[스크랩] -( 가입자가 가장 궁금해 하는 손해보험 질문들Q&A )-

가입자가 가장 궁금해 하는 손해보험 질문들Q&A

 

1. 5년 단위 갱신특약이란 게 무엇인가요? 보험료가 오른다는 말인가요?
   오르면 얼마나 오르게 되나요?

A)  5년 단위 갱신특약은 5년 마다 해당특약의 보험료를 변경한다는 말입니다.

    이 부분은 국민건강보험의 의료수가를 바탕으로 각 보험사의 손해율이 적용되므로 각 보험사마다

    오르는 폭은 다릅니다.  그러나 오르는 것은 사실입니다. 국민건강보험은 물가상승률 평균 4%를

    기준으로 하여 대략 7%가량 오르고 있습니다.  이 7%를 기본으로 하여 각 보험사의 손해율이 적용

    되어 5년마다 보험료가 재산정 된다는 말입니다.

    그러나 실질적으로 얼마나 오를 지는 물가와 국민건강보험의 수가가 나와야 계산이 가능하므로

   현재 당장 5년 뒤를 정확히 예측할 수는 없습니다.

 

 

2. 제가 보험금을 많이 타면 제 보험료만 별도로 많이 오르게 되나요?

A)  개인별로 보험료가 오르지는 않습니다.

    본인이 혼자 많이 써서 본인 보험의 보험료만 별도로 오르는 일은 없습니다. 그러나 갱신특약은

    전체 손해율이 적용되므로.. 본인이 보험금을 많이 지급받으셨다면 평균 손해율에 미미하나마

    영향을 미치게 되겠지요.

 

 

3. 보험갱신이 거절된다는 말이 무엇인가요?

A)  먼저 자동갱신 되는 상품이 있고 그렇지 않은 상품이 있습니다.

    의료실비, 즉 3천만원 한도로 실비보장하는 항목들의 누적의료비가 1억을 초과하게 되면 보험

    갱신이거절되는 상품이 있고 또 그렇지 않은 상품이 있습니다.
     보험 가입자의 입장에서는 이런 갱신거절이 가능한 없는 자동갱신 상품으로 가입하는 것이

    안전한 보험상품을 고르는 방법입니다.

 

 

4. 오른 보험료를 자체충당 한다는 뜻이 무엇인가요?

A)  손해보험에는 민영건강보험 상품이 크게 두 가지로 나뉩니다. 통합보험과 건강보험입니다.

    통합보험의 경우 소멸형 상품이며 이는 오르는 보험료를 자체적으로 충당할 수 있는 적립보험료가

    없다는 뜻입니다.  즉 오른만큼은 추가로 그 만큼은 납입을 해야 하며 보험적용 기간인 80세 만기

    까지 계속 이어지게 됩니다.

    이런 부분을 없애고자 한다면 별도의 충당금이나 적립금을 추가로 납입해야 합니다.
   

    건강보험은 환급형 상품이 대부분 입니다. 즉 기본보험료 속에 적립보험료의 비율이 자체적으로

   책정되어 있고 이 비율을 잘 조정하게 된다면 적립보험료에서 오른 보험료는 자체적으로 가감하게

   된다는 뜻입니다. 즉 20년납입의 경우 추가로 더 내실 필요는 없다는 뜻입니다.
    이 부분은 가입자 입장에서 중요합니다. 보험료와 같이 매월 꾸준히 나가는 금액은 소득이 단절된

   시기에는 적은 금액이라도 부담이 되기 마련입니다.

 

5. 소멸형 상품도 별도로 적립금을 넣으면 자체충당이 되나요?

A)  별도의 적립금을 넣게 되면 자체충당이 가능합니다.

    그러나 건강보험과 통합보험은 그 적립금의 운용면이 다릅니다. 건강보험의 경우 공시이율로

    20년간 복리이자가 부과됩니다.

     그러나 통합보험의 적립금은 별도의 특별계정에서 매 5년만 복리이자를 부과하게 됩니다. 즉

    똑같이 적립금을 운용하더라도 이자율과 운용기간이 다르다는 의미입니다.

 

 

6. 환급형 상품보다 소멸형 상품이 더 저렴한 것 아닌가요?

A)   꼭 그렇지는 않습니다.

    보험료는 보장보험료와 적립보험료를 분리하여 비교하셔야 합니다. 보장보험료란 건강을 지켜

   주는데 소모되는 비용이며  적립보험료는 적립이 되어 만기 시 환급될 비용으로 소모되는 비용입니다.

   따라서 상품간의 보험료 저렴성을 비교하실 때는 순수하게 보장보험료 부분만을 비교하셔야 합니다.

  소멸형 상품의 경우라도 5년단위 갱신특약으로 인해 보험료가 오르게 되므로 초기 책정된 보험료

  보다는 더 많은 금액을 향후 납입하셔야 합니다.

 

 

7. 상해의료실비와 상해입원의료비의 차이점은 무엇인가요? 하나만 넣게 되어 있던데요.

A)  가장 큰 차이점은 중복보장과 금액의 한도, 그리고 통원시 보장범위 입니다.

    교통사고나 산재사고 시 모두 보장을 상대방으로부터 받을 경우, 상해입원의료비는 추가로 더

    많은보장은 안됩니다.

   

     그러나 상해의료실비의 경우 100%보장을 받았다 하더라도 50%까지 중복보장을 해드립니다. 

    금액면으로는 상해의료실비는 1천만원이 최고 한도이고 180일 보장입니다. 그러나 상해입원

    의료비의 경우 최고 3천만원 한도이며 365일 보장입니다. 간혹 상해입원의료비의 경우도 180일

    한도상품이 있으니 주의 하셔야 합니다.
    마지막으로 상해의료실비는 입통원 구분 없이 한의원과 한방병원도 보장을 합니다. 그러나

    상해통원비 10만원의 경우에는 한의원과 한방병원을 보장하지는 않습니다.
    간혹 홈쇼핑에서 홍보하는 한의원과 한방병원 보장이 된다고 홍보하는 상품들은 상해의료실비

   기준으로 홍보하는 것임을 미리 아셔야 합니다. 중요한 것은 상해의료실비가 보장받기 좋은만큼

   보험료는 상해입원비/통원비에 비해 상당히 비싸다는 것입니다.

   따라서 가입자 입장에서 본인에 맞는 특약으로 선택하셔야 합니다.

 

 

8. 손해보험은 중복보장이 안 된다고 하던데 그러면 기존 보험이 있는 사람은 아무 소용이 없는 것 아닌가요?

A)  그렇지는 않습니다.

    특약 중에 비례보장, 즉 본인이 사용한 금액의 100%까지는 보장하나 그 이상으로는 보장하지 않는

   것이 “의료실비” 항목입니다.

   상해의료실비, 상해입통원비, 질병입통원비의 항목은 중복으로 본인이 비용부담한 금액의 100%를

   초과해서는 보장하지 않습니다.

   그 외의 진단비와 수술비, 입원일당 등 정액으로 된 항목은 여러 상품을 가입하신 경우 모두 중복

   으로 받으실 수 있습니다.

 

9. 통합보험을 같은 상품으로 같은 특약을 넣었는데도 왜 보험료가 다른가요?
A)  네, 통합보험의 경우 다를 수 있습니다.

    그 이유는 각각의 특약들을 80세 만기로 하느냐 5년 만기로 하느냐에 따라 보험료가 달라집니다.
    대부분의 특약들을 5년납 5년만기 특약들로 구성할 경우 초기 보험료는 상당히 저렴해 지나 5년

    마다 보험료가 오르는 항목이 많기 때문에 5년뒤 보험료는 훌쩍 오르게 됩니다.
    80세 만기로 특약을 많이 구성할 경우 초기 보험료는 5년특약으로 넣은 상품보다는 보험료가 비싸

    겠지만, 5년 뒤에 보험료가 오를 부분이 상대적으로 적어서 보험료 오르는 인상폭이 그리 크지는

   않습니다. 가입자가 항상 기억해야 할 사항은..보험사는 이익을 추구하는 회사라는 점입니다.

    보험료가 싸면 싼 이유가 있고, 보험료가 비싸면 비싼 이유가 있다는 것을 항상 머릿속에 기본으로

   가지고 있어야 양아치 설계사나 홈쇼핑 혹은 TM상품에 덜컥 현혹되어 가입하는 실수를 범하지

   않게 됩니다.

 

10. 손해보험에서 사망보험금을 정기형태로 가져가란 말이 무슨 뜻인가요?

A)  손해보험은 종신상품은 없습니다.

    종신이란 말 그대로 죽을 때 까지가 보험기간이란 뜻입니다. 국내에는 생명보험의 종신보험에서

    “주계약” 부분만 종신기간입니다.    정기란 글자 그대로 “정해진 기간”이란 의미입니다.
     한국 사회에서 사망보험금을 넣는 큰 이유는 바로 가장의 조기 사망 시 자녀양육비의 문제때문

     입니다. 자녀가 돈이 없어 제대로 교육을 받지 못하는 것을 한국사회는 큰 부모의 책임으로

     느끼는 사회통념과, 또한 교육을 제대로 받지 못할 경우 빈곤의 답습이라는 악순환이 되풀이

     될 수 있기 때문입니다.
 

     종신토록 고액의 사망보험금을 책정하면 물론 좋으나, 실상 그 보험료가 만만치 않고 조기사망의

    확률은 줄어들고 있습니다.

     따라서 비싼 보험료로 종신토록의 사망보험금을 내기는 싫고, 그렇다고 자녀의 양육비를 생각

    하지 않을 수도 없는 분에게 권하는 형태입니다. 즉, 일정기간(정기) 다시 말해서 자녀가 성장하여

    사회로 진출하고 났을 시기까지만  고액의 사망보험금을 책정하고 나머지 기간 동안은 사망보험금

    을 최소로 하는 형태를 일컫는 말입니다.
 

    정기형태로 사망보험금을 책정하는 방법은 두 가지 입니다. 손해보험에 정기형태로 사망보험금을

   구성하는 형태와, 손해보험과 별도로 생명사의 정기보험을 가입하는 형태가 있습니다. 관리의 편리

    함과 저렴한 보험료 대비 보장을 원하시면 손해보험에서의 정기형태가 적합하고, 일반적인 사망

   까지 사망의 폭을 크게 가져가고자 하실 경우에는 보험료는 더 납입하시겠지만 후자가 더 적합합니다.

    사망보험금은 생명보험사가 손해보험사 보다 보장의 폭이 조금 더 큰 것이 사실입니다.

 

 

11. 뇌혈관 질환과 허혈성 질환은 동부화재와 신동아 화재만 보장하나요?

A)  그렇지 않습니다.

    동부와 신동아의 경우 진단비가 나간다는 뜻이고 다른 상품들은 치료실비로 모두 보장하고 있습니다.
    즉 동부화재나 신동아 화재의 경우 협심증 등의 진단이 나왔을 때에도 별도의 진단비가 나가는 좋은

   상품입니다.  그러나 그만큼 비싼 상품입니다.
    집안에 뇌혈관과 허혈성 질환으로 고생을 많이 하는 집안이 아닐 경우 굳이 비싸게 이런 상품을 고르

   실 필요는 없습니다. 다른 상품들은 치료실비 3천만원으로 모두 치료를 보장하기 때문입니다 

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출처 : 정부인증후코이단 정보 블로그

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