변액유니버설보험은 최근 각광받는 ‘변액보험’과 ‘유니버설보험’의 장점을 합해 놓은 상품이다.
우선 변액보험은 보험에 펀드투자 개념을 결합한 상품이다. 은행이나 투신권에서 파는 실적배당형 상품과 비슷하다. 보험사가 주식형·채권형 등 펀드를 만든 뒤 고객이 낸 보험료를 여기에 투자하고 그 운용수익을 보험금에 얹어주는 식이다. 나중에 받을 보험금이 가입시점에 확정되는 일반 보험과 달리 펀드 수익률에 따라 보험금 액수가 달라진다. 가입자 본인이 수익률에 대해 전적으로 책임지는 구조이긴 하지만 보험의 특성상 펀드 운용실적이 마이너스로 떨어져도 계약 당시 설정한 최소한의 사망보험금은 나온다. 예를 들어 주계약 1억원짜리 일반 종신보험에 가입하면 사망 때 1억원의 보험금만 나오지만 변액 종신보험은 최저사망보험금 1억원은 기본으로 보장되고 여기에 추가보험금(펀드 운용수익)이 더 붙는다.
유니버설 보험은 보험료 납입을 비교적 자유롭게 할 수 있는 상품이다. 일정기간 보험료를 내면 이후에는 가입자의 주머니 사정에 따라 몇 달간 돈을 내지 않아도 보험이 깨지지 않는다. 자금에 여유가 생기면 원래 내던 액수보다 더 많이 보험료를 낼 수도 있다. 급전이 필요하면 자기가 낸 돈에서 잠시 찾아 쓰면 된다.가입 후 일정기간 후부터 해약환급금이 0원이 되지 않는 범위에서 보험료를 자유롭게 납입할 수 있는 보험이다.
변액유니버셜(VUL)의 특징은 다음과 같다.
1) 적립식펀드로 자유납입이 가능하다.
2) 중간에 자금이 필요하면 중도인출을 통해 유동성을 확보할수 있다. 갚아야 하는 돈도 아니고 이자도 없다.
3) 보장을 추가할 수 있다. 사망보험금, 재해상해, 암, 성인병, 입원, 수술 등의 특약으로 위험에 대한 보장도 가능하다.
4) 10년이상 유지시 비과세 혜택까지 볼 수 있다.
유의사항>
변액유니버셜 상품의 경우 투자성과가 좋으면 높은 보장을 받을 수 있지만 예금자보호가 안 된다는 단점이 있다.투자실적이 좋으면 정액보험보다 많은 보험금을 받을 수 있지만 반대의 경우에는 일반 보험상품에 든 것보다 손해를 볼 수도 있기 때문이다. 예를 들어 지금처럼 주식시장이 오름세일 때에는 주식투자 비중이 높은 혼합형 펀드에 가입하는 게 좋지만 주가가 떨어질 때에는 서둘러 채권형으로 갈아 타야 한다. 그래야만 그동안 달성한 수익을 유지할 수 있다. 보험사별로 보통 연 4회가량 펀드설정을 바꿀 수 있다
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