H061061 홍선주
제목 : 5년만 실천하면 50년 든든한 자산설계
지은이 오종윤
서강대학교 경영학과와 동대학교 경제대학원 금융경제학과를 졸업했으며, 지금은 서울대학교 소비자학과 소비자 재무파트에서 박사 과정을 밟고 있다. 신한은행에서 VIP 담당 책임자등으로 9년간, 프르덴셜생명에서 컨설팅 라이프플래너로 5년간 근무했다. 지금은 한국재무설계(주)를 창업하여 재무설계 및 재무설계 리더로 활동하고 있다.
지은 책으로는 (20년 벌어 50년 먹고사는 인생설계)가 있고, 번역서로는 (시간관리가 돈관리다) (꿈을 이루어주는 101가지 특별한 선물)(세상에서 가장 정직한 투자 이야기 200가지) (인생코칭)등이 있다.
서론
이 책을 읽고 가장 절실하게 느낀 것은 준비하는 자만이 행복한 삶을 살 수 있다는 것이다. 먼저 자신의 분명한 인생목표가 있어야 하고 그리고 나서는 금융, 경제 등의 지식이 필요한 것이다. 돈은 돈을 알아야 돈을 벌수 있다.
돈에서 자유로워지기 위해서는 돈에 대해서 정확하게 알아야 한다. 지피지기면 백전백승이라고 했다. 돈을 모으고 돈을 사용하는데 돈이 무엇이고 얼마나 있어야 하는지를 모른다면 어떻게 돈에서 자유로워 질수 있겠는가! 이제 돈에 대해서 알아보자.
상담이나 강의를 통해 사람들을 만날 때마다 다음과 같은 질문을 던지는데 대답은 언제나 비슷하다.
질문 : 사는 동안 돈은 언제 필요할까요?
대답 : 항상 필요하죠!
질문 : 그럼, 얼마나 필요할까요?
대답 : 많을수록 좋지요
이렇게 모호해서는 돈에서 자유로워 질수 없다. 많을수록 좋다면 도대체 얼마나 많기를 바란다는 말인가!
(포브스)지 2005년 4월호에 따르면 2005년 세계 최고의 갑부는 마이크로소프트사의 창업자 빌 게이츠로, 그의 재산은 무려 465억 달러다. 우리나라에서는 삼성의 이건희 회장인데 그의 재산은 122억 달러다. 우리나라 강남의 부자들 재산은 500만 달러 정도다. 그러나 내가 상담한 사람들의 대부분은 50만 달러도 되지 않는다.
돈에서 자유로워지기 위해서는 필요한 돈의 규모와 필요한 시기를 분명히 해두어야 한다. 빌 게이츠를 목표로 자금 계획을 세울 것인가, 이건희 회장을 목표로 자금 계획을 세울 것인가? 아니면 강남의 부자를 목표로 투자 계획을 세울 것인가? 어느 누구도 아니다. 투자계획은 자신을 대상으로 목표를 세워야 한다. 따라서 언제 얼마나 필요할지 분명히 계획을 세워두는 일이 중요하다.
본론
지금의 1억원은 20년 후에는 5000만원이다. 투자나 저축을 할 때 보험에 들 때는 반드시 돈에 대한 시간 가치를 염두에 두어야 한다. 전문가들은 이것을 화폐의 시간 가치라고 한다. 우리는 흔히 지금의 돈 가치로 먼 훗날 필요한 돈의 액수를 계산하곤 한다. 이렇게 준비를 했다가는 그때 가서 큰 곤경에 빠질 수도 있다. 세월이 흐름에 따라서 돈이 더 많이 필요하게 될 것이라는 사실을 꼭 기억하자
이 책에서는 지금 당장 실천 할 수 있는 나만의 자산설계가 되어 있는데 30대 신혼부부의 상담 사례를 살펴보고자 한다.
남편은 30세, 아내는 28세, 두 사람 모두 중소기업에 다니고 있었다. 이들의 재무 목표는 주택 마련과 노후준비자금 마련이었다. 이들 부부를 상담해본 결과 아래와 같은 상황이었다. 우선 소득원으로는 부부의 연봉을 합해 4500만원이고, 다른 소득이 없다.
이들의 지출은 국민연금, 소득세, 회사 내 각종 기금 등 고정 지출 연 420만원, 생활비 1200만원, 저축은 결혼자금을 마련하느라 모두 해지했고 생명보험도 없다.
자산 및 부채는 전세 자금 1억 원, 자동차는 시세가로 500만원, MMF에 500만원, 부채는 없다. 사용할 수 있는 마이너스 대출 1000만원이 있으나 사용하지 않고 있다.
새 출발을 제대로 체계적으로 하고 싶다며 상담을 요청해온 부부가 무척이나 대견스러웠다. 이들 부부에게 재무설계를 하면서 다음과 같이 말해주었다.
첫째, 인생설계를 먼저 하고 그 인생설계에 맞추어서 재무설계를 할 것.
둘째, 자산 증식의 메커니즘을 분명히 이해할 것, 이를 통해 자기계발에 대한 인식을 분명하게 할 것.
셋째, 1년에 한 번씩은 투자에 대한 피드백을 받을 것.
넷째, 큰돈을 사용하거나 투자를 할 경우에는 반드시 재무상담사와 상담한 후 결정할 것.
다섯째, 현금흐름표, 재무상태표, 자산 부채현황표를 반드시 작성할 것.
위 사항에 대한 동의를 받은 후에 다음과 같은 투자 제안을 했다. 간단하게 분석을 해보면 이들 부부의 매월 투자 가능 금액은 240만 원이었다.
상담을 해본 결과 이 부부가 살아가면서 돈이 필요한 경우는 주택을 마련할 때, 자녀가 대학에 들어갈 때, 자녀가 결혼할 때, 본인들이 은퇴할 때, 병들거나 사망했을 때, 상속할 때 등이다. 이 중에서 우선순위를 고려해 투자 계획을 세웠다. 아직은 자녀가 없으니 자녀와 관련된 자금 계획은 고려하지 않았다. 그리고 소득세를 줄일 방법을 강구해보았다.
첫째, 사망이나 질병에 대한 대비를 위해 변액유니버셜종신보험에 건강 특약을 부과해 남편 15만원, 부인 10만원을 가입했다.
둘째, 장기주택마련저축에 매월 30만원씩 불입해 장기자금 마련과 근로소득세를 절감할 수 있도록 했다.
셋째, 적립식 펀드에 매원 50만원을 투자해 주택 마련 재원으로 활용하도록 했다.
넷째, 변액연금보험 혼합형에 매월 100만원씩 투자해 주택자금과 노후자금 마련을 위한 투자를 하도록 했다.
다섯째, 나머지 35만원은 MMF에 적립해 비상예비자금으로 활용하도록 했다.
이 부부의 포트폴리오 기대수익률은 연 8%를 목표로 했다. 이렇게 설계해 투자를 실행하고 난 뒤에 다음과 같은 재무보고서를 작성했다.
◎ 상담 후 재무상태표
(단위 : 만 원)
|
자산 |
부채와 순자산 | ||
|
현금 등가물 - 보통예금 |
50 |
부채 |
0 |
|
투자 자산 |
| ||
|
적립식 펀드 |
50 | ||
|
MMF |
550 | ||
|
장기주택마련저축 |
30 | ||
|
은퇴 자산 - 변액연금 |
100 |
순자산 |
10,780 |
|
위험 관리 자산 |
| ||
|
종신보험(남편) |
10,000 | ||
|
종신보험(부인) |
5,000 | ||
|
사용 자산 - 전세 자금 |
10,000 | ||
|
합계 |
10,780 |
합계 |
10,780 |
*위험 관리 자산은 보험금을 기준으로 작성했으며 자산 액면 금액으로 간주하지 말 것.
◎ 상담 후 현금 흐름표
(단위 : 만 원)
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유입 |
유출 | ||
|
급여 (남편) 급여 (아내) |
3,000 1,500 |
저축과 투자 |
|
|
장기주택마련저축 |
360 | ||
|
변액종신보험 |
300 | ||
|
적립식 펀드 |
600 | ||
|
변액연금보험 |
1.200 | ||
|
MMF |
420 | ||
|
고정 지출 - 소득세 |
420 | ||
|
변동 지출 - 생활비 |
1,200 | ||
|
합계 |
4,500 |
합계 |
4,500 |
◎ 상담 후 자산 ․ 부채 현황표
(단위 : 만 원)
|
상품명 |
자산 구분 |
상품명 |
평가액 |
소유자 |
월 납입액 |
|
금융자산 현황표 |
혼합형 |
적립식 펀드 |
50 |
남편 |
50 |
|
채권형 |
장기주택마련저축 |
30 |
남편 |
30 | |
|
채권형 |
MMF |
550 |
남편 |
35 | |
|
현금 |
보통예금 |
50 |
부인 |
| |
|
혼합형 |
변액연금 |
100 |
부인 |
100 | |
|
혼합형 |
변액유니버셜종신보험 |
0 |
남편 |
15 | |
|
혼합형 |
변액유니버셜종신보험 |
0 |
부인 |
10 | |
|
합계 |
|
240 | |||
|
부동산 |
전세 임대 보증금 |
|
|
|
10,000 |
결론
5년만 실천하면 50년 든든한 자산설계에서는 구체적인 실행방법을 소개하는 책이었다. 이 재무설계 기법은 이미 미국, 영국 등 선진국에서는 가장 뛰어난 금융기법이라고 검증 받은 방법이다. 하지만 먹고 살기에 급급한데 수입의 반 정도는 투자나 저축을 해야 하지만 미래가 보이니 저소득층에게는 아주 힘이 들 것 같았다. 나 또한 일을 하고 있지만 저축은 제대로 하지 못하고 있는 경우라 다시 생각 해 보는 시간을 가진 것에 대해서는 매우 만족하고 투자에 대한 피드백은 받은 것 같다.