[스크랩] -( 변액유니버셜보험(Variable IUniversal Insurance)이란? )-

♣ 변액유니버셜보험(Variable IUniversal Insurance)이란?

 

 

보험료의 일부는 보장금액을 설계하고 나머지는 주식, 채권, 머니마켓펀드(MMF) 등 펀드에 투자해 운용실적에 따라 투자수익을 배분하는 변액보험과 개인별 재산 상황에 따라 보험료 납입과 적립금 인출이 가능한 유니버셜보험이 결합된 선진금융형 보험상품입니다.

 

즉, 보험의 보장 기능, 투신의 투자 기능, 은행의 입출금 기능을 하나의 상품으로 묶은 종합금융형 보험입니다.

 

종신보험은 주계약과 특약으로 이뤄져 있으며 보험연령과 납입기간 보장금액에 따라 보험료가 정해져 있고, 보험금 청구사유가 발생시에는 가입한 정액의 보험금이 지급되나, 월 납입금액을 계약자 마음대로 정할 수 없고 중도에 자금이 필요한 경우에는 해약환급금을 담보로 약관대출을 받거나, 보험계약을 해지해야 하므로 자금의 운용성이나 유동성면에서 불리합니다.

 

유니버셜보험은 월 납입보험료가 정해져 있는 것이 아니라 보장을 위한 위험보험료 외에 추가로 적립을 위한 저축보험료가 월 납입보험료에 포함되어 있으므로 종신보험보다 비싼 게 흠이지만 중도에 목돈이 필요한 경우 해약환급금의 50~60% 범위 내에서 마음대로 인출할 수 있는 장점이 있습니다. 또한 중도에 보험료 납입이 중단되면 종신보험은 2개월 후에 계약이 해지(실효)되지만 유니버셜보험은 이미 납입했던 저축보험료에서 위험(보장)보험료를 충당하기 때문에 일정기간 동안에는 계약이 실효되지 않는 보험입니다.

 

변액유니버셜보험은 저축보험료가 보험사에서 공시하는 '공시이율'로 적립되는 유니버셜보험과 달리 저축보험료를 펀드에 투자한 '투자수익률'에 따라 적립되는 것이 유니버셜보험과의 가장 큰 차이점입니다.

 

그런데 이들 보험의 차이점은 유니버셜보험은 보험사의 '공시이율'에 따라 부리되므로 '공시이율'이 낮아지면 적립액이 적어지게 되지만 최저공시이율을 보장하므로 원금 손실의 위험은 없는 반면, 변액유니버셜보험은 '투자수익률'에 따라 적립액이 달라지므로 수익률이 높으면 유니버셜보험보다 적립액이 많아질 수도 있겠지만 수익률이 악화될 경우에는 적립액이 제로(0)가 될 수도 있기 때문에 원금 손실의 위험을 안게 됩니다.

 

따라서 원금손실의 위험없이 투자와 보장을 동시에 원하는 안정적인 성향이라면 유니버셜보험을 가입하는게 좋고, 원금손실의 위험을 감수하고라도 고수익을 원한다면 변액유니버셜보험을 가입하는 게 좋습니다.

 

그러나 운영자의 생각은 변액보험, 변액유니버셜보험 이 모두는 위험 보장을 위한 목적이어야지 투자수익을 위한 수단인지에 대해서는 회의적입니다. 계약자가 납입한 보험료의 전액이 펀드로 투자 운용되는 것이 아니고, 납입 보험료 중 보장을 위한 위험보험료와 보험사의 운영경비(사업비)를 차감한 금액(특별계정 투입보험료=납입금액의 75~80%)만이 펀드로 투자되므로 일반 적립식 펀드보다 초기에는 수익률이 적으며 10년 이상 초장기로 운용되어야만 경쟁력을 갖는 상품입니다. 

 

 

 

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출처 : 정부인증후코이단 정보 블로그

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