[스크랩] -( 변액보험 )-

♣ 변액보험(變額保險, Variable Insurance)이란

  

  

보험계약자가 납입한 보험료 가운데 사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료를 따로 분리해 주식이나 채권 등에 투자하는 펀드를 조성하고 그 펀드의 운용 실적에 따라 계약자에게 투자 성과를 배분함으로써 보험기간 중에 보험금액, 해약환급금 등이 변동하는 실적배당형 보험을 말합니다.  

  

  

1) 변액보험의 역사

  

1950년대부터 유럽에서 판매되기 시작한 이래, 1970년대 중반 미국, 1980년대 말 일본을 거쳐 2001년부터는 한국에서도 판매되기 시작하였습니다. (일본의 경우 출시 당시에는 주식의 활황으로 많은 사람들이 주택을 담보로 대출까지 받아 변액보험에 가입할 정도로 선풍적 인기를 끌었으나 주식시장이 급랭하자 파산하는 이들이 속출할 정도로 문제가 되었습니다) 

  

  

2) 변액보험의 구조 

  

보장기능·저축기능·뮤추얼펀드의 형식이 혼합된 구조로, 적립금이 보증되지 않고, 특별계정에서 운용됩니다. 따라서 연금지급 개시 때 계약자 적립금은 최저로 보증되고, 사망보험금과 적립금은 계약의 투자 성과에 따라 변동합니다. 

  

  

3) 변액보험의 주요 특징  

  

① 투자위험을 계약자가 부담하는 상품으로 해약환급금은 최저보증이 이루어지지 않으며, 원금 손실이 발생할 수도 있습니다. 

  

보험사의 자산운용결과가 좋지 않을 경우에는 해약한 경우 납입한 보험료 보다 원금이 적을 수도 있습니다. 그러나 자산운용결과가 좋을 경우 해약하더라도 납입보험료 이상으로 받을 수 있습니다. 참고로 사망보험금의 경우 최저 보장금액이 정해져 있기 때문에 보험사가 투자손실을 아무리 크게 입더라도 이 최저 사망보험금은 보장합니다. 

  

② 고객의 투자 성향에 따라 자산 운용 형태를 설정할 수 있습니다. 

  

투자성향에 따라 보험사에서 설정한 펀드(채권형, 혼합형, 인덱스혼합형, MMF형 등) 중 고객이 원하는 자산운용 형태 한 개를 직접 선택하실 수 있으며, 시장상황에 맞는 효율적인 포트폴리오 관리를 위해 보험사에 따라 연 4~12회까지 펀드변경도 가능합니다. 

  

③ 기존의 종신보험에 비해 상대적으로 보험료가 비쌉니다. 

  

투자손실이 나더라도 최저 사망보험금을 보장하고 있기 때문에 보험료가 비쌉니다. 보통 기존의 종신보험료에 비해 10~15% 정도 비쌉니다. 

    

④ 별도 자격을 갖춘 사람만 판매할 수 있습니다.  

  

보험사 임직원(보험모집인)의 경우 생명보험협회가 주관한 시험에 합격해야 하고, 보험중개인 및 보험대리점의 경우 보험연수원 및 보험사가 실시한 소정의 교육을 이수하여야 판매할 수 있습니다. 이는 불완전판매로 인한 가입자의 피해방지 및 건전한 모집질서 유지를 위한 것입니다. 

  

⑤ 예금자보호법의 보호를 받지 못합니다.  

  

보험사의 파산시에도 특별계정에 남아 잇는 자산을 계약자에게 돌려주는 실적배당형 상품으로서, 예금자보호법에 따른 보호를 받지 못합니다. 

  

⑥ 목표수익률을 사전에 제시하지 못합니다.  

  

계약 체결시 계약자에게 최근 운용실적을 포함한 변액보험 운용설명서를 제공하지만, 모집단계에서 목표수익율의 사전제시를 엄격히 제한합니다. 

  

⑦ 반기별로 투자 실적 현황을 계약자에게 통지해야 합니다. 

  

계약 이후에는 반기별로 특별계정의 투자실적에 대한 성과를 공개해야 합니다. 더불어 납입보험료 누계, 사망보험금 변동내역, 해약환급금, 약관대출금 등 특별계정 변동사항을 계약자에게 개별적으로 통보해야 합니다. 이는 매일매일의 기준가격을 인터넷으로 확인할 수 있도록 해야 합니다. 각 회사의 펀드 운용실적은 생명보험협회 홈페이지(www.klia.or.kr)에 공시됩니다.  

  

  

4) 가입시 참고사항

  

① 우량한 보험사 선택이 절대적으로 중요합니다. 

  

이 상품은 실적배당형인 데다가 보험사 파산시 예금자보호법에 의해 보장받지 못하기 때문에 보험사 선택을 가장 우선시 해야 합니다.  

  

② 주식시장의 동향에 주의해야 합니다. 

  

외국사례를 볼 경우 주식시장이 활성화될 경우 계약자들에게 상대적으로 유리하고 상품의 인기가 높은 반면에 주식시장이 침체될 경우 계약자들에게 큰 손실을 가져다 주었습니다. 따라서 향후 주식시장의 전망을 고려하여 상품을 선택해야 합니다. 

  

③ 보장뿐만 아니라 고수익을 기대할 수 있지만, 손실의 위험부담도 감수해야 합니다. 

  

이 상품은 사고에 대한 보장을 받을 수 있을 뿐만 아니라, 투자실적이 좋을 경우 은행의 정기예금 이상의 고수익을 바라볼 수도 있습니다. 그러나 반대로 원금 이하의 손실이 발생할 수도 있습니다. 

  

   

 

5) 변액보험의 종류

   

변액종신보험(Variable Whole Life Insurance), 변액유니버설보험(Variable Universal Life Insurance), 변액연금보험(Variable Annuity Insurance), 변액CI보험(Variable critical illness insurance) 등이 있습니다.

  

① 변액보험은 보험기간 중 사망시에는 그 시점의 사망보험금이, 만기시에는 만기보험금이 지급되는 변액양로보험과, 보험기간이 종신으로 만기가 없는 변액종신보험으로 구분됩니다.

  

② 변액유니버설보험은 변액보험의 장점인 실적배당과 유니버설보험의 장점인 자유입출금을 결합하여 만든 종합금융형 보험입니다.

  

③ 변액연금은 연금지급개시 전까지는 변액보험처럼 운영하고, 연금지급개시 후에는 종신연금을 지급하는 형태로 전통형 연금보험과는 실적배당이라는 차이가 있습니다.

  

④ 변액CI보험은 변액종신보험과 구조가 비슷하나 보험기간 중 중대한 질병 진단시에는 사망보험금의 일부(50 또는 80%)를 선지급하고 사망시에는 그 시점의 잔여보험금을 지급한다는 점에서 차이가 있습니다.

 

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출처 : 정부인증후코이단 정보 블로그

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