란다.

<글상자>

액션플랜 작성 연습

다음은 당신이 달성하고자 하는 중기적인 목표를 통해 사고를 훈련시킬 수 있도록 도움을 주기 위한 것이다. 일단 일생의 목표들 가운데 가장 중요한 것을 하나만 골라라. 그리고 메모지 몇 장을 가져다가 다음의 질문과 설문에 대하여 대답을 적어 보아라.

1. 내년까지 당신이 달성하고 싶은 목표가 무엇인지 구체적이고 명확하게 적어라.

2. 그 목표를 달성하려고 하는 이유는 무엇인가?

3. 목표 달성에 성공했을 때, 당신에게 어떻게 도움이 되는가?

4. 어느 정도이면 그럭저럭 성공했다고 할 수 있는가? 어느 정도이면 훌륭한 성공인가? 그리고 어느 정도이면 대단한 성공인가? 구체적으로 적어라.

5. 목표 달성을 얼마나 열렬하게 바라고 있는가?

6. 이 목표를 달성하면 당신의 평생의 목표를 이루는 데에 얼마나 기여를 할 수 있을까?

7. 목표를 달성하는 데에 당신은 얼마나 대가를 치를 용의가 있는가? 당신은 기꺼이 그 대가를 치르겠는가?

8. 목표를 달성할 수 있는 가능성은 얼마나 된다고 생각하는가?

9. 성공하지 못했을 때에는 무슨 대가를 치러야 하는가? 그 실패를 안고 살아갈 수 있는가?

10. 목표 달성에 수반되는 주요한 하위 목표의 목록을 나열하고, 각각에 대하여 목표 달성의 시한을 정하라.

11. 이 프로젝트의 성공을 위해 반드시 극복해야 할 장애물은 무엇인가?

12. 목표 달성을 위해, 당신이 오늘 당장 할 수 있는 일은 무엇인가?

마지막으로, 모든 일이 계획대로 척척 진행될 수 있을 것이라고 생각하지 말라. 100%의 확신을 가져도 좋을 단 한 가지는, 무슨 일이든 일이 절대로 그렇게 되지는 않을 것이라는 사실이다.

옛날 유태 속담에 이런 말이 있다. ������인간은 계획을 세우지만, 신은 그 계획을 비웃는다.������ 그렇지만 자신이 무엇을 원하고 무엇을 추구하는지에 관한 명확한 그림을 갖고 있는 사람은, 뒤로 물러나 앉아 감이 떨어지기를 수동적으로 기다리는 사람보다, 자신이 꿈꾸던 인생을 살 수 있는 확률이 무한하게 크다.

나 자신의 인생을 돌이켜 보건대, 내가 진정으로 무엇을 바라고 무엇을 좇아야 하는지 깨달았을 때, 바로 그때부터 나에게는 마술처럼 수많은 기회가 주어지기 시작했다. 정말 경이롭지 않은가. 그러나 사실 그것이 마술이 아니었다. 바로 준비된 기회의 결과였던 것이다.

두 번째 선택

실패의 가능성이 아니라 성공의 가능성을 축적하라

장기적인 이익은 결코 근시안적인 사고에서 비롯되지 않는다.

-익명

언젠가 보았던 카툰 한 토막 얘기를 하겠다. 그림에는 두 사람이 사다리를 쳐다보며 서 있었다. 그리고 사다리에는 ������성공의 사다리������라는 이름표가 붙어 있었다. 한 사람이 진지한 표정으로 다른 사람에게 말했다. ������이게 사다리가 아니라 에스컬레이터였으면 좋겠군.������

승자들의 반열에 오르는 사다리에도 역시 에스컬레이터가 없다. 적어도 돈 많은 부모를 만났거나, 돈 많은 배우자와 결혼했거나, 복권에 당첨되었거나, 카지노에서 잭팟을 터뜨렸거나 하는 경우 외에는 말이다. 도널드 캔달 Donald Kendall은 이런 말을 했다. ������������노력������(work)보다 ������성공������(success)이 앞서 찾아오는 경우는 오로지 영어 사전에서 뿐이다.������ 그러므로 여러분은 기꺼이 사다리를 걸어서 올라가겠다는 자세를 갖고 있기 바란다.

흔히 사람들이 잘 모르는 사실 하나가 있다. 사람은 자기가 가진 선택 능력에 따라 사다리의 길이를 조절할 수 있다는 사실이다. 그렇다면  사다리의 길이를 짧게 조절할 수만 있다면, 그곳을 오르는 데에 드는 노고 또한 대단히 절약할 수 있을 것이다. 그렇지만 그런 사실을 모르기 때문에 우리들 대부분은 자기도 모르게 훨씬 험한 길을 통해 사다리를 오르고 있다. 실제로는 전혀 그러지 않아도 되는 데 말이다.

어떻게 하면 사다리의 길이를 짧게 만들 수 있을까? 여기에는 열쇠가 있다. 바로 ������리스크������, 즉 위험도이다. 하지만 많은 사람들은 위험도의 의미를 제대로 이해하고 있지 못하고 있다. 나아가 이 문제에 대해서는 생각하기조차 꺼려하는 예가 비일비재하다.

중대한 위험을 무릅써야 한다는 생각에 대해 부담감을 느끼는가? 그렇다면, 우리 클럽은 기꺼이 당신을 환영하겠다. 사실 우리들 대부분은 꼭 그래야 할 경우가 아니라면, 위험을 감수하는 것을 좋아하지 않는다. 보통 편하고 안전한 느낌을 선호하기 때문이다. 그럼에도 반드시 위험이라는 것과 거래를 해야 하고, 인생에 있어서 중대한 결정을 내리는 일을 피할 수 없다. 위험을 무릅쓴다는 것은 먹고 잠을 자는 것만큼이나 인생에서 많은 부분을 차지하고 있기 때문이다.

사람들은 위험에 대하여 어떻게 대처하는가에 따 세 가지 유형으로 나뉜다. 그리고 그 가운데 두 가지의 유형의 사람들은 ������시간 대 돈의 올가미������에 사로잡힐 가능성이 매우 크다. 첫 번째 유형은 위험에 대하여 두려움 없이 당당하게 맞서는 위험선호형(risk taker)이다. 성공을 이야기하는 사람들은 흔히 위험은 당당하게 맞서야 한다고 낭만적으로 미화하는 경향이 있다. 당신도 아마 다음과 같이 널리 알려진 경에 대해 읽거나 들어본 적이 있을 것이다.

? 두려운 일을 하라, 그러면 그 두려움을 잊게 될 것이다.

? 두려움은 가질 수 있다. 그래도 밀고 나가라.

? 과감한 모험이 없는 인생은 아무 것도 아니다.  -헬렌 켈러.

? 꿈을 좆아 살아라. 어찌 되었든 결과는 중요하지 않다.

? 용감해져라. 그러면 너는 거대한 힘을 얻으리라.

? 두려움 그 자체 말고는 아무 것도 두려워할 것이 없다. -프랭클린 루스벨트

이런 선동적인 사고방식은 군중들을 흥분시키는 데에는 실로 효과가 있다. 공상과학 영화처럼. 하지만 공상과학 영화가 그렇듯이, 이런 발언들은 현실의 많은 부분을 무시하고 있다. 두려움 없이 ������위험에 맞선������ 사람들은 큰 횡재를 할 수 있고, 또 실제로 그렇다. 때로는 말이다.

문제는 주요 위험들마다 이면에 도사리고 있는 함정을 무시함으로써, 그런 사람들은 횡재를 할 때보다는 큰 몫을 잃을 때가 훨씬 많다는 점이다. 성공의 사다리를 차근차근 오르는 대신에, 그들은 롤러코스터를 타고 잔치와 기아선상을 오르내리는 것이다.

당신도 혹시, 한 순간에 막대한 재산을 모았다가 어느 순간에 모두 잃어버리고, 다시 재산을 모았다가 잃어버리기를 반복하는 사람들을 알고 있을지 모르겠다. 이것은 결코 희귀한 경우가 아니다. 실제로 성공학을 강의하는 사람들 중에도 그런 사람들이 적지 않다. 정말 스릴 넘치는 일인 것은 맞다. 그렇지만 이것은 절대로 승자들의 반열에 올라 그곳에 머물 수 있는 가장 짧고 확실한 방법이 아니다. 닷컴 백만장자들이 그런 경우가 많다. 그들은 역사상 어느 곳에서도 유례를 찾아볼 수 없을 만큼 짧은 기간 동안, 유례없이 막대한 부를 축적했다. 그렇지만 용감하고 막강한 힘이라는 것은 결국 당신을 파산에 이르게 할 수 있으며, 또한 당신을 타락에 이르게 하고 알거지로 만들 수도 있다. 명심하라, 성공을 말하는 이들이 잘 말해 주지 않는 부분이 바로 이것이다.

두 번째의 유형은 주로 회피하는 방식으로만 위험에 대응하는 사람들이다. 이처럼 둔하고 옹색한 정신을 소유한 사람은, 어떤 종류의 위험이 되었든 간에 그 이면에 도사리고 있는 함정 때문에 잠재적인 이익을 전혀 보지 못한다. 위험회피형(risk avoider) 인간들은 각자가 갖고 있는 실패와 알지 못하는 것에 대한 두려움 때문에 승자들의 반열에 오를 수 있는 더없이 좋은 기회를 미리 발로 차버리는 것이다. 그들은 나이 예순여섯 살을 완전히 채울 때까지도, 말하자면 은퇴를 해야 할 나이가 되어서도 자신이 좋아하지 않는 직업과 일에 매달린다. 단지 그 일이 안도감을 주고, 그들이 알고 있는 것은 그 일이 전부이므로. 그들은 기껍지 않은 인간관계와 행복하지 못한 결혼생활에 집착한다. 다시 시작하는 것이 너무 고단하고 위험하므로. 또한 그들은 자신이 싫어하는 동네에 살지라도 어딘가 자신이 좋아하는 새로운 곳으로 이사할 꿈을 꾸지 않는다. 그곳에 가면 아는 사람이 하나도 없을 것이므로. 그들은 주식에 투자할 꿈도 꾸지 않는다. 너무 위험하기 때문에, 그리고 대공황 시절에 자신의 할아버지가 주식에 손댔다가 알거지가 되었기 때문에…….

위험회피형의 인간들은 스스로의 행동을 통해, 도무지 적법한 재판 절차도 없이 판결봉을 휘둘러, 스스로에게 평범한 사람이라는 선고를 내리고 마는 것이다. 그들도 한두 계단쯤은 사다리를 오를지 모른다. 그렇지만 그들은 적어도 다리 하나는 반드시 땅을 딛고 있어야 한다고 생각하기 때문에 그 이상은 절대로 오르려고 하지 않는다.

사람들이 흔히 생각하는 것과 달리, 승리자의 반열에 올라 그곳에서 머물고 있는 사람들 대부분은 ������가서 부딪치고 보자������는 식의 위험선호형 인간들이 아니다. 그렇다고 늘 현실이라는 은폐물 뒤에 숨어 있는 위험회피형 인간도 아니다. 그들은 보통 사람들보다 훨씬 세심하다. 위험을 무조건 선호하거나 회피하기보다는 제3의 접근방법을 선택한다. 즉 탁월한 위험관리형(risk manager) 인간들인 것이다.

그들은 커다란 위기를 만나면, 우선 가능한 한 최대한의 정보를 수집한다. 그리고는 득과 실을 꼼꼼히 따져보고, 그것을 기회로서 삼을만한 가치가 있는지를 결정한다. 가능성이 충분하다는 판단이 들면 그들은 기꺼이 위험을 무릅쓴다. 반대로 그렇지 않다면 그 문제를 잊어버리고, 다른 것을 고민한다.

아무리 훌륭한 위험관리자라도 모든 위기를 승리로 이끌지는 못한다. 그렇지만 그들은 실패보다는 성공을 거두는 경우가 많다. 그리하여 순전히 결과만 따지고 보면, 그들은 한 걸음 한 걸음씩 사다리를 걸어올라, 마침내 승리자들의 반열에 올라 서 있는 사람들인 것이다.

<글 상자>

기회는 그것을 볼 수 있는 사람에게만 찾아온다

여러분은 내가 지금부터 하는 얘기가 매우 의외라고 생각할 것이다. 미국으로 이민을 온 합법적 이민자들은 미국에서 태어난 미국 시민들보다 백만장자가 될 수 있는 가능성이 네 배나 크다. 이유는 간단하다. 그들은 미국을 무한한 기회가 있는 나라라고 생각하기 때문이다. 그들은 ������아메리칸 드림������(American Dream)에 대해 읽고 얘기를 들었으며, 그들은 꿈을 갖고 미국으로 이민을 와서, 자신의 꿈을 이룩하기 위해 아주 열심히 일을 하기 때문이다.

몇 년 전에 나는 미국 시민으로 귀화한 이란 출신의 사업가를 만난 적이 있었다. 그는 성공적으로 운영되는 비즈니스를 몇 개나 소유하고 있었고, 수백만의 달러의 재산을 소유한 자산가였다. 얘기를 하던 중에 그는 나에게 이런 말을 했다. 미국인들은 열여덟 살이 되면 모두 이란으로 보내, 자기 집의 도움을 받지 않고 자기 힘으로 일 년 동안 생활하도록 고생을 시켜야 한다는 것이었다. 연수 기간이 끝나면 미국의 젊은이들은 자신들의 조국이 더 이상 당연하게만 생각되지는 않을 것이라고 그는 얘기했다. 이 같은 과정을 자신들의 눈앞에 펼쳐진 엄청난 기회에 대해 눈을 뜨게 해줄 것이며, 그리하여 그들은 미국에서는 돈을 번다는 것이 얼마나 쉬운 일인가를 깨닫게 되리라는 것이다.

내가 학생들을 가르치던 시절, 동아시아 지역 출신의 한 대학원생도 나에게 그런 비슷한 말을 한 적이 있었다. 그는 2년짜리 비자로 미국에 와서 MBA과정을 공부하고 있었다. 그렇지만 그는 그 2년을 공부를 하는 데 쓰고 있다는 데에 대해 자기 나라 사람들에게 미안한 마음을 갖고 있다고 했다. 자기 나라에서는 사람들이 미국에서 2년씩이나 보낼 수 특권을 얻었다는 것은 부자가 될 수 있는 길로 초대를 받았다는 것을 의미하기 때문이라는 것이었다.

다음부터는 자신이 백만장자와는 전혀 인연이 없다는 생각이 들 때마다 다음과 같은 점들을 마음에 새기도록 하라. 사람들은 날마다 미국으로 이민을 해오고 있고, 그들은 다음과 같은 장애에 부딪치게 된다.

? 완전히 새로운 언어를 습득해야 한다.

? 전적으로 생소한 문화에 적응해야 한다.

? 시민권을 천부적으로 갖고 있는 사람들과 달리, 그들은 이것을 얻기 위해 노력을 기울여야 한다.

? 이방인에 대한 편견을 극복해야 한다.

그와 같은 여러 가지 거대한 장애물들에도 불구하고, 그들은 토박이 미국인들보다 백만장자가 되는 확률이 네 배나 크다.

거울 앞으로 다가가 자신의 눈을 들여다보면서, 다음과 같은 시를 암송해 보라.

장미는 붉고,

바이올렛은 푸르네.

그들 안에 백만장자가 숨어 있다면,

내 안에도 백만장자가 있을 것이라네.

승리의 가능성을 축적하는 방법

현명하게 위험을 무릅쓸 줄 안다는 것은 금전적 자유에 이르는 필수 요소이다. 많은 사람들이 백만장자가 되지 못하는 이유는 인생에서 중대한 선택을 할 때, 인생의 목표를 달성할 수 있는 가능성이나 그 같은 선택이 갖는 금전적인 의미를 충분히 숙고하지 못하기 때문이다.

백만장자의 반열에 오르기 위한 당신의 여정은 다음과 같은 일곱 가지의 가이드라인을 얼마나 충실하게 따르느냐에 따라 아마도 보다 짧고 즐거운 것이 될 수도 있을 것이다.

1. 좋은 교육을 받되, 필요 이상의 값을 치르지는 말라. 오늘날의 백만장자들 가운데 90% 이상은 대학을 졸업했다. 그리고 그 가운데 절반 이상은 학사 이상의 고급 학위를 소지하고 있다. 학사 학위를 갖고 사회생활을 처음 시작한 사람은 고등학교 졸업자보다 최소한 연간 17,000 달러 이상을 더 번다. 석사 학위 소지자는 학사 학위 소지자들보다 14,000 달러 이상을 더 벌고, 전문 자격증을 소지한 사람들은 석사보다 평균 13,000달러를 더 번다. 좋은 교육을 받는다는 것은 소득의 증가는 물론이고, 돈으로는 살 수 없는 보다 부유하고 완벽한 인생을 살 수 있는 능력을 배가시켜 준다.

모든 일이 그렇듯이 공짜를 좋아하는 사람들은 절대로 금전적으로 성공하지 못한다. 복권에 당첨되거나 많은 돈을 상속받은 사람들이 쉽게 가난의 나락으로 떨어지는 이유를 생각해 보라. 따라서 교육비 중에 대부분은 반드시 당신이 스스로 감당해야 한다. 부모가 학자금을 대주는 경우도 마찬가지이고, 부모나 당신 자신의 명의로 학자금 융자를 받는 경우도 마찬가지이다.

들어갈 수만 있다면 명문 대학이나 최고의 사립대학은 당신에게 좋은 기회를 제공해 줄 수 있다. 다만 당신 스스로 합리적인 수준의 학자금 융자 계획을 세운다는 전제로 하는 말이지만 말이다. 명문 사립대학에 입학했다가 졸업 후에 막대한 부채가 생긴다면, 그것은 당연히 과분한 투자가 될 것이기 때문이다.

명문대 졸업생들이 성공할 확률이 높은 것이 사실이다. 그러나 그것은 명문대학일수록 승자들을 학생으로 받아들이기 때문이다. 다시 말해서 그런 사람들은 이미 성공을 할 수 있는 확실한 준비를 갖춘 사람들이라는 뜻이다. 실은 그 같은 학교를 졸업한 사람들 중 대부분은 사실 그들이 어느 학교를 가든지 상관없이 성공을 할 수 있는 재능과 추진력을 갖고 있다.

그 같은 자질만 있다면, 지방 국립대학이나 주립대학도 적은 비용으로 훌륭한 교육을 받을 수 있는 좋은 선택이 될 것이다. 오늘날의 세상에서는 지식이 빛의 속도로 전파된다. 모든 학교들은 똑같은 교재를 사용한다. 교수들은 각자의 분야에서 모두들 똑같은 연구논문을 읽는다. 그리고 누구나 똑같은 인터넷의 바다를 서핑한다.

부모들이 만약 자신들의 비용으로 당신을 비싼 사립대학에 보내줄 의사가 있다면, 그 학교에 들어갔을 때 드는 학비와 4년 동안 지방 주립대학을 다녔을 때 드는 학비의 차액이 얼마나 되나 계산해보라. 아마도 대략 10만 달러 이상일 것이다. 그렇다면 부모들에게 당신은 지방 대학에 진학하고 싶다고 얘기를 하고, 그 차액은 저비용 노로드 인덱스 펀드에 투자하여 당신의 부모들이나 당신의 노후대책 자금으로 삼아라. 그럼으로써 당신은 적은 비용으로 훌륭한 교육을 받고, 덤으로 양친 부모의 고마움을 체험하거나 혹은 승자의 반열에 오르는 지름길을 얻을 수 있게 될 것이다.

2. 좋은 직업을 선택하라. 지금은 고인이 되었지만 연예업계의 대부였던 조지 번스 George Burns는 직업에 관하여, 지금까지 내가 들었던 말들 중에 가장 유익한 충고를 해주었다. ������자신의 일을 사랑하라. 그러면 당신의 삶에서 은퇴 후에도 노동을 해야 하는 일은 생기지 않을 것이다.������ 좋은 직장이란 월급을 많이 주는 곳이 아니다. 물론 남이 알아주거나 높은 직위를 보장해주는 곳도 아니다. 당신에게 좋은 직장이란 이런 것이다.

? 재미와 의미를 찾을 수 있는 직장

? 흥미를 끌 수 있는 직장

? 재능을 최고로 활용할 수 있는 직장

? 성취감을 줄 수 있는 직장

? 좋아하는 라이프스타일로 살 수 있도록 해주는 직장

아마 당신은 평생을 살면서 몇몇 가지의 직장을 거치게 될 것이고, 정말로 자신에게 맞는 직장을 찾을 때까지 이러저러한 몇 차례의 시도를 거듭할 것이다. 나 자신도 한 차례 직장을 바꾸었다. 대학의 교수에서 성공학을 강의하는 강사이며 필자이며, 컨설턴트가 된 것이다. 내 경우는 두 번째의 직장이 내게는 첫 번째보다 훨씬 재미있고 많은 돈을 벌 수 있었다. 이처럼 시행착오를 거치면서, 우리들은 살며 배워가는 것이다.

직업을 선택할 때 가장 먼저 선택해야 할 것은 자기 스스로에게 고용이 될 것인가, 아니면 남에게 고용될 것인가를 결정하는 일이다. 요즈음 같은 프리랜서 경제에서는 직업적인 안정성이란 이미 증기기관차 시대만큼이나 까마득한 옛날 말이 되었다.

 오늘날의 직업 세계에서는 점점 더 많은 사람들이 독립적인 전문가로 활동하는 길을 택하고 있다. 독립적으로 활동하는 프리랜서 전문가들과 이들을 필요로 하는 기업들을 중개해주는 회사인 애퀀트(Aquent) 사의 한 조사에 따르면, 자신들의 근무 환경에 대하여 독립적인 프리랜서들은 전통적인 고용 관계에 있는 직장인들보다 훨씬 만족도가 높은 것으로 나타났다. 또한 이들 프리랜서 전문가들은 일반 직장인들에 비해, 연간 7,500 달러의 소득을 올릴 확률이 두 배나 높은 것으로 나타났다.

자영업을 영위하는 자영업자나 전문인들이 통계상으로 보면, 승자들의 반열에 오를 확률이 훨씬 높다. 그렇지만 전문인이라도 그 같은 승자의 반열에 오르는 것은 역시 정확하게 피고용자로서의 관계를 통해서이다. 수많은 백만장자들이 그처럼 회계사로, 엔지니어로, 교수로, 세일즈맨으로, 정부 계약직 전문위원으로, 기업의 이사로 근무하면서 재산을 모았다. 백만장자가 되려면 꼭 자기 스스로 사업가가 되어야 한다고 믿는 오류를 범하지 않기 바란다. 사실은 전혀 그렇지가 않다.

한편 스스로 비즈니스를 운영하려고 한다면 반드시 마음 속 깊이 새겨야 할 것이다. 비즈니스는 돈으로 자신의 직장을 사는 것이 절대로 아니다. 사업을 하겠답시고, 거액의 돈을 빌리고, 평생 동안 부어왔던 적금까지 깨는 사람들이 많다. 그렇지만 이들은 버는 돈은, 고작해야 인덱스 펀드에 투자했을 때 얻을 수 있는 수익에도 미치지 못한다. 더구나 그 알량한 비즈니스를 하겠다고  단 일 초도 제대로 쉬지 못하고 끊임없이 일만 하지만 말이다.

그들이 입는 손해는 같은 돈으로 궁벽한 수익을 올리는 데 그치는 것이 아니다. 그처럼 직장에 빼앗기지 않았더라면, 가족과 함께 보내거나 자신이 좋아하는 다른 일에 투자했을 엄청난 시간을 잃었다는 것이 더 심각한 손해인 것이다. 돈은 돈일 뿐이지만, 시간은 삶이다. 그러므로 직접 비즈니스를 시작할 때에는 반드시 그 일에 대해서 충분히 연구하고, 그 비즈니스의 소득 잠재력에 대하여 제3자들로부터 객관적인 평가를 들어라.

3. 좋은 건강을 유지할 수 있는 방법을 강구해 두어라. 이 책은 건강 관련 서적이 아니기 때문에 간단하게 요점만 말하고 넘어가겠다. 만약 당신이 시쳇말로 골초에다 주당, 폭식가이고, 생활은 되는대로 멋대로, 늘 스스로를 과도한 스트레스 속에 방치한다면, 당신은 구태여 금전적 해방을 위한 밑천을 마련하고 자시고 할 필요도 없다.

그런 사람이라면, 당신이 미처 승자의 반열에 오르기 전에 당신은 이미 주어진 시간이 바닥나 있을 테니까 말이다. 그리고 당신의 노고가 빚어낸 과실은 이미 다른 누군가의 손으로 넘어가, 그 즐거움을 누리고 있을 것이다. 스스로가 자신의 가장 진정한 벗이 되어, 자기 자신의 건강을 보살피도록 하라. 육체적인 건강이 없는 금전적인 건강은 아무 의미가 없다.

4. 생활비가 저렴한 지역에 살아라. 여러분도 이미 알고 있겠지만, 지역에 따라 마을에 따라 생활비는 천차만별이다. 이사를 적극적으로 고려할 생각만 있다면, 승자의 세계에 이르는 길은 더욱 짧아질 수 있다. 엄청난 주택 임대료와 세금, 난방비를 포함한 값비싼 제세공과의 부담이 없다면, 저축이 훨씬 수월해질 것이기 때문이다. 지역에 따라서는 연간 소득의 절반에 가까운 돈을 지방정부와 국가에 세금으로 내야 한다. 대단하지 않은가!

일반적으로 생활비가 가장 비싼 곳은 워싱턴과 보스턴 사이에 있는 대서양 연안의 해안 지대와 산디아고에서 샌프란시스코에 이르는 태평양 연안의 해안 지대이다. 반면 상대적으로 생활비가 낮으면서도 소득의 잠재력이 높은 곳을 찾는다면 중서부 지역이나 남부, 남서부 지역이 제격이다. 실제로 내가 밑천을 만드는 데에 크게 보탬이 되었던 사실 가운데 하나가 바로 내가 오랫동안 뉴올리언스의 교외에서 살았고, 집세나 재산세 따위를 전혀 내지 않았다는 점이었다. 믿어지지 않겠지만 전적으로 합법적으로 말이다.

지금 현재 당신이 살고 있는 곳의 생활비 수준과 당신이 이사를 가려고 생각하고 있는 다른 도시나 지역의 생활비 수준을 비교해 보라. 그리고 다른 몇 개 지역의 생활비 수준도 함께 비교해 보라. 눈이 번쩍 뜨일 것이다.

5. 금전적인 자유에 대하여 당신과 의견을 같이 하는 검소한 배우자를 만나, 단 한 번만 결혼을 하라. 사람들은 대부분 낭만적인 사랑을 생각하며 결혼을 하기 마련이고, 나 자신도 사실 그랬다. 하지만 부부싸움과 이혼의 제1원인 가운데 하나가 돈 문제에 대한 불화라는 사실 또한 엄연한 사실이다.

돈은 로맨틱한 주제가 아니다. 그래서 대부분의 커플들은 실제로 결혼을 하기 전까지는 이 문제를 진지하게 의논하지 않는다. 그렇지만 결혼을 통해 현실적으로 부딪치게 되는 문제는 무엇보다도 돈을 어떻게 쓰느냐 하는 것이다.

꼭 시간이 흘러야, 배우자가 검소함을 사랑하지 낭비를 일삼는지 아는 것은 아니다. 이상적인 결혼이란 서로가 동일한 가치를 공유하고, 그리하여 서로가 같은 방향을 쳐다보면서 서로를 이끌고, 앞으로 나아갈 수 있는 결혼이다.

왜 이상적인 배우자를 골라야 하는지 그 금전적인 의미는 어떤 과장도 지나치지 않다. 각자 소득을 가진 두 사람의 젊은이가 힘을 합치면 상대적으로 남들보다 훨씬 짧은 기간 동안에 금전적인 자유를 현실로 변화사킬 수 있다. 반면 복잡한 이혼 관계는 당신에게 재산의 절반이라는 대가를 요구할 수도 있으며, 거기에다 소송비용과 이혼수당, 양육비에 이르기까지 막대한 손실을 초래할 수 있다. 지금은 고인이 되었지만 유명한 유머작가였던 루이스 그리자드 Lewis Grizzard는 몇 번의 이혼과 결혼을 반복한 끝에 이렇게 말했다. ������내가 다시 결혼을 할 바에는, 차라리 내가 전혀 좋아하지도 않을 것 같은 모르는 여자를 찾아가 그냥 내 집을 줘버리고 말겠다.������

결혼에 대해 진지하게 생각을 하고 있는 중이라면 꼭 한 가지는 집고 넘어가야 한다. 금전 문제에 있어서 당신과 당신의 배우자의 마음이 서로 같은 페이지에 있는지, 서로 같은 생각을 하고 있는지 확인을 해야 하는 것이다. 미래의 비전을 함께 공유해야 한다는 뜻이다.

혹시 당신이 많은 재산을 갖고 있다면, 결혼 전에 재산 문제에 관해 사전에 혼인계약을 해두는 문제도 진지하게 생각해 볼 필요도 있다. 그다지 유쾌한 사실은 아니지만, 오늘날에는 결혼한 부부들 가운데 50%가 이혼으로 끝을 맺고 있기 때문이다. 주택을 소유자 가운데 거의 50% 정도가 화재보험에 가입하고 있지만, 화재가 발생하여 집이 전소될 가능성이 50%나 되는 곳은 이 세상 어디에도 없지 않는가! 객관적으로 확률을 따져보고, 재산을 지키기 위해 꼽을 수 있는 위험들 가운데 중요한 문제들에 대해 대비를 세워 둬야 한다.

6. 집을 살 때에는 너무 비싸지 않은 것으로 사라. 나는 여러분들도 요즈음 몇몇 신세대 자산관리 컨설턴트들이 말하는 주택소유 무용론에 대해서 듣거나 읽었을 것이라고 생각한다. 집을 사면, 너무 많은 돈을 필요로 한다, 유지비가 너무 비싸다, 돈이 묶이게 된다, 쉽게 이사를 다닐 수 없게 된다, 주식에 투자하는 편이 장기적인 수익률 면에서 훨씬 낫다는 등 이유도 다양하다. 논리적으로는 그런 주장들이 맞을 수도 있다. 그렇지만 현실적으로 보면 대다수의 미국인들은 자신의 재산을 자신의 집에 투자하고 있다. 하버드대학 주택연구센터(Harvard University Center for Housing Studies)가 1998년 주택 소유자와 임차인을 비교한 다음의 통계를 살펴보기 바란다.

? 55세 이상의 임대인들은 평균적으로 177,400 달러의 순자산(net worth, 총자산에서 부채를 뺀 금액)과 80,000 달러의 주택담보부 부채가 있다. 반면 55세 이사의 임차인은 평균적으로 5,500 달러의 순자산과 0 달러의 주택담보부 부채가 있다.

? 백인 임대인은 평균적으로 148,920 달러의 순자산을 보유하고 있다. 반면, 백인 임차인은 평균적으로 5,800 달러의 순자산을 보유하고 있다.

? 아프리카계 임대인은 평균적으로 67,280 달러의 순자산을 보유하고 있다. 반면, 아프리카계 임차인은 평균적으로 1,661달러의 순자산을 보유하고 있다.

? 남미계 임대인은 평균적으로 70,000 달러의 순자산을 보유하고 있다. 이에 비해 남미계 임차인은 평균적으로 2,000 달러의 순자산을 보유하고 있다.

? 아시아계와 기타 임대인들은 평균적으로 163,800 달러의 순자산을 보유하고 있다. 반면, 아시아계와 기타 임차인들은 평균적으로 7,700 달러의 순자산을 보유하고 있다.

주택을 소유하는 문제의 중요성에 관해 더 구체적인 증거를 보고 싶다면, 1999년 3월 21일자 <뉴욕타임스>(New York Times)에 실린 다음의 통계를 보라. 미국에서 주택을 소유한 주택 소유주들은 평균적으로 115,000 달러의 순자산을 보유한 채로 은퇴를 한다. 반면 주택을 소유하지 못한 사람들은 은퇴할 때 순자산이 고작해야 800 달러에 지나지 않는다.

실제로 모든 백만장자들은 현재 주택을 소유하고 있거나, 옛날부터 주택을 소유하고 있었다. 결론적으로 주택은 높은 평점을 줄 수 있는 자산이며, 또한 저축을 해두어야 할 에너지이다. 게다가 장기적인 안목에서 본다면 주택은 대단히 유망한 투자 가치를 갖고 있다. 부동산의 가치는 장기적으로 항상 상승곡선을 그리는 데에다, 임대료 수입을 벌어들일 수 있다. 이는 세금의 피난처이며(자동차와 주택의 세금을 비교해 보라), 또한 보유하고 있는 순자산의 대부분을 유보시킬 수 있는 재산 형성의 토대이다.

사실 사람들이 주택을 소유하는 문제와 관련하여 고초를 겪는 이유는 항상 자신들이 갖고 있는 능력 이상의 집을 사거나 혹은 감당할 수 없을 정도로 유지관리비가 비싼 집을 보유하고 있을 경우이다. 그 때문에 그들은 주택을 소유하는 문제의 중요성을 제대로 평가할 수 있을 정도로, 그 집에 충분히 오랜 기간 동안 살아보지 못한 경우이다.

집을 살 때에는, 주택 대출이나 세금, 보험을 전부 합산한 값이 총소득 가운데 25%를 넘지 않도록 하라. 주택에 돈을 투자하여, 최고의 투자 수익을 거두려면 최소한 한 집에서 5년 이상은 거주해야 한다. 여기에 예외가 있다면, 다음과 같은 재산축적 전략을 사용할 경우이다.

정부는 이재에 밝은 사람들이라면 세금을 내지 않고 재산을 축적할 수 있는 길을 열어놓았다. 만약에 주택을 구입하여 2년 이상 거주하고 난 다음에 팔면, 미혼일 경우에는 25만 달러, 기혼일 경우에는 50만 달러까지의 양도 차액에 대해 세금을 부과하지 않는다. 수리가 필요한 주택을 사서 이사를 한 다음 2년 동안 살면서 집을 수선하는 것이다. 그리고 나서 적지 않은 이익을 남기고 집을 판 다음, 수익 가운데 일부를 인덱스 펀드에 투자하고, 다시 낡은 집을 사서 같은 과정을 되풀이 하는 것이다. 그러면 그리 오래 되지 않아 당신은 금세 백만장자가 될 수 있을 것이다.

당신이 아직 미혼이고 시험 삼아 집에 투자를 해보고 싶다면, 구태여 모든 것이 갖추어질 때까지 기다릴 필요는 없다. 우선 집을 짓고, 당신이 스스로의 힘으로 돈을 갚을 수 있을 때에 땅값을 갚는 방법도 있을 것이다. 나와 내 아내 엘키 Elke는 처음 만났을 때 두 사람 모두 각자의 집을 갖고 있었다. 그리고 결혼을 결정하고 나서, 우리들은 서로 각자의 집을 팔아 함께 살 집을 구입할 돈을 마련했다.

7. 적정한 수의 자녀를 가져라. 내가 자식이 없기 때문에, 부모가 된다는 것의 풍성하고 경이로운 경험에 대해 친구들이 아무리 내게 많은 이야기들을 해줘도, 나는 부모 노릇에 관한 한 어떤 문제에 대해서도 감히 직접적으로 언급할 수 없다. 그렇지만 나도 이 점만은 알고 있다. 아이를 키운다는 것은 분명히 엄청난 돈이 든다. 엄청나게 많은 돈이.

������금융 교육을 위한 전국 기금������(National Endowment for Financial Education)과 미국 인문학 협회(American Humane Association)에서 발행한 ������가정의 금전적 토대������(Family Money Basics)에 따르면, 출산에서 17세까지 자녀 하나를 양육하는 데 드는 비용은 117,000 달러이다. 거기다 대학까지 더해 보라. 그러면 자녀 하나를 키우는 데에 간단히 계산하더라도 대략 175,000 달러에서 200,000 달러의 비용이 든다는 것을 알 수 있을 것이다.

나는 아이를 갖는 것을 말릴 생각은 전혀 없다. 그렇지만 나는 금전적인 비용과 더불어 자녀에 대한 열정과 금전적 자유에 대한 목표 사이의 균형 문제에 대해 진지하게 숙고해 볼 것을 당신에게 권하고 싶다. 백만장자들은 대부분 두세 명의 자녀를 두고 있다는 점을 참고하기 바란다.

자녀에 대한 사랑이 동기가 되어, 가족에게 최고의 환경을 만들어주기 위해 더욱 열심히 일을 하고, 그 결과 더 많은 부를 쌓을 수 있다면 더없이 바람직한 경우가 될 것이다. 그렇지만 한 자녀 당 175,000 달러라는 금액을 생각할 때, 만약 당신이 자녀를 대여섯 명 정도를 날 것이며, 동시에 승자들의 반열에 오르겠다는 목표를 갖고 있다면, 아마도 당신에게는 매우 심오한 차원의 동기 유발이 필요할 것이라는 생각이 든다.

요약을 해보자. 교육과 직업, 건강, 거주지, 결혼, 주택을 소유하는 문제, 자녀 문제 따위에 대한 평생의 선택은 얼마나 빨리 그리고 얼마나 쉽게 금전적인 자유에 도달할 수 있느냐에 커다란 영향을 미친다. 물론 이러한 결정과 관련하여 반드시 금전적인 문제만을 고려해야 하는 것은 아니다. 그러나 그런 측면을 무시하는 것 또한 무모한 짓이다.

대학교 1학년 시절에 나는 어떤 책에서 성숙한다는 것의 의미를 읽은 적이 있다. 이 책은 성숙한다는 것을 오늘의 행동을 내일의 결과와 연관시킬 줄 아는 능력이라고 정의했다. 그리고 시간이 흐르고 경륜이 축적되면서, 나는 그것이 내가 배웠던 최고의 교훈들 가운데 하나라는 것을 확신하게 되었다.

그로부터 20년이 지난 후, 나는 대학에서 정신과에서  있는 서른다섯 살의 한 의사와 함께 커피를 마시고 있었다. 그녀는 자신이 선택한 직업이지만 급료가 너무 낮다고 불평을 했다. ������제가 스무 살 때에는 이렇게 생각했어요. ������돈은 중요하지 않아. 작은 아파트 하나에, 굶지 않고, 입고 다니는 게 궁벽하지만 않으면, 난 충분히 행복할 거야.������������ 그리고 그녀는 잠시 말을 멈추었다. 그리고 커피잔을 내려다보다가 다시 고개를 들고서는 이렇게 말했다. ������제가 무슨 얘길 하고 있는지 아시죠? 정말 망할 놈에…….������

세 번째 선택

소비자의 왕이 되기보다는 슈퍼 저축가가 되어라

이룰 수 있는 것은 모두 이루어라. 얻을 수 있는 것은 모두 얻어라. 그리고 기다려라. 이것은 그대를 납에서 금으로 바꾸어 줄 수 있는 마법의 돌이 될 것이다.

-벤자민 프랭클린 Benjamin Franklin

이제 우리는 진정한 미래의 백만장자와 말만 앞세우는 공상가를 가를 수 있는 선택이 무엇인가 하는 문제에 이르렀다. 열렬한 저축가라면 당신은 백만장자에 이를 수 있다. 반대로 저축에 소극적이라면, 그에 이를 수 없다. 문제는 아주 간단하다. 저축을 하지 않으면, 아무리 열심히 일을 한들, 아무리 많은 수입을 올린다 한들, 아무리 투자의 귀재라 한들, 전혀 남과 달라지지 못한다. 저축을 하지 않을 양이면, 백만장자가 되겠다는 꿈도 버려라.

저축이 얼마나 중요한지에 관해서는 다트머스 대학(Dartmouth College)의 경제학자 스티븐 벤티 Steven Venti와 전미경제조사국(National Bureau of Economic Research)의 데이비드 와이스 David Wise가 공동으로 수행했던 연구 결과에 의해 확실히 드러났다. 이들 두 사람은 ������퇴직 시의 선택과 기회, 부의 분포������(Choice, Chance and Wealth Dispersion at Retirement)라는 제목의 논문을 통해, 평생 동안의 소득과 퇴직 시의 순자산을 비교 연구한 자신들의 연구 결과를 발표했다. 놀랄 일도 아니지만, 두 사람은 평생 동안 높은 소득을 벌어 들였던 세대 가운데 대단히 많은 숫자가 퇴직을 하고 나서는 거의 재산을 갖고 있지 못하다는 사실을 발견했다. 또한 반대의 경우로, 평생 동안 소득 수준이 그리 높지 않았음에도, 막상 퇴직을 했을 때에는 엄청난 규모의 부를 축적하고 있는 경우 또한 대단히 많았다. 그래서 두 사람은 상속이나 질병처럼 가계 경제에 긍정적 혹은 부정적인 영향을 줄 수 있는 사안들을 무작위적으로 조사하고, 각각의 사안들이 실제로 어떠한 영향을 주는지를 조사했다. 다음은 그들의 결론을 인용한 것이다.

우리는 이 같은 부의 편차가 우연이라는 말로는 거의 설명을 할 수 없다는 사실을 발견했다. 말하자면, 저축에 사용될 가능성이 매우 높은 재원을 다른 곳에 사용하게 만드는 개인적인 환경, 즉 개인이 통제할 수 있는 영역 밖에 존재하는 외적인 환경 때문에, 우연적으로 이런 결과가 발생하는 것이 아니라는 뜻이다.

우리는 다음과 같은 결론을 얻었다. 그 같은 편차는 각 가계가 저축을 하기로 결정한 금액이 얼마나 차이가 나느냐 하는 데에서 비롯된다. 평생 벌어들인 소득 수준이 비슷한 경우라면, 퇴직할 나이가 가까워질수록, 저축 성향의 차이로 인해 축적한 자산가치의 차이가 점점 더 현저하게 커진다는 것이다.

<글상자>

소비의 제국

저축에 대해 적극적이지 못한 태도 때문에 우리 대부분은 ������시간 대 돈의 올가미������를 헤어나지 못한다. 미국인의 노동 윤리는 훌륭하다. 그렇지만 저축의 윤리가 극도로 결핍되어 있다.

<퍼블릭 어젠다>(Public Agenda)가 1997년에 32세에서 61세까지 아직 퇴직하지 않은 미국인 2천 명을 대상으로 조사한 결과는 다음과 같은 결론을 보여준다.

? 베이비 붐 세대의 32%의 예금 잔고는 10,000 달러 이하이다.

? 51세에서 61세까지의 조사 대상 가운데 30%는 10,000 달러 이하를 저축했고, 이 연령대 가운데 100,000 달러 이상을 축적한 사람은 29% 밖에 안 된다.

- <아메리칸 데모그래픽스>(American Demographics), 1997. 8.

1995년부터의 조사통계국의 자료에 따르면, 가계 부채와 신용카드 부채를 상계했을 때 미국인 가정의 평균 저축액은 겨우 1,000 달러이다. 하지만 부채를 상계하지 않아도 평균 저축액은 2,700 달러에 불과하다. 우리들 가운데 대부분은 무계획적으로 돈을 지출한다. 우리들은 그저 단순하게 월급을 받아 부채를 메우는 식으로 살아가는 것이다.

 -<애리조나 리퍼블릭>(The Arizona Republic), 1999, 10. 20

기본적으로 전체 가구 가운데 대략 1/3은 파산했다. …… 근본적으로 문제를 정리하면 이렇다. 전체 인구 가운데 1/3은 전혀 현금 자신을 보유하고 있지 않다.

-스코트 번스 Scott Burns, <댈러스 모닝 뉴스>(The Dallas Morning News), 1999. 8. 22

미국인들 가운데 1/3만이 퇴직 후를 대비한 충분한 저축을 보유하고 있다. 평균적으로 미국인들이 보유한 순가치는 주택을 제외했을 경우에는 대략 1,500 달러에 지나지 않는다. 그리고 65세 이상의 퇴직자들 가운데 절반 정도는 사회보장연금이 없으면 극빈자 수준의 생활을 영위하지 않을 수 없다.

-폴 패럴 Paul Farrell, CBS.MarketWatch.com, 2000. 8. 31

연방정부의 최신 통계자료에 따르면, 1998년 주택담보부 부채를 포함시키지 않았을 경우, 미국의 가정들은 평균적으로 9,850 달러의 순수 금융자산을 보유했다. 2000년, 최소한 한 가지 이상의 신용카드를 보유하고 있는 가정의 평균 신용카드 부채는 8,000 달러였다.

-<USA 투데이>, 2001. 2. 21

미국 소비자연합의 보고에 다르면, 조사 대상이 되었던 미국인의 53%는 때때로 혹은 대부분 혹은 항상 월급을 받아 빚을 갚는 데 쓴다고 대답했다. 연간 2만 달러에서 5만 달러 사이의 그럭저럭한 소득 수준을 유지하고 있는 세대의 경우에는 신용카드 부채 수준이 소득의 64%까지 상승했으며, 2만 달러 이하의 저소득층의 경우에는 그 수치가 79%에 이르렀다.

<온라인 연합통신>(Associate Press Online), 2001. 2. 20

나는 지금 막 18세-34세 집단에 대해, 미국의 마케팅 전문 컨설팅 업체인 얀켈로비치(Yankelovich)사가 조사한 한 조사 결과를 읽었다. 이 보고에 따르면, 이들 연령 집단에서는 다른 연령 집단의 두 배에 이르는 사람들이 ������백만장자로의 도전������(Who Wants to Be a Millionaire, 영국의 ITV1에서 방영하는 퀴즈 프로그램으로, 우승자에게 막대한 당첨금을 준다)의 바늘구멍을 통과하는 것이 퇴직 후에 필요한 재산을 축적하는 유일한 수단이라고 여기고 있다.

-프레드 바베시 Fred Barbash, <워싱턴포스트>(Washington Post), 2000. 8. 6

������전문가들에 따르면 거액의 복권 당첨자들 가운데 열에 일곱은 3년 안에 당첨금을 모조리 날린다고 한다.������

-NBC 뉴스, 2001. 8. 27

아주 단순한 질문을 하나 해보자. 당신은 돈을 벌기 위해 일을 하느라 인생의 대부분을 허비하고 싶은가? 아니면 돈이 당신을 위해 봉사하도록 만들고 싶은가? 대부분은 당연히 후자를 선택하고 싶어 한다. 그럼에도 현실에서의 우리들 대부분은 전자를 선택하지 않을 수 없다. 그 이유는 단순히 딱 한 가지뿐이다. 충분한 저축을 하지 않기 때문이다.

저축하고 투자하는 한 푼 한 푼은 당신에게 더 많은 벌어준다. 하지만 소비하는 돈은 전혀 그렇지 않다. 당신이 투자하고 저축하는 한 푼 한 푼은 지금 현재와 승자들의 반열에 오르는 그날 사이에 존재하는 간격을 단축시킨다. 그렇지만 낭비하는 돈은 전혀 그렇지 않다. 부채로서 가져온 돈은 당신이 금전적인 자유에 도달하는 때까지의 시간을 연장시킨다. 천국과 지옥은 동시에 도달할 수 있는 곳이 아니다.

벌이보다 저축이 더 중요하다

금전적인 측면에서만 본다면, 돈은 많이 버는 것보다 저축을 많이 하는 편이 훨씬 유리하다. 벌지 않은 돈, 쓰지 않은 돈에 대해서는 세금을 부과할 수 없기 때문이다. 고급 자동차나 고급 옷, 보석, 호화 여행, 팬시 레스토랑 따위에서 쓸 돈을 1,000 달러만 아끼면, 그때마다 최소한 1,400 달러 이상의 돈을 덜 벌어도 된다. 거꾸로 말해서, 1,000 달러를 지출할 때마다 1,400 달러 이상의 돈을 벌어야 한다. 지출한 액수에 더하여, 세금을 내야 하기 때문이다. 소득과 지출에는 세금을 매기지만, 재산에 대해서는 과세하지 않는다. 유일한 예외라면 부동산에 대한 세금이고, 부부 모두가 사망 후에 남겨진 재산이 아니면 세금이 부과되지 않는다. 나아가 미국 정부는 저축을 장려하기 위해, 미국에서 개발된 기업연금 시스템인 401(k)나 개인퇴직적립연금 로스 IRA와 같은 형태의 저축에 대해 면세 또는 과세 유예 따위의 혜택을 주고 있다.

금전적인 번영이 지속성을 가지려면 저축을 밑바탕으로 해야 한다. 저축을 하지 않으면, 수입이 아무리 많아도 부자가 되지 못한다. 저축을 하지 않으면 아무리 거액의 복권에 당첨이 되더라도 도움이 되지 않는다. 투자는 당신을 백만장자 클럽으로 인도할 테지만, 저축을 하지 않으면 투자도 할 수 없다. 금전적인 해방으로 가는 고속도로는 ������저축의 도시������의 심장부를 직선으로 관통한다. 거기에는 어떠한 지름길도 없다. 우회로도 없다. 스스로 성공한 백만장자를 내 앞에 데려와 보라. 나는 그들이 헌신적인 저축가였음을 당신에게 증명해 주겠다.

당신과 당신의 배우자는 지금 ������시간 대 돈의 올가미������에 빠져 있는가? 당신네 부부는 라이프스타일을 유지하기 위하여 너무나 장시간 동안 노동을 하고 있어서 즐길 시간이 없지는 않은가? 아니면 생활비가 모조리 바닥나고, 한 달 중에 남은 날이 너무 길지 않은가? 그렇다면 어쨌든 난 여러분에게 한 가지 중대한 질문을 하고 싶다. 소비를 줄이고 저축은 늘리고, 그리고는 그저 느긋이 결과를 기다리겠다는 생각을 진지하게 고려해 본 적이 있는가?

지금 나의 설교가 쓰기 위해서 돈을 버는 현대 사회의 정서와는 맞지 않는 이단적인 생각이라는 것은 나도 잘 안다. 하지만 문제의 근원이 너무나도 확실하지 않은가? 우리 시대는 소비중독증에 걸려 있다. 소위 마케팅의 대가들은 소비가 미덕이라고 우리를 설득하는 데에 여념이 없다. 매일 같이 우리는 돈을 써라, 돈을 써라, 돈을 써라 말하는 광고의 융단폭격 속에 살고 있다. 광고의 위력은 너무도 감쪽같다. 사람들은 대부분 광고 때문에 자기가 가진 부의 수준에 걸맞지 않게 자기 존재를 오해한다. 분에 넘치는 소비를 당연하게 여기도록 만드는 것이다.

문제는 돈이 없다는 사실이 아니다. 오히려 저축이 결핍되어 있다는 점이 문제인 것이다. 저축을 통해 우리가 부유하고 자유롭게 될 수 있는 세상에서, 대다수의 사람들은 자기 자신의 낭비벽에 포로가 되어 있다. 그리하여 1998년 통계조사국 발표 자료 가운데 패트릭 퍼셀 Patrick J. Purcell의 조사보고서에 나타난 바 있듯이, 24세에서 64세까지의 6,600만 노동인구 가운데 어떤 형태로든 퇴직 후의 노후대책자금 마련을 위한 예금 계좌를 갖고 있는 않은 사람들의 비율이 61%에 이르는 지경이 된 것이다.

우리의 돈은 많은 부분에서 그 소유자인 우리들 자신의 의사와는 무관하게 운명이 결정된다. 우선 우리는 얼마만큼의 돈을 벌게 될지 알지 못한다. 또한 세금이 부과되는 문제에 대해서도 전혀 손을 쓰지 못한다. 인플레이션 비율을 예측할 수도, 투자 수익률을 예측할 수도 없다. 우리가 자신의 돈에 관해 통제할 수 있는 단 하나의 영역은 바로 얼마나 지출할 것이냐를 결정하는 문제뿐이다.

나는 여태껏 사람들이 왜 저축을 하지 못하는가에 관한 온갖 변명들을 빠짐없이 읽고 들었다. ������우리 시대에는 가진 자는 더 갖고, 가지지 못한 자는 더욱 잃는 사회다.������ ������오늘날에는 두 개의 임금체계가 존재한다.������ ������여자와 소수자들은 급여가 적기 때문에 저축을 할 수가 없다.������ ������자식들이 부모처럼 살지 않도록 하려면 많은 투자를 해야 한다.������ 허튼 소리다! ������시간 대 돈의 올가미������에서 안주할 수 있는 가장 확실한 길 가운데 하나는 바로 그런 변명들로, 저축을 할 수 없다고 자기 자신을 설득하는 것이다.

여러분들은 정상적인 지능을 갖고 이 시대에 태어나 살고 있다는 사실만으로도 실은 자본주의라는 복권에 당첨된 행운아들이나 다름없다. 우리가 사는 시대는 역사상 가장 부유한 시대이며, 또한 그 부가 더욱 축적되는 방향으로 나아가고 있다는 것은 우리에게 더없는 행운이 아닐 수 없기 때문이다. ������현대의 부������라는 위대한 열차가 궤도에 들어서, 바야흐로 가속을 시작하고 있다. 그렇다면 열차에 올라타 동참할 수 있는데도 철길 곁으로 물러나, 기차가 당신의 앞을 쏜살같이 지나치도록 방관만 할 이유가 어디에 있겠는가? 당신도 일단 저축의 습관을 들이기만 하면, 당신도 이미 기차표를 개찰한 것이나 다름없다.

<글상자>

미국은 지금 어디로 가고 있는가!

1995년 국립 정책분석센터(National Center for Policy Analysis)의 한 연구에 따르면, 미국인들은 빈곤층들도 네덜란드나 이탈리아, 대영제국의 가정보다 더 많은 식기세척기를 보유하고 있다고 한다. 또한 이 보고서은 미국의 빈곤층 가정들은 세탁물건조기를 스웨덴 국민 평균과 동일한 수준으로 보유하고 있고, 유럽의 어느 나라보다도 전자렌지의 보유 비율이 높다고 보고했다.

마이클 콕스 W. Micheal Cox와 리처드 앨름 Richard Alm은 자신들의 저서 <부와 빈의 신화>(Myths of Rich & Poor)에서, 삶을 중산층으로 치장하는 여러 가지 가전제품의 보유 수준을 기준으로, 1994년의 미국의 빈곤층 가정을 1971년 초기의 전체 미국 가정들과 비교했다.

빈곤층도 과거보다 더 많은 것을 가졌다

가전제품 보유비율               1994년의 빈곤층 1971년의 모든 가정

세탁기                  71.7            71.3

세탁물 건조기           50.0            44.5

식기세척기              19.6            18.8

냉장고                  97.9            83.3

냉동고                  28.6            32.2

스토브                  97.7            87.0

전자렌지                        60.0            1.0 미만

컬러텔레비전            92.5            43.3

비디오                  59.7            0

PC                     7.4             0

전화                    76.7            93.0

에어컨                  49.6            31.8

1대 이상의 자동차               71.8            79.5

마이클 콕스 와 리처드 앨름, <부와 빈의 신화>, 뉴욕: 베이직 북수 1999. p. 15에서 인용.

내 말을 오해하지 않기 바란다. 나는 미국의 빈곤층들이 대단한 삶을 살고 있다거나, 그래서 그들을 돕지 말자는 뜻으로 이런 말을 하는 것이 아니다. 나는 우리가 그들의 경제적 가능성에 대하여 눈을 뜨게 만들어 주어야 할 필요가 있다는 말을 하고 싶은 것이다. 그러므로 우리의 도움은 주로 교육에 집중되어야 한다. 하지만 누군가에게 줄 수 있는 최선의 도움은 그에게 기회를 만들어 주는 것이라는 점을 또한 깨달아야 할 필요가 있다. 궁극적으로 우리가 기댈 수 있는 것은 전적으로 자기 자신의 운명뿐이기 때문이다.

금전적인 자유에는 돈이 들지 않는다

정신 나간 소리라고? 전에 먼저 설명을 들어보라. 금전적 자유를 얻는 데에는 단 한 푼의 돈도 들지 않는다. 선물도 아니고 결코 쉽지도 않지만, 공짜라는 것은 사실이다. 돈이 드는 것은 오히려 당신이 구입하는 모든 물건들이며, 그 물건들은 당신의 저축과 투자를, 그리고 승자의 반열에 오르는 것을 가로 막는다. 저축은 당신이 당신 스스로에게 돈을 내는 것이나 마찬가지다. 그리고 자신에게 더 많은 돈을 낼수록, 그 대가로 더 빨리 금전적인 자유를 획득하여 자신의 인생을 좋아하는 일에 쓸 수 있다.

그와 같은 막대한 보상이 따름에도 불구하고, 왜 많은 사람들이 저축에 대해 신념을 갖지 못할까? 한 가지 이유는 그 결과를 모르기 때문이다. 아무리 작은 돈이라도 횟수를 거듭하여 저축하면, 복리로 누적되어 빈곤과 금전적 해방의 갈림길이 된다는 것을 느끼지 못했기 때문이다. 또 다른 이유는 보다 나은 미래를 건설하기 위해 오늘 벌어들인 소득 중에 일부를 기꺼이 투자할 의사가 없기 때문이다. 그리고 마지막 세 번째가 가장 큰 이유이다. 우리가 소비를 미화하고 저축을 조롱하는 문화 속에 살고 있기 때문이다. 오늘날의 모든 매체들은 돈을 잘 쓰는 사람을 넉넉하고, 마음씨가 착하며, 인기 있고, 성공한 사람으로 그리고 있다. 반면 저축가들은 수전노에 싸구려, 노랑이, 불쌍한 인간 따위로 비하되고 있는 것이다. 예를 들면 이렇다.

? 유태인들은 역사를 통하여 항상 탐욕스러운 집단으로 왜곡된 고정관념의 희생양이 되었다. 돈을 저축할 줄 아는 능력을 갖고 있다는 단 한 가지 이유 때문이었다. 그렇지만 사실을 따져보면, 유태인들은 대부분 남달리 관대하고 자선을 즐기는 사람들이다. 수천 년 동안 박해를 받아 왔기 때문에, 살아남기 위해, 저축의 필요성을 남다르게 중요시했던 것뿐이었다.

? 연말이 되면 아이들은 찰스 디킨스 Charles Dickens의 고전인 <크리스마스 캐롤>(Christmas Carol)을 읽고, 듣고, 본다. 악당이 누군가? 에베니저 스크루지이다. 그 이름만으로도 냉혹하고 인색하기 이를 데 없는 비즈니스맨의 상을 떠오르게 만드는 것이다.

? 미국의 코미디 전문 방송사 코미디 센트럴(Comedy Central)의 벤 슈타인 Ben Stein은 이렇게 말한다. ������할리우드에서 검소한 사람들은 일반적으로 별종이거나 퇴물, 얼간이 취급을 받아요. 내가 진정으로 바라는 것이 한 가지 있다면, 할리우드 밖으로부터 저축이라는 것이 정말로 가치 있는 일이라는 문화를 할리우드 안으로 도입하는 것입니다.������

영화나 텔레비전은 검소함을 단순히 모독하는 데에 그치지 않고, 부유한 사람과 사업가를 비열하기 이를 데 없는 악당으로 묘사한다. 이를 테면 <달라스>(Dallas)에 등장하는 악명 높은 악당 어윙 J. R. Ewing이 그 대표적인 경우이다.

비즈니스를 하는 사람들을 탐욕스럽고 정직하지 못하며 사악하다고 묘사하는 것은 대학의 교수들에게 있어서도 일반화된 관행이다. 그렇지만 그런 비즈니스맨들이 실은 대학교를 설립하고 교수직을 직업으로 갖는 것을 가능하게 만들었음을 알아야 한다.

미국 퇴직자협회(American Association of Retired Persons)가 여든 살 이상의 연령을 대상으로 실시했던 한 조사에서, 더 부유해지고 싶은 생각이 없다고 대답한 사람이 전체 응답자의 1/3 이상이었다. 그리고 백만 달러 혹은 그 이상의 돈이 생기면 부자가 되었다는 느낌이 들 것이라는 응답자는 겨우 8%에 지나지 않았다. 당연한 결과다. 다섯 명 중에 네 명은 재산이 자신들을 탐욕스럽게 만들지 모른다고 두려워했고, 응답자들 가운데 3/4는 그 같은 탐욕 때문에 자신이 독단적인 사람으로 변할지도 모른다고 걱정했다. 우리들 대부분은 백만장자가 되고 싶어 하지만, 실은 백만장자를 닮고 싶어 하는 사람들은 이처럼 아무도 없는 것이다.

우리 시대는 부에 대하여 매우 양면적인 태도를 갖고 있다. 경제적인 면에서 성공을 이루는 것이 각자가 가진 꿈의 핵심적인 부분을 차지하고 있지만, 그것을 성취하는 데에 꼭 필요한 일에 대해서는 눈살을 찌푸리고 회피하거나, 그 같은 부를 가진 사람에 대해서는 불신을 보이는 경향이 있는 것이다.

비전과 전략 전술만 있으면 저축은 쉬운 일이다

유명한 영화배우 에롤 플린 Errol Flynn은 언젠가 이런 말을 한 적이 있다. ������내가 직면한 가장 큰 문제는 전체적인 내 습관과 내가 벌어들이는 순수익을 타협시키는 것이다.������ 여러분들도 자신의 삶 속으로 들어오는 한 푼 한 푼의 돈에 대해 선택할 수 있는 것은 오로지 둘 중의 하나뿐이다. 써버리거나 저축하거나. 돈 문제에 관한 한, 성공적인 삶은 그 둘의 중간에 서서 올바른 균형을 추구하는 것이다.

그래서 나는 저축에 대해 다음과 같은 접근 방식을 권하고 싶다. 비전에 입각하여, 전략과 전술을 세워라. 그리고 스스로 다음과 같은 비전에 인생을 걸겠다는 신념을 가져라. 나의 삶 속으로 들어오는 모든 돈에 대하여, 나는 평생 동안에 걸친 최대한의 즐거움을 추구하겠다.

이것은 당신이 가진 돈을 매일매일 일정한 금액씩 소비하여, 그 기쁨을 누린다는 것을 의미한다. 오늘 당장을 포함해서, 당신의 마음이 가는 대로 말이다. 살아가면서 명품을 즐기고 싶을 때도 있을 테고, 가족들에게 좋은 것을 주고 싶은 때도 있을 테고, 자선단체 혹은 대의명분에 공감하는 어떤 단체에 기부금을 낼 수도 있고, 손자들이 학비를 내주고 싶을 수도 있다. 그렇게 마음 가는 곳에 쓰는 돈이라면 당신에게는 기쁨을 줄 수 있을 것이다.

그러나 문제가 하나 있다. 인생이 짧지 않다면, 오늘 번 돈 중에 일부를 저축해야, 비로소 그 돈이 주는 인생의 즐거움을 최대화시킬 수 있다. 저축의 전략과 전술이 꼭 필요한 이유가 바로 이것이다. 자, 그럼 가장 널리 알려진 저축에 관한 명제들로부터 이야기를 시작하자.

1. 가장 먼저 당신 자신에게 돈을 지불하라. 당신이 벌어들이는 모든 수입의 최소한 10%는 어떤 형태로든 저축을 하라. 명심하라, 수월하게 저축을 할 수 있을 때를 기다리는 사람은 영원히 저축을 못한다. 금전적인 자유를 획득하는 문제가 제1의 과제라면, 저축은 자산배분에 있어 제1의 우선순위 항목이다. 현재 당신이 저축된 돈이 전혀 없다면, 우선 먼저 6개월 동안의 생활비에 해당하는 돈을 별도로 저축하라. 그 다음부터 인덱스 펀드에 투자하는 것이다. 그리고 별도로 저축한 돈은 보통예금이나, 곧장 현금화할 수 있는 상품에 투자해야 한다. 이 돈은 급한 일이 생겼을 때, 쓸 돈이기 때문이다.

2. 최대한 빨리 시작하라. 저축과 투자를 빨리 시작하면 시작할수록 훨씬 더 많은 돈이 적립될 것이고 그만큼 빨리 승자의 반열에 오를 수 있다.

빨리 시작한다는 것이 얼마나 중요한 문제인지를 보여주는 훌륭한 사례 하나를 들어 보겠다. 밥과 베티는 똑같이 21살이다. 밥은 31살이 될 때까지 아무 것도 하지 않고 있다가, 그때부터 연간 2,000 달러씩 저축하여, 34년 동안 총 투자액이 68,000 달러가 되었다. 반면 베티는 21세부터 시작하여, 2,000 달러씩 딱 10년 동안만 저축을 했다. 총 투자액은 2만 달러였다.  그렇지만 두 사람의 투자액이 연 평균 10%의 수익률을 보장한다고 가정하면, 65세로 직장에서 은퇴할 때 밥의 포트폴리오는 419,000 달러에 불과하다. 그렇지만 베티의 포트폴리오는 814,000 달러로 불어나 있을 것이다. 10년 일찍 시작했다는 단순한 사실 때문에, 베티는 밥의 29% 밖에 안 되는 투자액으로 324,000 달러나 더 많은 수익을 올린 것이다.

3. 급여의 인상분과 가외의 소득은 모두 저축이나 투자를 하라. 저축을 많이 하면 할수록, 그만큼 더 빨리 ������시간 대 돈의 올가미������를 탈출할 수 있을 것이다. 서둘러 승자의 클럽에 진입하고 싶다면, 당신이 정말 진지하게 이 문제를 고려하고 있다면, 수입 가운데 아마도 30%에서 50% 가량을 저축해야 할 것이다.

그 같은 저축 비율을 고통 없이 달성할 수 있는 방법은 가외로 얻는 수입이나 급여의 인상분을 저축으로 돌리는 일이다. 사람들이 흔히 저지르는 잘못 가운데 하나가 바로 급여가 인상되거나 가외의 수입이 생기면, 새 사치품을 구입하는 것이다. 일단 맛을 들이면, 사치품은 필수품으로 둔갑하고, 수입의 증가가 지출의 증가를 부르는 악성 순환 고리가 형성되는 것이다.

내가 처음 대학에서 강의를 시작했을 때, 나는 모교에서 나와 함께 교편을 잡았던 동료 교수 존 데이비슨 John Davidson에게 한 가지 큰 가르침을 얻었다. 나는 아홉 달 동안의 강의에 대해 아홉 번의 강의료로 나누어 받든지, 그것을 열두 달로 나누어 1년 동안 월급의 형태로 받을 것인지 선택을 해야 했다. 자금 운영이라는 측면에서 보았을 때에는 아홉 번의 강의료로 받는 것이 훨씬 합리적이었다. 더 빨리 돈을 받으면, 그만큼 더 빨리 그 돈을 운용할 수 있을 것이기 때문이다. 하지만 존은 나의 이런 생각을 말렸다. ������르뵈프, 1년 동안 나누어 받게. 아홉 번 동안 강의료를 받게 되면 자네는 그 생활수준에 익숙해지게 되네. 그리고 여름학기 강의를 하면 가외의 돈이 생길 테니, 그것도 저축하거나 투자를 하도록 하게.������

정말 최고의 충고였다. 여름학기 강의를 할 때마다, 나는 인세나 추가적인 수입이 생겼고, 그 가운데 많은 부분을 저축이나 투자했다. 그리고 일찍부터 익힌 그 같은 습관은 금전적인 자유를 향한 긴 여정동안 늘 나와 함께 했다.

4. 세금은 연기할 수 있을 때까지 연기하라. 일을 더 안 해도 더 많은 급여에, 세금 공제까지 받을 수 있는 기회가 있는 데도 일부러 기회를 붙잡지 않고 있는 사람들이 있다. 내 말을 믿을 수 없다고? 당신의 직장에도 미국의 기업연금플랜 401(k)처럼, 회사가 일부를 보조하고, 게다가 과세도 유예되는 예금 상품이 있을 것이다. 아마 당신도 그 예금 상품을 법률에서 보장해 주는 최고 한도까지 활용하지 않고 있을지도 모른다. 그렇다면 당신도 그 같은 부류의 한 사람이라 해도 좋지 않을까?

스커더 켐퍼 투자회사(Scudder Kemper Investments)의 조사 결과에 따르면, 2, 30대 근로자 가운데 401(k)를 최고한도까지 활용하고 있는 사람은 1/3에 불과하다고 한다. 나머지 근로자들은 자신의 소득에 대한 세금을 줄일 기회를 실제로 포기한 것이다. 뿐만 아니라 그들은 직원이 1달러를 낼 때마다 사용자가 50센트씩을 보조해줌으로써, 아무런 노력 없이 급여의 최고 6%에 해당하는 금액을 가외로 벌 수 있는 전형적인 매칭펀드의 기회를 포기하고 있는 것이다.

401(k) 플랜이나 403(b) 플랜, 그리고 자영업자들의 퇴직연금제도인 키오플랜(Keogh), 세프 IRA(SEP IRA) 등은 재산을 축적할 수 있는 매우 뛰어난 수단이다. 이것들은 모두 소득공제를 받을 수 있는 상품들이다. 그리고 대부분 고용주들이 보조금을 내도록 되어 있다. 또한 이자는 비과세로 복리 누적된다. 그리고 당신이 이 돈을 처음 인출할 수 있을 때까지는, 일반적으로 59.5세까지는 세금을 유예해 준다.

당신의 고용주와 함께 검토를 해보라. 혹은 자영업자라면 공인회계사나 금융자산관리사 같은 전문가들과 의논하여, 자신에게 어떤 상품이 최고의 연금 상품인지 찾아보라. 또한 매년 당신이 불입할 수 있는 최고 금액이 얼마인지 계산하여, 그대로 실행하라! 이번 전략과 다음에 소개될 전략과 같은 것들은 우리가 놓치기에는 너무나도 좋은 기회들이다.

5. 망설이지 말고 개인연금을 들어라. 로스 IRA와 같은 개인 퇴직연금 상품은 훌륭한 재산 축적 수단의 하나이다. 이쯤에서 좋은 소식 하나와 나쁜 소식 하나를 알려주겠다. 로스 IRA에 돈을 불입할 때에는 세금이 공제되지 않는다. 즉 로스 IRA에 가입해도 소득 공제는 없다는 뜻이다. 좋지 않은 소식이다. 하지만 적립금은 완전히 비과세 대상이고, 따라서 전혀 세금을 낼 필요가 없다. 돈을 인출할 때에도 비과세이다.

이외에도 은행과 보험회사들은 다양한 형태의 개인연금 상품을 내놓고 있으며, 각각의 상품마다 다양한 혜택을 주고 있다. 어떤 것은 세금공제의 혜택이 있는 반면, 어떤 것은 보장성 보험과 결합된 상품도 있다. 장기적인 투자 전망과 전략, 그리고 자신의 투자 상황을 고려하여, 자기에게 가장 적당한 상품을 고르기 바란다. 그리고 법은 특히 자주 바뀌기 마련이므로, 연금 관련 상품에 투자할 때에는 세금이나 기타 관련된 문제에 관해 전문가들의 자문을 받을 것을 권한다.

6. 자동차는 재산 축적의 위험 요소이다. 집을 빼면, 자동차는 대부분의 사람들에게 있어서 평생 동안에 구입하는 가장 값비싼 항목의 상품이라고 할 수 있다. 하지만 주택과 달리 자동차는 처음 살 때는 막대한 돈이 들지만, 2년이 채 지나기도 전에 그 가치가 폭락한다. 이처럼 새 차라는 이름을 달고 이 세상에 나오는 자동차는, 똑같은 양의 세상에서 가장 값비싼 향수에 비길 수 있을 만큼 값비싸고 헛된 것이다.

2년에서 5년 정도 지난 중고차를 현금으로 구입하여, 자동차의 유지 보수비가 합리적인 한도를 넘지 않을 때까지 사용하는 것이 금전적인 측면에서 가장 현명한 선택이다. 특별히 계약에 구속되어 있거나 혹은 꼭 2, 3년마다 한 번씩 새 차를 구입해야 할 특별한 이유가 없다면, 새 차를 산다는 생각은  아예 꿈도 꾸지 말라. 더욱이 스포츠카는 금전적인 면에서 최악의 선택 가운데 하나다. 그런 차들은 일반 승용차보다 최소한 20,000 달러 이상 비싸고, 엄청난 양의 연료를 소모한다. 일반적으로 차량의 수리비, 유지비, 연료비, 보험료 따위를 총합하여 월 100 달러에서 250달러 정도면 가장 합리적인 지출이다.

내 말을 수긍할 수 없다면 이렇게 생각해 보라. 자동차를 구입할 때 내 말대로 해서, 당신이 20,000 달러를 절약했다 치자. 그리고 당신은 그 돈을 인덱스 펀드에 투자했다. 이때 연간 수익률을 11%로 계산하면, 40년 후에는 그 가치가 1,300,017 달러로 증가된다. 상상이 가는가?

자동차는 현대 생활의 필수적인 부분이 되었고, 자동차를 산다는 것은 매우 짜릿한 경험 가운데 하나다. 나도 벌써 몇 차례 새로 차를 구입했고, 앞으로도 그럴 것이다. 하지만 오늘날 미국 사회에서는 직장 시절에 수백만 달러의 투자 포트폴리오를 형성시킬 수도 있었을 돈을 새 차에 낭비하고, 지금은 사회보장연금에 기대어 근근이 살아가는 퇴직자들이 수백만 명에 달한다는 사실을 반드시 기억하기 바란다.

7. 연 18%의 수익률이 보장되는 투자 상품을 잡아라. 카드 부채를 청산하라. 카드빚이 있으면, 그 금액만큼 이자를 부담해야 한다. 무엇 때문에 사서 바보짓을 한단 말인가? 카드 빚을 안고 산다는 것은 그만큼 ������시간 대 돈의 올가미������에 붙들려 있는 시간이 늘어난다는 것을 뜻한다. 카드빚이 많을수록 빨리 변제해 버려라. 어디 가서 18%의 연간 수익률을 보장해 줄 수 있는 투자 상품을 찾는다는 말인가?

일단 부채를 청산하고 난 다음부터 카드는 신용카드는 순수하게 편의를 목적으로만 써라. 즉 현금으로 결제할 능력이 있는 항목에 대해서만 카드를 사용하는 것이다. 카드는 연회비 없이, 최소한 25일 이상은 연체료를 면제 받을 수 있는 것으로 사용하라. 다음으로 고려할 사항은 다른 보상이나 리베이트 프로그램이 있는지 살펴보아야 한다. 인터넷을 잘 활용하면 신용카드 부채나 쇼핑에 관한 많은 정보를 얻을 수 있을 것이다.

8. 금전출납부를 써라. 최소한 한 달 이상의 금전출납기록을 보관하라. 그러면 어떤 항목에서 불필요한 지출이 발생했는지 파악해, 그것을 금전적 자유에 기여하는 방향으로 전환시킬 수 있다.

항상 작은 메모지나 수첩 따위를 들고 다녀라. 무엇을 살 때마다 꼭 기록하고, 값을 적어두어라. 금전출납기록을 통해 당신은 돈의 사용처를 파악할 수 있고, 나아가 지출에 앞서 그것이 정말 지출할만한 가치가 있는지 다시 한 번 생각하게 될 것이다. 월마다 정기적으로 청구되는 항목에 대해서도, 그 각각의 항목들을 출납 기록에 포함시키도록 하라.

월말이 되어 각각의 항목에 지출된 금액을 합산해 보라. 그 금액에 당신은 적잖이 놀라게 될 것이다. 책을 사는 데 그렇게 많은 돈을 썼다니(누구도 말릴 수 없는 일이지만)! 그런 고급 레스토랑에서 식사를 하고, 고급 커피숍에서 커피를 마시고, 칵테일을 마시고, 고급 옷과 보석에 그렇게 많은 돈을 썼다니!

사실 우리가 구매하는 대다수의 항목들이 실은 별로 혹은 전혀 기쁨을 주지도 못하는 충동구매로, 반드시 줄이거나 완전히 없애야 할 항목들이다. 하루에 8.25 달러만 줄여도, 그 돈이면 충분히 개인연금 하나를 들 수 있다.

9. 잃어버린 비용을 계산하라. 당신은 자신의 금전적 자유를 자동차에 쏟아 붓고 있지는 않은가? 아니면 손목에 차고 있지는 않은가? 아니면 목에 차고 다니는 것은 아닌가? 아니면 그 자유를 팔아 고급 레스토랑을 출입하고, 담배를 피우고, 술을 마시고 있지는 않은가? 아니면 집값이 올라 돈을 벌고 상당한 액수의 세금마저 공제를 받을 수 있도록 집을 사는 대신, 초호화 아파트를 임대하여, 당신의 자유 가운데 막대한 부분을 집주인에게 헌납하고 있지는 않은가? 명심하라. 어떤 항목에 돈을 지출함으로써 당신이 잃는 것은 단지 주머니에서 나간 돈 그 자체만이 아니다. 만약에 저축과 투자를 했으면, 시간이 흐를수록 복리로 적립되어, 많은 재산으로 변모할 수 있는 미래의 재산을 동시에 잃어버리고 있는 것이다.

개략적이지만 훌륭한 계산법 하나를 소개하겠다. 3년에 한 번씩 새 차를 사는 대신에 적당한 가격의 중고차를 산다면, 당신은 연 평균 2,500 달러를 절약할 수 있다. 자, 그럼, 당신이 3년마다 새 차를 사는 대신에 3년 정도가 지난 중고차를 구입했다. 그리고 이렇게 절약한 2,500 달러를 총 주식시장 인덱스 펀드에 투자를 했고, 연간 수익률은 평균 11%였다. 이 같은 투자를, 스무 살 때에 투자를 시작하여 65세에 은퇴할 때까지 계속했다. 그렇다면 65세가 되었을 때, 당신의 자동차 저축 예금은 2,466,596 달러로 불어나 있을 것이다. 자동차를 두 대씩 소유하고 있는 가정에 이런 계산법을 적용하면, 65세가 되었을 때 예금계좌에 적립된 금액은 4,933,193 달러가 될 것이다. 누군가 당신에게 수백만 달러의 부자가 될 수 있었던 비결이 무엇이었느냐고 물었을 때, 이제는 중고차 매매업에 덕분이라고 대답해도 손색이 없지 않을까?

잠시 이야기가 곁가지로 흘렀다. 다시 본론으로 돌아가자. 당신이 어떤 항목에 대해 돈을 지출했을 때, 이로 인해 65세까지 당신은 어느 만큼의 재산을 잃게 되는지 계산해 보도록 하자. 일단 그 돈을 인덱스 펀드에 투자했고, 연간 투자 수익률은 증시의 평균 수익률을 약간 밑도는 11%라고 하자. 아래 표를 주목해 보라.

오늘의 소비를 미래의 가치로 환산한 금액

항목                                           65세 때의 가치로 환산한 금액

27세에 구입한 5,000 달러짜리 시계                       $263,781

18세부터 매일 구입한 1 달러짜리 복권                    $579,945

35세에 구입한 20,000 달러짜리 밍크코트                  $457,846

25세에 구입한 10,000 달러짜리 다이아몬드                $650,009

21세부터 8,000 달러의 신용카드 부채로 인하여            $1,606,404

부담한 연 평균 1,440 달러의 이자

25세부터 지출한 매일 5달러의 군것질과                   $2,080,121

담배, 술값

21세부터 지출한 하루 25 달러의 고급 레스토랑            $10,400,605

비용

21세부터 지출한 월간 1,000 달러의 집세                   $13,386,696

보다시피, 복리 이자의 위력과 ������72의 법칙������은 당신에게 유리하게 혹은 불리하게 작용할 수 있는 강력한 수단이다. 살면서 명품을 전혀 갖지 말라거나, 내 자신이 그런 즐거움을 거의 누린 적이 없다고 주장하는 것이 아니다. 내 말은 다만, 어떤 한 가지의 지출을 할 때에는, 평생 그것이 어떠한 결과를 초래하는지 제대로 인식하라는 뜻이다. 그리고 당장 그 같은 상품이나 서비스를 누리는 것이, 과연 당신의 금전적 자유를 유예하거나 부정할 만한 가치가 있는지 제대로 판단을 해보라는 것이다.

10. 부채의 결과가 모두 다 똑같지는 않다. 보통은 부채를 만들지 않는 것이 옳지만, 때로는 그것이 훌륭한 투자가 되기도 한다. 집을 사거나 비즈니스 혹은 교육을 위해 빚을 지는 것을 훌륭한 투자가 될 수 있다. 지나치게 큰 빚을 지거나, 이자가 턱없이 높거나 하지 않다면 말이다.

예컨대 대학원 시절에 내가 돈을 빌렸던 것은 내 평생 최고의 투자 가운데 하나였다. 당시 내 집에는 저당권이 설정되어 있었다. 그렇지만 나는 그 돈으로 그냥 저당 권 채권을 그대로 변제하지 않았다. 대신 그 돈을 투자 위험이 낮은 장기 채권에 투자했다. 결과적으로 저금리의 대출과 이자에 대한 세금 공제 혜택을 결합시켜, 상대적으로 높은 수익률을 장기적으로 보장 받을 수 있었다. 그렇지만 80년대 초처럼 두 자리수 금리의 시대였다면, 나는 일찌감치 빚부터 갚았을 테지만 말이다.

윌 로저스 Will Rogers는 이런 말을 했다. ������아직 벌지도 않은 돈을, 좋아하지도 않는 사람들에게 깊은 인상을 주기 위하여, 원하지도 않는 물건을 사는 데 낭비하고 있는 사람들이 너무도 많다.������큰 집에 살고, 최고급 차를 타고 다니고, 보석이 주렁주렁 매달린 옷을 입고 다닌다고 해서 부자라고 말할 수 없는 것이 오늘의 현실이기 때문이다. 그런 사람들은 급여가 없으면, 실제로 곧 자선단체에게 손을 벌린다. 부자가 된다는 것과 부자의 장식물을 소유한다는 것은 번갯불과 개똥벌레 불빛만큼이나 큰 차이가 있다. 반드시 꼭 명심하라. 가진 자가 되느냐 못 가진 자가 되느냐는 단 하나의 요인에 의해 갈라진다. 저축가가 되느냐 되지 않느냐.

네 번째 선택

장시간 노동을 하기보다는 시간의 시장가치를 높여라

늘 일하는 사람이 될 필요는 없다. 일하는 동안 가장 많은 대가를 받는 사람이 되어라.

-제임스 에반스 James Evans, 베스트 웨스턴 호텔 CEO

직장에서 당신의 노동시간의 가치를 돈으로 환산하면 얼마나 될까? 당신이 사무실에서 보내는 시간이 주당 40시간이고 주급 1,000 달러를 받는다면, 대답은 간단하다. 하지만 이 계산이 정말로 정확하다고 할 수 있을까? 당신이 매일 직장을 왔다 갔다 하는 데에는 드는 시간은 뭔가? 집에서 업무와 관련된 전화나 서류 작업에 가외로 들이고 있는 주당 10시간 정도의 노동은 또 어떤가? 그 같은 조건을 고려하면 당신의 주당 노동시간을 절대로 55시간 이하로 떨어질 수 없으며, 이것이 오늘날 직장 세계의 매우 전형적인 실정이다.

나아가 연간 소득에서 다음의 표와 같은 몇 가지 전형적인 비용을 빼야 한다.

실질적인 가계 소득

항목                    금액

급여                    $52,000

세금                    -$14,000)

통근비용                        -$2,000

출퇴근 복장                     -$1,500

두 자녀에 대한 일상 양육비              -$10,400

순소득                  $24,100

이제 당신이 일 년에 48 주를 일한다. 자, 그 중에 2 주일은 유급휴가이고 10일은 유급 공휴일이라는 점을 감안하여 계산해 보자. 그렇다면 당신의 연간 총 노동시간은 48 x 55, 즉 2,640 시간이 된다. 여기서 24,100 달러를 2,640으로 나누면, 당신이 집으로 가져오는 시간 당 임금은 앞에서 계산했던 $25 달러에는 근처에도 못 미친다는 것을 알 것이다. 겨우 9.13 달러. 애초에 당신이 생각했던 금액의 1/3에도 미치지 못하는 금액이 아닌가!

만약에 돈이 필요해서 더 벌어야 한다면, 당신은 어떻게 하겠는가? 과거의 올바른 노동 윤리에 따르면, 부자가 되는 길은 더 오래 그리고 더 열심히 일하는 것뿐이었다. 그리고 다음 조사 연구의 결과를 토대로 우리들 대다수가 어떤 방법을 선택하고 있는지 판단해 보기 바란다.

? 1999년 갤럽 조사에 따르면, 미국인들 가운데 44%가 스스로 일중독증 환자라고 생각하고 있다고 한다. 이것을 숫자로 환산하면 천만 명이 넘는다. 그리고 77%는 직장에서 일을 할 때보다는, 직장 밖에 있을 때에 훨씬 즐겁다고 대답했다.

? <아메리칸 데모그래픽> 2000년 7월 호는 오늘날의 맞벌이 부부들이 1969년의 맞벌이 부부에 비해 평균적으로 연간 717시간을 더 일하고 있다고 한다.

? 전미 수면재단(National Sleep Foundation)의 보고에 따르면, 백 년 전에 살았던 사람들에 비해 수면 시간이 평균 20%가 감소했다고 한다. 조사에 응한 성인 응답자 가운데 45%는, 일을 더 하기 위해서라면 소중한 수면시간을 얼마든지 포기할 수 있다고 대답했다.

? 캘리포니아 주 멘로 파크(Menlo Park)에 있는 한 전국적 전문인력 공급회사(national staffing firm)의 사무직 전문팀의 조사 결과에 따르면, 피고용자의 19%는 점심시간에도 쉬지 않고 일을 한다고 한다. 그리고 전체 피고용자들 중에 43%는 최소한 일 주일에 한 번씩 점심을 거르는 것으로 나타났다.

? <힐튼 제너레이셔널 타임스>(Hilton Generational Times)의 연구 조사는 1,220의 성인들을 대상으로 다음과 같은 결과를 얻었다.

        - 68%는 직장이 보다 즐거웠으면 한다고 답변했다.

        - 67%는 휴가가 더 연장되었으면 한다고 답변했다.

        - 66%는 자주 스트레스를 느낀다고 대답했다.

        - 60%는 시간이 부족하다고 느낀다고 대답했다.

        - 51%는 근무시간을 줄이고 노는 시간을 늘렸으면 좋겠다고

          대답했다.

        - 49%는 성공을 해야 한다는 중압감을 느낀다고 응답했다.

        - 48%는 좌절감을 느낀다고 응답했다.

여러분들은 아마도 이런 옛날 사람들의 말을 익히 들었을 것이다. ������열심히 일할수록 행운도 더 가까이에 있다.������ 아름다운 생각이다. 하지만 돈 벌기와 연관시켜 생각해 보면, 이 말을 전혀 틀렸다. 돈은 절대로 일이 얼마나 고단한가를 따라 흐르지 않는다. 노동의 가치를 따라 흐른다. 당신의 고단함이 가치를 창조해낼 수 있겠지만, 돈을 끌어당기는 것은 그런 노동의 고단함이 아니다. 바로 가치다.

당신이 얼마나 힘들게 일했느냐는 누구도 관심을 갖지 않는다. 하지만 그 노동의 산물에 대해서는 누구나 관심을 보인다. 체감가치(perceived value, 인지적 가치 혹은 기대 가치로 번역되기도 하며, 고객관리론 용어로 고유한 의미의 가치보다는 소비자가 체감하는 상대적인 가치를 지칭한다)를 창조하지 못하고 열심히 일만 하는 것은 진창에 빠진 자동차가 헛되게 바퀴만 열심히 돌리는 것과 마찬가지다.

더 많은 돈을 벌고 싶은가? 그렇다면 장시간의 노동이 답이 될 것이라는 믿음을 당장 버려라. 대신 당신이 투자한 시간에 대하여 더 많은 보상을 얻을 수 있는 일에 시간과 정력을 집중하다. 더 많은 대가를 얻을 수 있는 방법은 당신이 하는 일의 체감가치를 높이는 것이다.

당신이 피고용자라면, 당신이 받는 월급보다 더 많은 것을 회사에 기여할 수 있다는 것을 고용주 혹은 장래의 고용주에게 납득시킴으로써 자신의 체감가치를 높일 수 있다. 예를 들어 미국의 대학 미식축구연맹 1부 리그에서 수석 감독의 지위에 오르면, 직책상 자신보다 상급인 학장이나 체육담당 이사보다 훨씬 많은 연봉을 받는다. 돈이란 가치를 따라 흐르기 때문이다. 만약에 그 감독이 연전연승을 거듭한다면, 모든 홈경기가 매진되고, 학교는 텔레비전 중계권료와 미식축구경기, 동창들의 기부금으로 추가적인 수익을 거두어들일 수 있다. 홈경기 한 게임의 입장권 수입이면 감독의 일 년 연봉을 보전하고도 남는다. 대학이 감독에게 수백만 달러의 연봉을 지급하고, 그가 수천만 달러의 수익을 낳는 팀을 일구어냈다면, 대학으로서는 성공적인 거래를 한 셈이다. 그리고 대학이 이후의 연봉 협상에서 인상을 주저한다면, 승리를 이끌 수 있는 감독을 애타게 찾고 있는 다른 대학에서 그를 기꺼이 고용할 것이라는 사실은 여러분도 어렵지 않게 짐작할 수 있을 것이다.

일류 세일즈맨들이 명령 체계상 상급자인 이사들보다 훨씬 많은 수익을 올리는 것도 또한 흔히 있는 일이다. 그들이 벌어들이는 수입 때문이다. 적자 사업을 흑자로 전환시킨 실적을 갖고 있는 경영진도 막대한 금액의 보상을 받는다. 일류 의사와 변호사, 작가, 상품 디자이너 등은 실제로 자신의 몸값을 스스로 결정한다. 그들은 자신들이 받는 대가 이상의 가치를 창조하기 때문이다.

사업이란 고객이 자신을 어떻게 인식하고 있느냐에 따라, 그리하여 고객들이 기꺼이 돈과 바꿀 수 있는 최선의 거래를 제공함으로써 체감가치를 창조한다. 이를테면 월마트(Wal-Mart)에서 쇼핑을 하는 고객들은 가격이 매우 저렴하기 때문에 자신들이 훌륭한 거래를 했다고 생각한다. 반면 노드스트롬 백화점(Nordstrom)에서 쇼핑을 하는 고객들은 상품과 서비스의 질이 최고로 높기 때문에 훌륭한 거래를 했다고 생각한다. 전자는 저렴한 상품의 공급자로서 가치를 창조하는 반면, 후자는 상품과 서비스의 남다른 품질을 통해 가치를 창조하는 것이다.

우리들 대부분은 장시간 동안 일을 하고 소비를 하기 때문에 ������시간 대 돈의 올가미������를 벗어나지 못하고 있는 것이다. 그 함정을 벗어나는 방법은 당신의 시간이 가진 시장가치를 높이고, 다른 한편에서는 저축을 하는 것이다. 적어도 돈을 버는 문제와 연관지어 말하자면, 고단하게 일을 하면 할수록 당신에게 돌아오는 것은 피로뿐이다. 반면 더 많은 가치를 창조하면 할수록 당신은 더 부자가 될 수 있다.

프리랜서의 경제학

1972년 한 아버지가 갓 대학을 졸업한 아들에게 이런 말을 했다. ������회사하고 결혼할 생각일랑 말아라. 너랑 결혼해 줄 회사는 세상 어디에도 없을 테니까 말이다.������ 그 당시에도 훌륭한 충고였지만, 오늘날에는 석판에 새겨 비석을 세울 만큼 값있는 진리가 되었다.

한때는 대기업에서 충성을 다한 종업원들에게 65세에 정년퇴직을 할 때까지 고용을 보장해주고, 퇴직한 후에는 회사가 제공하는 연금의 혜택을 누릴 수 있던 시절이 있었다. 하지만 오늘날의 경제 환경에서는 실적이 좋은 기업들조차도 매년 60만 명에서 80만 명의 직원들을 해고시킨다. 이제 많은 노동자들에게 있어서 소위 ������직업의 안정성������이라는 말은 일종의 논리적 모순이 있는 말이 되어 버렸다.

하지만 옛날의 좋았던 시절에 대한 향수에도 불구하고, 새로운 비즈니스 운영 방식은 우리에게 옛날과는 비교할 수 없는 자유를 주었다. 덕분에 이제는 옛날에 비해, 부자가 될 수 있는 가능성이, 더 나은 인생을 만들 수 있는 잠재력이 더욱 커졌다. 이를 위해서는 직업 세계에 대한 변화된 시각과 기대치가 필요하다. 오늘날의 직업 세계는 다음 세 가지 면에서 규칙이 크게 바뀌었다.

첫째 우리는 일상적으로 일어나는 돌발적이고 격심한 변화에 의지하여, 그것을 토대로 성공을 일궈낼 방법을 배워야 한다. 빠른 속도로 진행되는 기술의 진보로 인하여, 오늘날에는 아주 짧은 시간에도 성공을 일궈낼 수 있는 비즈니스 환경이 창출되었다. 이제는 끊임없이 일자리가 생겨나고, 또한 사라진다. 또한 아무리 혁명적인 신상품도 매우 짧은 시간 동안에 진부한 구식으로 몰락하고 만다. 인터넷은 고객들이 최선의 거래를 찾아 빛의 속도로 전 세계를 돌아다니며 쇼핑을 할 수 있는 능력을 주었고, 실제로 그렇게 하고 있다. 그리하여 오늘 가장 열렬한 당신의 고객은 내일이면 어느 누군가의 고객이 되어 있을 지도 모른다. 오늘 직장에서 당신의 일자리는 내일 당장 없어져 버릴 지도 모른다. 평생 동안 여러 개의 직업과 여러 가지의 경력을 갖게 되는 것. 이것이 바로 우리의 미래이다. 어떻게 변화에 적응하고 이를 주도해 나가느냐를 배우는 것은 직관에 의존할 수 있는 문제가 아니며, 또한 본질적인 문제가 된 것이다. 이 문제는 뒤의 여섯 번째 선택에서 더 자세히 다루도록 하겠다.

둘째로, 직장이나 업계의 상황이 예고 없이 빠른 속도로 변할 수 있다는 것이 오늘날의 현실이다. 그러므로 무슨 일로 생계를 유지하고 있든 간에, 당신은 스스로를 1인 기업이라 생각할 필요가 있다. 당신은 당신 자신이라는 회사의 최고경영자이다. 또한 당신이라는 기업의 생산과 마케팅, 연구개발 및 자금조달의 책임 또한 바로 당신에게 있다. 팔릴 수 있는 상품을 제조하고, 하자 없이 이행할 수 있는 서비스를 제공할 책임이 있다. 당신 스스로 그것을 어떻게 팔 것인지를 알고 있어야 하며, 당신이 파는 상품이나 서비스가 독특하고 특별하게 비춰질 수 있는 외관과 품격을 창조해야 한다. 당신은 자신의 미래 가치를 배가시키기 위하여 새로운 기술을 습득하고, 기왕의 기술을 갈고 닦아야 한다. 마지막으로 당신이라는 회사는 당신이 제공하는 가치의 대가로 뭔가 의미 있는 이윤을 창출할 수 있어야 한다.

셋째로 오늘날 큰 돈은 머리로 일을 하는 사람들을 찾아가지, 절대로 손으로 일하는 사람들을 찾아가지 않는다. 산업 사회에서는 사람들이 물건을 만들었다. 하지만 정보 사회에서는 물건을 만드는 것은 기계다. 오늘날 미국의 노동력 가운데 80%는 정보를 생산하고 가공하는 일에, 그리하여 서비스를 공급하는 일에 종사하고 있다. 판에 박힌 일상적인 일은 사람보다 컴퓨터나 기계가 훨씬 더 능숙하고 빠르고 저렴하게 처리할 수 있기 때문이다. 원가를 절감하려면 기계적인 일은 자동화시키거나, 혹은 임금이 훨씬 낮은 저발전국의 비숙련 노동자들에게 맡겨야 한다. 판에 박힌 관리 업무나 사무 업무, 조립라인의 업무에는 암담한 미래가 있을 뿐이다. 다시 강조하거니와, 창조적인 문제해결사나 업무개선가, 지식노동자에게만이 멋진 미래가 약속된다는 점을 명심하기 바란다.

가치 창조의 열쇠

당신이 벌 수 있는 돈의 액수는 일반적으로 다음과 같은 조건에 의존한다.

? 무슨 일을 하느냐

? 얼마나 능숙하게 하느냐

? 당신을 대신할 사람을 쉽게 구할 수 있느냐

가장 이상적인 것은 당신의 업무에 대한 수요가 매우 크고, 당신이 그 업무를 매우 능숙하게 수행할 수 있고, 당신은 매우 독특한 면을 갖추고 있어서 아무도 대신할 수 없는 경우일 것이다. 하지만 현실 세계에서 동시에 그 같은 능력을 갖춘다는 것은 실제로 골프 한 라운드를 돌면서 18홀 모두에서 홀인원을 칠 확률만큼이나 거의 불가능하다. 그렇지만 당신은 팔방미인의 반열에 오르지는 못한다 해도, 최선의 자질을 갖추기 위하여 노력해야 한다.

이 점을 염두에 두고, 다음에서는 오늘날의 경제 환경에서 자신의 시장가치를 높일 수 있는 구체적인 아이디어 몇 가지를 제시하도록 하겠다.

1. 안정된 고용보다는 추구하기보다는, 쉽게 일자리를 찾을 수 있는 능력을 키워라. 좋든 싫든 오늘날에는 종업원과 회사 사이에 존재해 왔던 묵계가 깨졌다. 그러므로 현재 당신을 고용하고 있는 고용주에게 최선을 다해야 하겠지만, 당신이 한 직장에 완전히 예속되지 않도록 스스로 경계를 해야 한다. 회사나 조직이 당신에게 평생 고용을 보장한다 하더라도, 상황에 악화되어 스스로가 회사를 떠나고 싶어 하는 상황을 만날 수도 있기 때문이다.

오늘날의 경제 상황에서 부자가 될 수 있는 비결은 상대가 누구든 한 사람의 사장이나 고객에게 종속되지 않고 잘 팔리는 일련의 재능과 기술을 갖추는 것이다. 그 같은 재능과 기술을 습득하고, 계발하고, 능력을 향상시키는 것은 전적으로 당신의 몫이다.

당신이 자기 자신의 고용주가 되지 않는 한, 지금의 직장을 당신 스스로가 떠나고 싶어 하거나 혹은 다른 사람의 의사에 의해 떠나야 하는 때가 거의 반드시 오게 된다. 미리 준비하여, 그 때를 대비하라.

2. 수입은 지식에 의존한다. 지식은 당신의 머니트리를 꽃피우는 비료나 마찬가지다. 직업상의 기술을 익히기 위해서, 만약 제도교육을 더 받을 필요가 있다고 생각하면, 이를 악물고 견디면서라도 공부를 마쳐라. 필요한 기술을 배울 수 있는 또 하나의 방법이 있다. 업무의 일부로서 당신에게 그런 전문적인 기술을 훈련시켜 줄 수 있는 회사나, 정식 교육을 받을 수 있도록 학비를 대줄 수 있는 회사에 입사를 하는 것이다. 오늘날에는 현명한 기업일수록 직원 교육과 능력 향상이 훌륭한 인재를 유인하고 생산성을 높이는 대가라는 사실을 잘 인식하고 있다.

하루 한 시간은 필요한 능력을 계발하는 데에 투자하라. 공부는 평생의 목표를 성취할 수 있게는 밑거름이다. 과거의 어느 시대나 어느 나라의 역사에서도 이처럼 많은 사람들이 이처럼 많은 지식을 이처럼 쉽사리 접근할 수 있었던 적이 없었다. 인터넷을 서핑하면, 거의 어느 종류의 정보든 곧장 얻을 수 있다. 미국 의회도서관(Library of Congress)을 책상 앞에 옮겨 놓아도 이보다 못할 것이다.

늘 책을 갖고 다녀라. 직장에 출근하려고 버스나 지하철을 탈 때, 혹은 약속시간을 기다릴 때, 그럴 때마다 항상 책을 꺼내 읽어라. 운전이나 샤워, 운동을 할 때는 학습용 카세트테이프나 시디롬 타이틀을 들으며 항상 시대의 흐름을 놓치지 않도록 하라. 돈을 아끼고 싶다면, 동네 도서관을 찾아보라. 공부하지 못할 만큼 가난한 사람은 세상에 아무도 없다. 옛날에 벤자민 프랭클린은 이렇게 말했다. ������지식에 대한 투자만큼 높은 이자를 보장해 주는 것도 없다.������ 그 어느 때보다 오늘날에 있어서 이 말은 더욱 더 진실이 되었다. 빛의 속도로 변화하는 시대, 이 세상은 배우는 자들의 몫이다.

3. 부수입을 만들어라. 언젠가 스스로의 비즈니스를 경영하겠다는 꿈을 갖고 있다면, 먼저 부업으로 시작하여 사업 경영에 필요한 기술을 습득하도록 하라. 내가 바로 그랬고, 그런 부업은 나에게 구세주였다. 부수입을 만든다는 것은 자신의 수입에 대해 더 많은 통제력을 갖춘다는 뜻이 된다. 또한 해고나 감원, 기타 사내 정치나 관료주의 따위에 더 이상 구차하지 않아도 된다는 뜻이다. 부수입을 얻으려면 처음에는 더 많은 시간을 투자해야 할 것이다. 하지만 당신이 자신의 재능을 잘 이용할 수 있는 시장성 있는 아이디어를 갖고 있다면, 그에 따른 장기적인 보상은 승자들의 집단을 향한 여정의 첫 기착지가 될 수 있을 것이다.

<글상자>

자신에게 필요한 지식이 무엇인지 알아보는 방법

다음은 당신의 학습 곡선을 늘 새롭게 유지하는 가장 간단하고 보편적인 방법이다. 지금 하는 일에서 최고가 되고 싶다면, 이미 그 자리에 올라 있는 사람과 대화를 해보라. 최고의 정보들을 얻을 수 있는 곳이 어디이며, 반드시 익혀야 할 기술은 무엇인지 꼭 물어보라.

당신이 검토해야 할 구체적인 질문은 다음과 같다.

? 성공을 배우는 과정에서 가장 귀중한 교훈은 무엇이었습니까?

? 성공 비결을 배우려고 할 때 가장 도움이 되었던 것은 무엇이었습니까?

? 꼭 피해 가야 할 가장 중대한 잘못은 무엇이며, 극복해야 할 가장 커다란 장애물은 무엇입니까?

? 제가 조언을 구할만한 사람이 누가 있겠습니까?

? 제가 반드시 읽어야 할 책이나 잡지로 어떤 것을 추천해 주시겠습니까?

? 제가 꼭 이수해야 할 교육 과정으로 무엇을 추천해 주시겠습니까?

? 제 꼭 가입해야 할 직능 단체로 어디를 추천해 주시겠습니까?

? 시대의 흐름에 뒤지지 않기 위해서 어떻게 하고 계십니까?

? 누군가 당신처럼 성공을 하고 싶어 하는 사람에게 조언을 한 가지만 해주신다면, 어떤 충고를 해주시겠습니까?

부자가 되고 싶으면 진짜 부자를 만찬에 초대하여, 자신이 그 식사비를 내야 한다는 말이 있다. 인생에서 거의 어느 분야이든 성공한 사람들은 보통 쉽게 접근할 수 있고, 그들은 기꺼이 자신이 알고 있는 많은 것을 공유하려고 한다. 그들이 요구하는 것은 딱 하나, 당신이 진정한 관심을 갖고 있는가 하는 것이며, 다만 당신은 그들의 시간을 너무 많이 빼앗지 않도록 경계해야 한다. 하지만 한 가지 주의할 것이 있다. 당신의 직접적인 경쟁상대로 삼을 계획을 갖고 있는 사람이 아니라면, 일반적인 예절의 범위를 벗어나지 않는 수준에서 질문을 하도록 하라.

배움은 당신으로 하여금 고통 없이 다른 사람의 경험으로부터 이익을 얻을 수 있도록 해준다. 남들의 잘못이나 행운에서 뭔가 배울 게 있으면 언제든 배워라. 개인의 경험은 대단히 훌륭한 선생이지만, 그런 개인적인 경험에만 의존하는 것 또한 바보 같은 짓이다. 뭔가 새로운 것을 익히겠다고 마음먹었으면 최고로 그것을 잘하는 사람에게 물어 보아라. 그들은 올바른 정보원을 가르쳐 줄 것이다. 그럼으로써 혹시 당신이 저질렀을지도 모를 잘못으로 인해 고통을 받지 않아도, 새롭고 훌륭한 아이디어를 풍부하게 얻을 수 있을지도 모르기 때문이다. 거의 아무 대가를 치르지 않고서 말이다.

4. 덤의 원리를 실천하라. 200년 전 남부 루이지애나의 크리올 사람(프랑스계의 후손으로 루이지애나에 정착한 사람들)들은 장사를 하면서 자신들이 ������래니얍������(Lagniappe)이라고 부르던 상술을 실천했다. 그 의미는 ������가외의 어떤 것������, 즉 덤이었다. 고객이 여러 상품을 주문하면, 상점 주인은 이를테면 베이컨 한 덩이나 커피 1파운드 같은 별도의 상품을 돈을 받지 않고 그냥 얹어 주었다. 이런 경우도 있었을 것이다. 고객이 설탕 5파운드를 주문하면, 주인은 먼저 저울에 조심스레 5파운드의 설탕을 얹는다. 그런 다음 웃음을 지으며, 약간의 설탕을 더 저울에 얹으며 말했다. ������덤이에요.������ 이 내용을 보다 정확한 의미로 풀이 한다면 이런 의미일 것이다. ������나는 당신과의 거래가 너무 감사합니다. 그래서 당신이 내는 돈 만큼의 물건에다가, 약간의 성의를 보탰습니다.������

소위 ������빵장수의 1다스������(baker's dozen, 중세 시대에 빵장수들이 중량 부족으로 벌금을 받을까봐, 본래의 한 다스에 하나를 더 추가하여 팔던 관습에서 비롯되었다. 이로부터 소매상이나 행상인들은 도매상에게서 물건을 구입할 때 한 다스를 13개로 받을 권리가 법률적으로 인정되었다)처럼, 이것은 고객들의 신뢰를 붙들어 두는 훌륭한 수단이었던 것이다.

덤은 시장에서 체감가치를 높이는 훌륭한 방법이다. 고객이나 고용주, 회사는 항상 약속했던 것보다, 대가로 받고 있는 급여보다 더 많은 가치를 창조할 수 있는 사람을 찾고 있기 때문이다.

항상 덤으로 한 걸음을 더 앞으로 나감으로써, 고객을, 동료를, 혹은 고용주를 기분 좋은 쪽으로 놀래줄 방법을 찾는 것을 당신의 습관으로 만들어라. 대부분의 사람들은 시키는 일, 요구 받는 일만 하는 데에 항상 익숙해 있기 때문에, 조금 더 뭔가를 한다는 것은 당신을 군중들 사이에서 돋보이게 만드는 가장 확실한 방법 가운데 하나다. 그럼으로써 당신의 명성은 순식간에 높아지고 당신의 노고에 대한 수요가 높아져, 당신은 시간을 좀더 당신의 의사대로 운용할 수 있게 될 것이다.

80년 전 나폴레온 힐(Napoleon Hill)은 이렇게 말했다. ������대가로 받는 것보다 더 많은 서비스, 더 훌륭한 서비스를 제공하는 것을 습관으로 삼아라. 그러면 그 결과를  당신 스스로 미처 깨닫기도 전에, 세상이 당신의 노고보다 더 많은 보상을 해주고 있다는 사실을 알게 될 것이다.������

5. 당신의 브랜드 가치를 높여라. 당신은 자신이라는 회사의 최고경영자로서, 단순히 일을 잘하는 것 이상의 뭔가를 해야 한다. 회사가 남들의 눈에 잘 띌 수 있도록 인지도를 높여주어야  하는 것이다. 당신의 존재가 세상에 알려지지 않았다면, 당신이 어떤 이익을 가져다 줄 수 있는지 무슨 장점을 갖고 있는지 알려지지 않았다면, 세상은 결코 당신의 문 앞에 길을 열어주지 않을 것이기 때문이다. 브랜드 가치를 높여야 하는 이유가 바로 이것이다.

일단 당신이 가치를 창출하기 위해 어떤 일을 하고 있는지 묘사할 수 있는 가장 짧은 말을 찾아내는 작업부터 시작하라. 이를테면 나는 이렇게 말할 것이다. 내 일은 사람들이 더 현명하게 살도록 돕는 것이다. 그 도움은 책이나 신문기사, 강연 테이프, 비디오 교육 프로그램, 강연, 세미나, 컨설팅 등의 형식으로 이루어진다. 그렇지만 그 가운데 내 일의 핵심은 사람들이 현명하게 직장 생활을 할 수 있도록 돕는 것이다. 이런 일은 시장이 넓고, 내게 매우 잘 어울리는 비즈니스이다.

다음으로 당신이 할 일은 자신을 독특하고 특별한 사람으로 자리매김하는 것이다. 고용할 사람의 시각을 통하여, 당신 자신의 일을 살펴보라. 당신 같은 사람을 고용할 때, 고용자들이 가장 중요하게 생각하는 것은 어떤 문제들인가? 그들은 당신에게 어떤 문제를 해결해 주기를 바라고 있는가? 당신이 다른 사람보다 잘할 수 있는 것은 무엇인가?

이 같은 문제에 대해 하나하나 답을 해보고, 고용주들이 필요로 하는 적임자가 바로 당신이라는 것을 고용주에게 각인시킬 수 있는 간단하고 독특한 선전문구나 캐치프레이즈, 단어로 적어 보아라. 이것은 당신의 ������고유의 세일즈 명제������(unique sales proposition, 1950년대 미국 광고 회사 테드 베이츠의 로서리브스가 개발한 광고 전략으로, 소비자의 욕구나 필요에 맞도록 제품의 차별성을 독특하게 제안해야 한다는 주장한다)가 될 것이다. 그리고 이 명제의 목표는 당신을 비슷한 일을 하는 다른 사람과 차별화시키는 것이다. 다음은 몇 가지 유명한 ������고유의 세일즈 명제������의 예이다.

? 터미닉스(Terminix, 미국의 숙박 서비스 회사): 벌레도 노! 번잡한 소란도 노!

? 홀마크(Hallmark, 카드회사): 당신이 최고의 카드를 보내야 할 때.

? 좋은 이웃처럼, 스테이트 팜(State Farm, 미국 최대의 자동차보험 회사)이 항상 곁에 있습니다.

? 항상 저렴한 가격, 항상 월마트(Wal-Mart).

마지막으로 고용을 책임지고 있는 사람에게 자산의 이름과 메시지를 전달함으로써 당신의 브랜드를 구현해야 한다. 예컨대 점심시간에 그런 사람과 얘기를 나눌 시간을 만든다거나, 패널 토론회에 참석한다거나, 자유 토론 세미나에 참석을 하는 것이다. 글을 써서, 당신의 능력을 필요로 하는 사람들이 읽을만한 잡지 따위에 발표하는 것도 좋은 생각이다. 라디오나 TV에서 당신의 글이 토론될 수 있도록 섭외하라. 당신이 속한 분야의 전문가들에 대한 영향력을 증명할 수 있는 책을 써라. 신문이나 업계지에 정기 칼럼을 자원해서 집필하는 것도 괜찮은 방법이다. 웹 사이트를 만들어 신속하게 정보를 갱신함으로써, 고객이 될 지도 모르는 사람들에게 당신의 존재를 각인시켜라. 이 방법들은 모두 하나같이 당신에 대한 인지도와 당신이라는 회사의 브랜드 가치를 높이는 데에 기여할 것이다.

6. 수평적 충성을 실천하라. 오늘날 직장에 관한 지침서에서 소위 충성이라는 말이 자취를 감추고 있지만, 아직 여전히 매우 큰 의미를 가진 말이다. 다만 의미가 완전히 달라졌을 뿐이다. 전통적인 관념의 충성이란 회사와 종업원 사이의 수직적인 구조로만 존재했다. 그렇지만 오늘날에는 충성이 수평적으로 유포된다. 오늘날에 중요한 의미를 갖는 충성은 프로젝트에 대한, 동료에 대한, 일에 대한, 고객에 대한, 동료 집단에 대한 충성이다.

훌륭한 파트너십은 혼자서는 누구도 달성할 수 없는 탁월한 성과를 만들어낸다. 의사소통자, 팀플레이어로서 사람들을 사귀는 기술을 힘써 발전시켜라. 일단 필요할 때마다 도움을 주는 동료로, 탁월한 팀 동료로, 훌륭한 업무능력을 가진 사람으로 이름이 알려지면, 당신의 서비스에 대한 수요가 매우 높아지게 될 것이다.

7. 실천적인 몽상가가 되어라. 막대한 부는 항상 위대한 아이디어에서 출발한다. 우리는 보통 기억을 하거나, 신경을 쓴다거나, 관찰한다거나, 길을 찾는다거나 하는 일에 두뇌를 사용한다. 그렇지만 두뇌가 가진 잠재력을 가장 유익하게 이용하는 방법은 새롭고 위대한 아이디어를 개발하는 것이다. 우리 모두는 창조할 수 있는 능력을 갖고 있고. 그 능력을 쓰면 쓸수록 더 나은 것을 얻을 수 있다.

새롭고 거대한 뭔가를 창조해 낸다는 것은 빠르게 변화하는 사회에서 당신을 한 걸음 앞서 나가게 해준다. 경쟁을 하려고 들지 말라. 필요한 것은 창조다. 늘 다른 업계를 관찰하며 당신의 업계에 적용할 수 있는 새로운 아이디어를 찾아보라. 사물을 늘 다른 각도에서 보려고 애써라. 현재의 상태에 대해 의문을 갖고, 늘 새로운 가정을 세워보라. 수익성이 있는 아이디어를 만들어낸 사람들은 항상 무엇인가를 간구하는 자세를 가졌고, 그로부터 보상을 얻었다.

8. 피드백을 발전의 토대로 삼아라. 졸저 <새 고객을 만들고, 평생 고객으로 삼는 법>(How to Win Customers and Keep Them for Life)에서, 나는 고객들에게 다음 같은 황금 같은 질문을 하는 것을 생활화하라고 기업에게 충고했다. ������우리 회사에 만족하십니까? 우리에게 부족한 점은 무엇입니까?������

위의 두 질문에 대한 답을 찾으면, 당신은 고객이 당신의 일에 대해 어느 만큼의 가치를 부여하고 있고, 체감가치를 높이기 위해서는 당신이 무슨 일을 어떻게 해야 하는지 파악할 수 있다. 이것은 매우 귀중한 정보다. 상대적 체감가치는 장기적인 수익성을 결정하는 유일한, 그리고 가장 핵심적인 열쇠이기 때문이다.

피드백이 일반 기업에 중요한 정보라면, 또한 당신이라는 기업에도 마찬가지로 중대한 정보이다. 사장과 동료들, 그리고 고객들의 눈에 당신이 하는 일이 어떻게 비추어지고 있는지 알아보라. 이렇게 묻는 것이다. ������저 어땠습니까?������, ������제가 더 발전할 수 있도록 가르쳐주십시오.������ 실천으로 옮길 수 있는, 혹은 발판으로 삼아 발전할 수 있는 구체적인 아이디어를 물어 보아라. 당신 알고 있는 사람들, 존경하는 사람들, 신뢰할 수 있는 사람들로부터 얻는 훌륭한 피드백은 당신이 개인적으로 그리고 직업적으로 성숙할 수 있는 길을 알려 줄 것이다.

9. 당신의 가치를 깨달아라. 그리고 직장을 떠나는 일을 두려워하지 말라. 오늘날의 경제 환경에서는 충성심보다는, 언제든 직장을 옮길 수 있는 능력에 대해 더 높은 점수를 준다. 현재의 직장에 최선을 다해라. 그리고 스스로 더 큰 일을 감당할 준비를 갖춰라. 지금의 직장이나 혹은 비슷한 곳에서, 그 깨달음에 값할만한 일이 당신을 기다리고 있을 것이다. 동료들과 네트워크를 유지하라. 또한 당신은 항상 시장에 나와 있으며, 당신이 창조한 가치를 높게 평가해 주는 사람들을 위해 열심히 일할 준비가 되어 있다는 점을 모두에게 알려라. 현재의 직장에서, 당신이 자신의 진정한 가치를 입증한다면, 현재의 고용주는 당신을 붙잡기 위해 기꺼이 그만한 비용을 부담할 것이다.

마지막으로 항상 명심할 것이 있다. 새 직장을 찾는 일은 당신이 현재 일자리를 갖고 있을 때가 훨씬 쉽다. 그리고 혹시 누군가가 현재 당신의 업무와 동떨어진 업무에 당신을 고용하려고 한다고 해서, 다시 말해서 당신이 경험이 부족한 분야의 일을 맡기려고 한다고 해서, 임금 협상이나 복지 정책, 나아가 해고 시의 지원 프로그램 따위에 대한 협상을 절대로 어물쩍 넘어가려고 하지 말라. 일단 입사를 하고 나면 절대로 지금보다 협상을 위한 주변 환경이 좋아지지 않는다.

간단하게 요약해 보자. 돈은 가치를 향하여 흐른다. 많은 사람들이 원하는 상품이나 서비스를 팔아라. 누구도 따르지 못할 만큼 탁월한 업무 능력을 갖추어라. 실제로 아무도 당신을 대신할 수 없다고 생각될 수 있도록 당신만의 무엇을 갖추어라. 사람들에게 그들이 지불하는 돈만큼의 가치를 제공하는 데 멈추지 말고 덤을 주어라. 이와 같은 요소들은 시장에서 당신의 시간에 대한 가치를 높이는 열쇠들이다. 당신의 소득에도 마찬가지로 ������72의 법칙������이 적용되어야 한다. 당신의 연간 소득을 10%씩 증가시켜, 7.2년 후에는 반드시 당신의 소득을 두 배로 만들어야 하는 것이다.

다섯 번째 선택

모든 일을 다 하려고 하지 말고

중요한 몇 가지 일에 노력을 집중하라

승자는 힘을 집중하지만, 패자는 힘을 분산시킨다.

-시드니 해리스 Sidney Harris

시간 관리에 관한 짧은 이야기(작자 미상)

한 시간관리 전문가가 야망으로 가득 찬 젊은 예비 사업가들을 상대로 강연을 하고 있었다. 문제의 핵심에 접근하기 위해 강사는 늘 학생들이 결코 잊지 못할 예를 들어 설명을 해주었다.

강사는 학생들 앞에 서서, 이렇게 얘기를 시작했다. ������좋습니다. 이제 퀴즈를 하나 내보죠.������ 그는 4 리터에 약간 못 미치는 주둥이가 넓은 단지를 하나 꺼내, 자기 앞에 있는 탁자 위에 올려놓았다. 그런 다음에는 주먹만한 돌멩이를 여남은 개 정도 꺼내, 한 번에 하나씩 그것을 단지에 집어넣었다.

이윽고 단지가 주둥이까지 가득 차, 더 이상 돌멩이를 단지 안에 집어넣을 수 없게 되었다. 그러자 그가 물었다. ������이 단지가 가득 찬 건가요?������ 강의실에 있는 학생들은 모두 그렇다고 대답했다. 그러면 다시 강사가 물었다. ������정말 그럴까요?������ 그는 탁자 아래로 손을 뻗어 작은 돌멩이들이 가득 담긴 양동이를 끄집어냈다. 그리고는 그 가운데 얼마간의 돌멩이들을 부어, 단지를 흔들었다. 그러자 작은 돌멩이들이 큰 돌멩이들 사이의 틈새를 메우며 아래로 흘러내려갔다.

그런 다음 강사는 학생들을 향해 다시 이렇게 물었다. ������이젠 단지가 가득 찾나요?������ 이번에는 학생들이 머뭇거리며 그의 얼굴을 쳐다보았다. 그러다가 학생 하나가 용감하게 대답했다. ������그렇지 않을 것 같은데요.������ 그는 그 학생의 말이 옳다고 대답하며, 다시 탁자 아래서 모래가 가득 담긴 양동이를 꺼냈다. 그리고는 모래를 단지 안으로 부어 넣었고, 모래는 큰 돌멩이와 작은 돌멩이 사이에 생긴 작은 틈새를 메웠다. 다시 강사가 물었다. ������이제는 단지가 가득 찼을까요?������

������아닙니다!������ 학생들이 큰 소리로 대답했다. 다시 그가 대답했다. ������옳습니다!������ 그리고는 물 한주전자를 꺼내 다시 단지에 들이부었고, 마침내 물이 주둥이까지 차올라 찰랑거렸다.

그러자 강사는 학생들을 쳐다보며 물었다. ������여러분들은 방금 제가 보여드렸던 예에서 우리가 배워야 할 핵심이 무엇이라고 생각하십니까?������ 열성적인 한 학생이 손을 들고 이렇게 대답했다. ������요지는 이런 것이 아닐까요. 아무리 우리가 일정을 완벽하게 채운다 해도, 당사자가 정말로 열심히 노력하기만 하면 얼마든지 뭔가 더 할 수 있는 일이 항상 있기 마련이다, 뭐 이런 것 말이죠.������

������전혀 아니올시다.������ 강사가 대답했다. ������그건 전혀 요점이 아니에요. 사실 이 예증이 우리에게 가르쳐주는 교훈은 이런 거예요. 큰 돌멩이부터 먼저 채워 넣지 않았더라면, 이걸 모두 단지 하나에 집어넣을 수 없었다는 것이죠.������

그렇다면 여러분들은 자신의 인생에서 과연 ������큰 돌멩이������가 무엇인가? 당신이 완성하고자 하는 프로젝트인가? 사랑하는 사람과 함께 있는 시간인가? 당신의 신념이나 교육, 재산, 대의명분 같은 것인가? 아니면 누군가를 가르치거나 그 후견인이 되는 것인가? 무엇이든 좋다. 그러나 한 가지 반드시 기억해아 할 것은 이런 ������큰 돌멩이������들을 먼저 단지에 집어넣어야지, 그렇지 않으면 모두를 다 얻을 수 없다는 점이다.

그렇다면 오늘 밤이든 혹은 내일 아침이든 이 이야기가 다시 머릿속에 떠오르거든, 당신 스스로에게 이런 질문을 던져라. ������내 인생의 혹은 내 비즈니스의 큰 돌멩이는 무엇인가?������ 그리고 나서 그것을 당신의 단지에 가장 먼저 채워 넣는 것이다.

시간 관리는 효율적인 삶을 위한 가장 중대한 문제이다. 저명한 경영 저술가 피터 드러커 Peter Drucker가 지적했듯이, ������시간이 가장 기본이다. 이것을 관리하지 않으면, 다른 아무 것도 관리할 수 없기 때문이다.������

이러한 주제에 대하여 수많은 책과 강연 테이프가 발행되고 세미나가 개최되었지만, 간단하게 말하면 당신이 시간을 훌륭하게 쓸 수 있는 비결은 다음의 세 단계로 이루어져 있다.

? 무엇이 가장 중요한지 결정한다.

? 가장 중요한 과제를 달성하는 데에 있어서 목표와 우선순위를 결정한다.

? 가장 중요한 과제를 가장 효율적으로 이룰 수 있도록 거기에 맞는 좋은 습관을 발전시킨다.

당신이 학생이든 피고용자이든 소상인이든 <포춘>지 선정 500대 기업의 최고경영자이든 상관없다. 당신이 문제 삼고 있는 소재가 시간이든, 날이든, 달이든, 해이든, 평생 동안이든 전혀 문제되지 않는다. 당신이 시간관리를 위해 얼마나 많은 시간을 투자하든, 얼마나 적은 시간을 투자하든 전혀 중요하지 않다. 어찌 되었든 당신이 습관적으로 이런 세 가지의 간단한 단계들을 실천하기만 한다면, 당신은 자신의 시간을 가장 효율적으로 이용할 수 있을 것이다.

첫 번째 선택에서 당신은 평생의 목표를 세우는 방법을 배웠다. 그 목표가 바로 당신의 인생에서 ������큰 돌멩이������이고, 바로 앞의 세 단계 중 첫 번째이다. 또한 당신은 한 개 이상의 평생 목표를 달성할 수 있도록 도움을 줄 중간 목표를 세우고, 프로젝트 계획을 작성하는 방법을 이미 배웠다. 그것이 바로 두 번째 단계이다. 마지막 단계는 좌절감이나 조급함, 스트레스를 받지 않고 효과적으로 이 같은 목표를 달성할 수 있는 기술을 배우는 것이다. 이런 세 단계를 통해 우리는 짧은 기간 안에 시간 관리 기술을 습득할 수 있을 것이다. 그렇지만 우리는 ������어떻게������라는 문제에 앞서, 먼저 ������왜������라는 중요한 문제에 대한 대답을 찾아야 한다.

왜 많은 사람이 시간 때문에 중압감을 느끼는가?

간단하게 대답해서, 너무나 많은 일을 하려는 욕심 때문에, 너무나도 많은 일에 힘을 분산시키고 있기 때문이다. 이제는 많은 중대한 변화들이 일어나고 있다. 그리고 그 변화는 시간이 희소자원으로 인식되는 세계를 창조하는 방향으로 수렴되고 있다.

먼저, 여성의 사회적 역할이 변하고 있다. 옛날에는 남성과 여성의 역할이 정확하게 구분되어 있었다. 아버지는 밖에서 돈을 벌어오고, 어머니는 가정을 꾸렸다. 오늘날의 여성은 밖에서 돈도 벌고, 집안도 꾸려야 하고, 아이들과 축구도 해주어야 하고, 요리도 해야 하고, 동네에서 자원봉사도 해야 하고, 이런저런 일에 다양하게 참견을 해야 한다. 이런 일들 하나하나는 모두 당신의 시간과 정력을 차지하기 위해 서로 경합을 벌인다. 그래서 항상 시간에 굶주린 어떤 기업의 이사는 농담 삼아 부인에게 이런 말을 했다. ������부인을 하나 더 들였어야 하는데 말이오.������

또 다른 변화는 기업의 리스트럭처링이다. 노동력의 규모는 줄고, 업무 부담은 늘어났다. 직장에 살아남아 일을 하는 사람들은 주어진 업무를 처리하기 위해서는 훨씬 긴 시간의 노동을 해야 한다.

세 번째의 중요한 변화는 업무와 생활의 경계가 불투명해졌다는 점이다. 이것은 주로 통신 기술의 발달 때문인데, 그로 인해 업무 시간과 비업무 시간의 경계가 훨씬 모호해진 것이다. 많은 사람들이 일상적으로 퇴근 후에도 집에서 일을 한다. 휴대폰과 호출기, PDA, 음성메일, 노트북 컴퓨터 따위는 용무가 있는 사람들이 끊임없이 당신의 문을 두드릴 수 있도록 해준다. 끝없는 업무의 세계에 오신 것을 환영하는 바이다.

마지막으로 바야흐로 프리랜서 경제의 시대가 오고 있다는 점이다. 이를테면 그런 사람들에게는 장래 수입에 대한 보장이 없이 일거리가 생긴다. 그래서 그들은 ������벌 수 있을 때 최대한 벌어야 한다������는 사고방식을 갖게 되었다. 예컨대 이런 식이다. 딸아이의 학예회 공연을 보거나, 혹은 아들의 축구경기를 관람할 생각이었다. 그렇지만 당신에게 엄청난 금액의 프로젝트가 들어왔고, 이 일을 수락하면 2주일 간 다른 도시로 출장을 가서 근무를 해야 한다. 거절하기에는 조건이 너무 좋다. 이 일만 성사되면 또 다른 일거리를 얻을 수 있다. 하지만 이번 일을 놓치면 앞으로 상당히 오랫동안 이 만한 일거리가 들어올 것 같지 않다.

하지만 여기에는 결코 가벼이 넘길 수 없는 한 가지 진실이 숨어있다. 이 모든 변화, 이 모든 환경은 당신이 동의하지 않으면 절대로 당신의 삶 속으로 들어오지 못한다. 당신은 어떤 일에 대해 당신이 꼭 해야 한다는 강박 관념을 갖고 있지만, 실은 당신 스스로가 그 일을 선택했기 때문이다. 당신을 항상 근무 중으로 만드는 최첨단 통신기기들은, 실은 당신이 그것을 용인했기 때문에 그 자리에 있게 된 것이다. 당신이 감당하는 장시간 노동은 당신이라는 회사가 그것을 허용했기 때문에 그리 된 것이다.

하지만 그 모든 경제적, 사회적, 기술적 변화에도 불구하고, 이 나라는 자유국가이다. 결국 시간을 어떻게 쓸 것이냐는 자신의 결정에 달려 있는 것이다.

시간 관리에 관한 진실

시간은 전적으로 관리될 수도 통제할 수도 없다. 우리들이 무슨 일을 하고 있든지 간에, 시간은 늘 흔들림 없는 같은 보폭으로 하루에 24시간, 일주일에 7일, 일 년에 365일을 꾸준히 흘러간다. 그리고 우리가 시간 관리라고 부르는 것은 실상 시간에 관한 자기 관리를 의미한다.

아무도 충분한 시간을 갖고 있지만, 누구에게나 필요한 시간은 충분히 보장된다는 사실은 시간에 관한 중대한 역설 중에 하나다. 인생이라는 것이 사실 많은 부분에서 불공평한 면이 있기는 하지만, 적어도 하루에 얼마만큼의 시간이 주어지는가 하는 문제에 있어서는 절대적으로 모두에게 평등하다. 누구에게나 어김없이 하루에 24시간의 시간이 주어지고 있는 것이다.

물론 시간의 자기 관리에도 마찬가지로 역설이 존재하고 있다. 더 많은 일을 하려고 하면 할수록 제대로 하는 일은 그만큼 더 적어진다는 것이다. 모든 사람들에게 모든 일을 해주려고 하면, 모든 사람에게 아무 의미도 없는 사람으로 전락할 가능성이 그 만큼 커진다. 더 많은 일을 하려고 하면 할수록, 최고의 평가를 받을 수 있는 일은 그만큼 적어진다. 자신의 노력을 산탄총처럼 분산시키려고 하지 말라. 당신의 시간과 노력을 집중하여 집중 포화를 만드는 것이다. ������80 대 20의 법칙������을 기억하라. 그리고 당신의 시간 가운데 많은 부분을 높은 보상이 주어지는 몇 가지 소수의 업무에 집중하는 것이다.

피해야 할 두 가지의 함정

당신은 시간을 능동적으로 투자하겠다고 결심했다. 가장 중요한 일이 무엇인지 이미 결정했고, 평생의 목표를 이루기 위해 일을 하고 있다. 이제 당신은 질척대는 일상에 발목이 잡혀 큰 대가를 치르지 않으려면, 다음의 두 가지 함정을 경계해야 한다.

함정 1. 고단함과 생산성을 혼동하지 말라. 바쁘다는 것과 결과물을 얻는다는 것은 전혀 다른 문제다. 사람들은 꼭 끝내야 할 일에 대해 확신이 없으면 꼭 분주해지는 경향이 있다. 프랑스 외인부대 사이에는 이런 충고가 격언처럼 전해지는 것도 마찬가지 이유이다. ������의심스러우면 서둘러라.������

대학에서 학생들을 가르치던 시절, 밤늦도록 학교에 남아 일을 하거나, 이 모임 저 모임 분주하게 뛰어다니는 사람을 높이 평가했던 문화에 대해 아직도 나는 잘 납득이 가지 않는다. 실제로 나는 한 학기 동안 그런 사람과 함께 방을 쓴 적이 있는데, 그는 매일 아침 아홉 시까지 출근을 했고, 저녁 아홉 시 전에는 사무실을 떠나지 않았다. 많은 사람들은 단순히 그가 겉으로 보기에 많은 시간을 투자하고 있다는 단순한 이유만으로, 그를 매우 헌신적인 학자라고 평했다. 그러나 사실 그는 자신의 포트폴리오를 위해 이슈가 될만한 주식을 찾느라, 거의 하루 종일 <월스트리트저널>(The Wall Street Journal)의 주식 면을 뒤적이며 보냈다. 로렌스 피터 Laurence Peter의 말을 기꺼이 되새겨 볼만 하지 않은가? ������이미지 1그램은 1킬로그램의 현실에 값한다.������

결과에 초점을 맞추어라. 당신의 비즈니스가 대가를 지불하는 사람을 위해 움직이도록 만들어라. 만약 사장이 장시간 근무나 고된 노동에 대해서만 보상을 한다면, 정말로 사장을 잘못 만난 것이라고 생각하라.

함정 2. 긴급성과 중요성을 혼동하지 말라. 매일 같이 우리들에게는 할 일이 있고, 일은 또 매일 같이 생겨난다. 그 가운데 어떤 일들은 급하게 처리를 해야 한다. 또 어떤 일은 매우 중요하다. 어떤 일은 급하면서도 중요하고, 어떤 일은 급하지도 중요하지도 않다. 이쯤에서 당신이 반드시 기억해야 할 아주 중요한 사실이 있다. 급한 일이 중요한 일인 경우는 거의 없으며, 거꾸로 중요한 일이 급한 경우란 찾아보기 힘들다. 이 두 가지를 혼동했을 때, 우리는 모든 일을 더 이상 중요도에 따라 대응을 하지 못하게 되고, 진정으로 중요한 일은 놓치게 되는 결과를 가져온다.

점심 약속에 늦지 않기 위해 과속을 하는 것은 급한 일이기 때문이다. 그렇지만 약속 장소에 안전하게 도착하는 것은 중요한 일이다. 빡빡한 납기에 맞추기 위해 일을 서둘러 끝내는 것은 급한 일이기 때문이다. 그렇지만 일의 품질을 지키는 것은 중요한 일이다. 좋은 경력을 쌓거나 자신의 비즈니스의 기반을 닦기 위해 쉴 새 없이 일을 하는 것은 그것이 급한 일이기 때문이다. 하지만 운동하고, 적당히 식사를 하고, 충분한 휴식을 취하는 것은 중요한 일이다. 세일즈를 성사시키는 것은 급한 일이다. 반면 훌륭한 서비스를 토대로 회사를 안정시키고, 한 번 고객을 영원한 단골로 만드는 것은 중요한 일이다. 인기 절정의 신형 스포츠카를 사거나 값비싼 휴가를 즐기는 것은 급한 일이다. 그렇지만 승자의 반열에 오르기 위해 저축과 투자를 하는 것은 중요한 일이다.

긴급성의 폭정에 굴복하는 것은 가난과 더 많은 스트레스로 가는 가장 확실한 지름길이다. 그리고 많은 사람들이 ������시간 대 돈의 올가미������을 벗어나지 못하는 이유이기도 하다. 시간과 돈을 쓰는 방법에 관해, 우리는 긴급함의 전횡을 소극적으로 묵인함으로써, 덜 급하지만 더 중요한 일을 무시하고 있는 것이다.

중요한 일을 그냥 방치해 두면 얼마 시간이 지나지 않아 긴급한 일이 된다. 우리는 그것을 위기라고 부른다. 건강의 위기. 금전적인 위기. 가정의 위기. 비즈니스의 위기. 위기의 대부분은 약간만 계획을 세우면, 미리 앞서서 생각을 하면, 예방을 위한 조치를 취하면, 충분히 막을 수 있다. 예고도 없이 문제가 위기의 수준까지 악화되는 경우는 거의 찾을 수 없는 법이기 때문이다.

시간을 진정으로 중요한 일에 투자하겠다고 결심을 하라. 긴급하지만 전혀 중요하지 않은 지엽적인 일에 정신을 빼앗기지 않도록 자기 스스로를 단속하라. 드와이트 아이젠하워 Dwight Eisenhower 대통령은 이렇게 설파한 바 있다. ������중요한 문제일수록 급하지 않고, 급한 문제일수록 중요하지 않다.������

 

--- 중략

 

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출처 : 늑대의 지혜 ™

글쓴이 : Hermes 원글보기

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